互联网金融对商业银行风险承担影响的理论分析

邹婷

摘 要：近年来，随着互联网技术的飞速发展以及投资者对于金融服务需求的不断提高，互联网金融应运而生并迅速发展壮大。互联网金融依靠自身业务效率高、运营成本低、操作流程简便等特点在金融市场上占据了一席之地，一定程度上代替传统商业银行实现了部分功能，不仅通过吸引优质客户抢占了商业银行的市场份额，而且还影响了商业银行的收益率，进一步加大了商业银行的风险承担。本文从理论角度对互联网金融的概念界定、产品模式和基本特点以及银行风险承担的理论基础进行分析，为实证分析打下了基础，有利于提高我国商业银行从银行治理、货币政策和行业监管三个方面的风险能力。

关键词：互联网金融;商业银行;理论分析

1 互联网金融对商业银行风险承担影响的总体分析

1.1 商业银行主动型风险承担

随着互联网金融的飞速发展，互联网金融的业务范围与商业银行重叠区域不断扩大，通过便捷的第三方支付服务和高效匹配资金供需双方的技术优势在一定程度上削弱了商业银行的支付结算职能，抢占了商业银行的市场份额，对商业银行的活期存款造成了极大的冲击。以支付宝为例，这些新型的支付结算方式依托网络平台得天独厚的优势，既满足了使用者日渐多样的支付与结算需求，也通过分流效应将一部分原先被商业银行以活期存款方式持有的现金流转化至自身的备用金账户中，从而在一定程度上提高了商业银行筹集资金、持有资金和使用资金的成本。同时互联网金融企业凭借简便的征信环节和较低的交易成本，通过价格竞争对银行高质量的信贷资源产生了威胁。

1.2 商业银行被动型风险承担

互联网技术的合理引入有助于提高银行经营效率、改进治理模式，进而减少运营成本。互联网金融也为传统商业银行做出了良好的榜样：第一，网上银行业务的普及、现金收益产品的研发等可以有效提高商业银行金融服务质量;第二，互联网技术经验的学习以及大数据模型的采用，可以高效地完成信息整合和平台共享，提高信息精确性和区分度，帮助实现更为便捷可靠的风险管理与风险控制，增强评估贷款风险。的能力以及测定风险模型的有效性，很大程度上规避由于资金供求双方由于事前信息不对称引发的信用风险，提高商业银行贷款资产的质量;第三，信息披露的完整性能够帮助有效避免银行工作人员由于绩效激励产生的信用风险，授信操作流程的公开性能够降低业务部门的操作风险，互联网技术能够解决银行部门间信息沟通不足，孤立性高的问题，疏通信息管理环节，提高管理水平和效率。

2 互联网金融对商业银行风险承担的积极影响

2.1 促进技术升级

互联网金融的核心在于将传统金融与创新的互联网技术进行驱动结合，通过大数据分析和云计算技术，对客户群体进行更精准的定位和分类，并以此向用户提供更为个性化的服务体验，也为传统商业银行做出了优秀的示范。商业银行的日常经营需要处理大量的复杂交易数据，高效云系统的建设能够帮助用户扩大原有的存储空间，提升管理效率和服务水平。与此同时，在新型的商业银行管理运作模式中，互联网技术的引入能够有效帮助银行拓宽服务范围，使得更多的企业和个人参与到经济金融活动中，并对需求匹配的资金供求双方进行拟合匹配，大大提高金融资源分配和使用的效率。

2.2 强化风险管理

商业银行传统的风险识别与风险管理一般是借助银行内部的征信系统完成的，主要是在发放贷款之前对客户的基本信息、借款用途及还款能力等进行调查与记录。互联网金融中广泛采用的大数据+云计算模式能够帮助银行全方位获取客户信息，引入多个变量以提高风险识别模型的敏感性，建立多角度、宽领域、高层次的信用评价体系，通过定位到单个个人和企业的精准信息对数据之间的联系进行分析，对已有的信息数据进行高效清晰的整合，并对用户未来的风险行为进行预测，为银行的授信活动提供更为精准可靠的信用评级参考依据，解决了以往存在的信息不对称与道德风险问题，并在银行提高对优质客户群体的关注，切实有效地提升商业银行的资产质量、增强风险识别能力、降低信用风险水平以及提高风险管理水平。

2.3 推动模式创新

互联网金融发展在日常金融活动中最明显的作用，就是推动了第三方支付、P2P网络借贷和各种线上理财产品的普及，这些创新的金融服务对商业银行的传统经营模式带来了巨大的冲击。为了保持在金融市场上的竞争活力，商业银行也开始了以网上银行为代表的一系列业务模式创新。网上银行是商业银行进行服务模式创新的最初尝试，借助互联网技术，帮助客户在线上完成信息查询、转账结算、投资理财等各种业务操作，为客户带来了更加简捷高效的金融服务体验。截至 2019 年底，我国商业银行通過网上银行为客户办理的业务占总业务的比例高达 96%，加快了银行基础日常业务的线上化，提升了商业银行服务的效率和水平。

3 结束语

本文从理论角度对互联网金融的概念界定、产品模式和基本特点以及银行风险承担的理论基础进行分析，为实证分析打下了基础，有利于提高我国商业银行从银行治理、货币政策和行业监管三个方面的风险能力。对互联网金融和商业银行的风险承担之间的关系进行研究有着重要的现实意义，一方面，能够帮助银行顺应时代潮流，提高金融服务的水平和质量，进而提高传统金融行业的资源利用效率，推动金融企业经营模式改革，确定发展方向并制定更为切实有效的未来发展战略;另一方面，也有利于增强对互联网金融的进一步认识，从而帮助监管部门加强对于风险的管理和控制，保持我国经济整体稳中向好的发展态势。

参考文献

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