移动支付的运营模式及风险防范

宁伟康

摘要：近年来，移动支付业务在我国愈演愈热，2003 年电子商务尤其是淘宝、唯品会等电子购物平台的出现使我国的金融支付手段已经不能满足大多数人的需求。一种新型消费的支付方式——移动支付登上了历史舞台，又因其具有便捷性、随意性而变得空前活跃。值得我们注意的是，即使移动支付在我国已经发展了许多年，但它却一直没有得到很好的普及。同日本、韩国等拥有这项支付手段的国家相比，我们与之存在较大的差距。互联网的普及使各种各样的网络金融犯罪不断出现。所以即使移动支付给人们带来了简便性，但同时也带来了许多风险。所以，一个公司想要采用移动支付的运营模式，首先要了解整体的模式，了解它存在的安全问题，更重要的是要对它存在的风险做好防范的充足准备。

关键词：移动支付；运营模式；风险防范

随着互联网和电子商务的不断发展和普及，移动支付成为了最受欢迎的便捷支付方式。由于它是一种能够在任何时间、任何地点为使用者提供安全有力的支付方式，且由于方便、快捷、高效等特点被人们广泛接受。同时它满足了大部分商业、公司的需求，同时还促进了其经济快速的发展。移动支付是世界各国在电子支付领域重点研究的方向。我国加入电子商务的时间虽然早，但其发展却不如韩国，日本等国家，所以进一步发展移动支付对我国的经济发展有着很重要的现实意义。移动支付与互联网金融紧密相连，移动支付与第三方支付更是互联网金融的核心。现以我国移动支付为对象，了解移动支付的运营模式，分析移动支付存在的安全问题，了解对风险的防范措施。

一、移动支付的运营模式

（一）以移动运营商为运营主体。当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，它实现的技术是十分简单的，它是与用户直接发生关系比并且也不需要银行的参与。但是运营商需要承担部分金融机构的责任。比如说，当较大数额的交易与我国的一些政策发生抵触时，运营商就需要承担它应该负起的责任。还有较为明显的缺点是，以移动运营商为主体的运营模式的税务处理是比较复杂的，因此会耗费大量的人力物力。

（二）以银行为运营主体。以银行为主体的运营模式不需要移动运营商的参与，但是它既需要各个银行购置自己的设备并开发自己的系统，还需要银行为用户提供交易平台和付款途径。这种方式的优点是移动运营商业只为银行和用户提供通道，不用参与支付过程。这种运营方式存在的缺点是各银行只能为本行用户提供手机银行服务，移动支付业务不能够实现跨行互联互通。除此之外，当以银行为主体时，它对终端设备安全性的要求是十分高的，如果不谨慎处理，则会造成资源的大量浪费。

（三）以第三方服务提供商为运营主体。移动支付服务提供商是连接移动运营商、银行和商家的重要枢纽和和桥梁。以第三方服务提供商为主体的运营模式是一种能够实现跨银行服务的移动支付方式。这种方式的商务运作效率较高，用户的选择增多，但同时也为自己增加了许多负担。在市场的推广和技术研发方面都要求运营商有较高的行业号召力，这就使工作的难度大大加深了。

二、移动支付的安全问题

移动支付存在的安全隐患是每一个使用者都应该极其重视的问题，它作为一种新兴的支付方式，既是一种潮流，又是一种新的走势。安全问题不仅仅只包括安全隐患和风险，还有各式各样的恶意软件和手机病毒。越来越多的安全问题出现在移动支付上，比如许多不法分子通过短信、通话的形式盗取用户的私人资料，用户不知情的情况下大量吞噬着手机流量，这些都是我们面临的非常现实的问题。手机本身它没有太多的安全防护，所以，我们在移动支付里，在手机银行里，以及把手机作为交易工具的时候，应该默认手机是不安全的，再对整个交易流程进行安全设计和优化，才能保证移动支付以及手机银行交易的安全性。只有保证每一个节点的安全性能，才能保证整个支付流程的安全性。而安全性的保证需要具体分析移动支付的交易环节，在做近场交易时用到的受理终端也必须保证其较高的分析移动支付的交易环节。

三、移动支付的风险防范

（一）应尽快完善与移动支付相关的法律、法规。在我国现有的法律中，如《支付结算办法》、《合同法》、《票据法》等，需要拟定移动支付的相关条例，不断的完善法律制度，尽可能的利用法律来维护移动支付存在的风险。我国的移动支付开始的时间比较晚，所以在技术安全上还有很大的欠缺，我们应该充分的利用《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《电子签名法》等来执行目前的一些数据交易工作。最后，交易数据的安全保管也显得尤为重要，因为它是保证移动支付业务健康发展的必要准备，当出现纠纷和诉讼时，交易数据的保留就可以发挥充分的作用。

（二）建立健全技术风险防范体系。银行和移动支付营运商既要注重业务的发展，也要注重风险的防范。他们都应当加强各自的安全建设系统，建立一个有较高风险防范体系的服务系统。此外，要加强对网络移动技术的学习和引进，吸收相关专业的知识人才，充分利用人才技术，不断地增强移动支付的安全性能。

（三）加强和完善信用体系建设。加强和完善信用体系建设，首先，要注重多方的合作，移动运营商、银行以及客户之间的相互合作是减小行业风险的重要保证。只有这些成员之间紧密合作，优势互补，形成互利共赢的结果。其次是网络数据的共享。人的信用记录来自于生活的方方面面，因此可以通过网络来共享数据，知道该用户是否存在不良的信用记录，从而来决定是否满足该用户的移动不被其利用来进行一些不法的资金交易。

（四）加强移动支付服务和监管。公司或者一些商家在推广移动支付业务时，会面临很多的问题，目前为止，在大部分一线、二线城市中，移动支付的方式较为盛行，但在其他一些地方能够接受移动支付消费的商家和客户为数不多，并且采用移動支付对商家来说会存在较高的成本。还有部分原因他们对移动支付的概念和发展并没有太深入的了解，并且会对其存在不信任性。所以要加强移动支付的服务和监管。此外，根据市场的需求，跨行支付的移动平台越来越多，想要保证移动支付业务的安全性和高效处理，就必须加强移动支付和监管的力度。

总而言之，移动支付越来越受到人们的关注，每一个使用者都应该加深对其的了解，以便提高自己的安全意识，从而能够快捷方便的使用移动支付。对于移动运营商来说，既要确保自己的收益安全，更要保证每一个顾客的资金安全。只有在双方互信互赢的状态下，一个公司才能更好的经营和发展。同时，应该让每一个使用者也应该意识到移动业务的发展需要很长的时间。所以，公司如果想要采用移动支付方式，就应该吸收相关需求方面的人才，加大对他们专业知识的培养，以便他们能够利用自己的优势来建立较为完善的安全体系，从而才能确保公司资金的安全以及更快更好的发展。而对于未来移动支付的发展趋势需要结合多个渠道的资源，联合多个相关网络进行安全管理，移动支付才能在强烈的竞争下发挥它最大的优势，方便人们的日常生活，促进社会经济的快速发展。

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