内蒙古股份制商业银行发展现状及困境分析

赵璐

自改革开放以来，我国股份制商业银行迅速发展，其目标市场不再局限于几个大城市，而是开始投向全国各地。近年来，股份制商业银行也在逐步进驻内蒙古，开始在内蒙古各主要城市铺设营业网点，其在内蒙古地区的发展既面临着机遇又面临着挑战。

一、内蒙古股份制商业银行发展现状

（一）全国性的股份制商业银行相继进驻内蒙古

近年来，内蒙古金融业迅速发展，竞争日益激烈，多家股份制商业银行相继进驻内蒙古地区。作为第一家入驻呼和浩特的股份制上市商业银行，华夏银行呼和浩特分行于2005年2月28日正式开业。此后，招商银行呼和浩特分行于2007年4月13日开始筹备，9月19日正式开业，成为招行第33家一级分行。开业以来，招行呼和浩特分行结合内蒙古“十一五”发展规划纲要，以呼包鄂“金三角”地区为核心市场，营业网点逐步向全区推开。2007年8月21日，上海浦东发展银行正式落户内蒙古，成立呼和浩特分行。中信银行呼和浩特分行于 2007年9月29日在呼和浩特市新华大街68号正式挂牌营业，成立了中信银行在内蒙古的一级分行。另外，兴业银行于2010年2月9日正式入驻内蒙古，并在呼和浩特成立省级分行。2010年6月12日，光大银行也在呼和浩特成立分行。2011年11月29日，中国民生银行呼和浩特分行也挂牌成立。

（二）规模和市场占有率逐步增大

根据近些年的统计数据，内蒙古的股份制商业银行在机构个数、从业人数、资产总额上都稳中有升。表 1、表2分别列示了 2006-2011 年内蒙古股份制商业银行和内蒙古银行类金融机构的机构数量、从业人员数量和资产规模的总体变化情况。

自2006 年以来随着内蒙古金融业的进一步发展，多家全国性的股份制商业银行纷纷进入内蒙古，并且不断增加营业网点。因此，股份制商业银行在内蒙古的规模不断扩大。根据表1数据可以看出，内蒙古的股份制商业银行无论是机构个数还是从业人数都在不断扩张，并且在内蒙古银行业中所占的比例也在不断扩大。其中，股份制商业银行的机构个数由2006年的3个增长到2011年的44个，占内蒙古全部银行类金融机构个数的比重也由2006年的0.06% 上升到2011年的0.94%，比重增长了15倍之多。同时，股份制商业银行的从业人数也由2006年的127人增加到 2011年的 1810人，占内蒙古全部银行类金融机构从业人员总数的比重由2006年的0.2% 上升到2011年的 2.12%，比重增长了10倍多。此外，内蒙古股份制商业银行资产总额在银行类金融机构中所占比重也在逐年增大。2006年，内蒙古的股份制商业银行的资产总额为90.1亿元，仅占内蒙古全部银行类金融机构资产总额的1.78%。然而，2007 年该比重就增长为3.31%，是2006年的将近2倍。此后，该比重继续保持逐年上升趋势。截至 2011年底，股份制商业银行的资产总额增长为1436亿元，已经占内蒙古全部银行类金融机构资产总额的8.81%，该比重是2006年的大约5倍。

（三）近两年贷款利率总体走高，定价能力稳步提升

根据可得数据显示，从2009年第四季度开始，由于受到加息预期的影响，贷款利率较2008年同期略有回升。2010年，由于多次上调存款准备金率及基准利率，利率水平总体走高。各股份制商业银行执行上浮贷款利率的占比也扩大到58.3%，比2009年增长了31.3%。2011年，央行在原有基础上再一次上调存贷款基准利率，贷款利率总体走高。股份制商业银行执行利率上浮的贷款占比为80.6%，比前一年上升了22.3%，随着利率市场化进程的不断推进，股份制商业银行积极扩大内部定价与上海银行间同业拆放利率（SHIBOR）的综合运用范围，利率定价机制建设逐步完善。

二、内蒙古股份制商业银行发展中存在的问题

虽然内蒙古经济发展较快，但其经济和金融业的发展相对滞后于沿海经济发达地区，其金融业的发展又滞后于经济发展速度，使股份制商业银行在该地区的发展受到内外部环境的制约，从而产生了一系列的问题。

（一）网点分布不尽合理

股份制商业银行在内蒙古的机构网点大多集中于呼和浩特、包头和鄂尔多斯等经济发展相对较快的地区，区域分布非常不均匀。作为第一家进入内蒙古的股份制商业银行——华夏银行，虽然其业务范围覆盖全区，但营业网点分布仍然集中在在“呼包鄂”地区。到2012年，华夏银行在呼和浩特市设立了包括分行在内的5个营业网点，在包头和鄂尔多斯分别成立了1个异地二级分行。招行在区内的营业网点也同样集中在金三角地区。而与招行同在2007年进驻内蒙古的浦发银行，其营业网点也仅设立了呼和浩特市的3家和包头市的1家。此外，中信银行、兴业银行、光大银行和民生银行等，均只在呼和浩特市或包头市设立了营业网点。各家股份制商业银行在内蒙古成立之初就纷纷把呼包鄂地区作为核心区域，是因为这一金三角地区经济活跃，投资需求相对旺盛，给它们的进入和发展提供了广阔的市场空间。然而，由于股份制商业银行多注重对中小企业的金融服务，营业网点在其它城市和地区的缺少会导致这些城市和地区的企业和个人的融资需求得不到及时的满足。

（二）金融创新不足、过度依赖利差

内蒙古股份制商业银行的盈利主要依靠存贷款的利差收入，表外业务品种和范围非常有限，咨询服务、衍生工具等高盈利的中间业务涉及较少。随着利率市场化的不断推近，直接融资的快速发展和金融业监管的加强，股份制商业银行与其它商业银行一样将面临较大的冲击。首先，利率市场化必将导致利差的缩小，直接影响商业银行在现有经营模式下的盈利能力。其次，日益严格的金融监管必将使主要依靠存贷利差的盈利模式难以持续。

（三）缺乏规模竞争力，且原有优势受到威胁

在内蒙古，股份制商业银行进驻较晚，与国有商业银行相比规模小，网点少，负债业务成本更高。到2011年底，内蒙古的股份制商业银行的资产总额仅占金融机构资产总额的大约9%，而国有商业银行则占比40%以上。与此同时，一批城市商业银行，如内蒙古银行和包商银行等，也与股份制商业银行争夺着市场。股份制商业银行面临着巨大的竞争压力。

总体上，股份制商业银行对于内蒙古金融业的发展做出了重要贡献，已经成为内蒙古金融体系中不可缺少的一个组成部分。但股份制商业银行的发展受到整体经济环境的制约，金融脱媒和利率市场化趋势的冲击，以及同行业内日趋激烈的竞争，使得股份制商业银行必须积极地采取措施，抓住机遇迎接挑战。

（作者单位：内蒙古财经大学金融学院）

责任编辑：杨再梅endprint