创新金融扶贫方式 助推农民脱贫致富

王艳光+杜赤龙

2013年内蒙古自治区党委、政府把扶贫攻坚作为自治区六大工程之首，举全区之力，加大投入，集中攻坚，并提出开展“金融扶贫富民工程”，从2013年到2017年每年为省级领导联系的38个重点扶贫旗县每个投入1000万元、为其他19个贫困旗县每个投入500万元扶贫资金，5年合计23.75亿元用于金融扶贫富民贷款业务的风险补偿。农行内蒙古分行为配合工程推进，计划每年累放金融扶贫富民贷款50亿元左右，5年累计投放300亿元。该模式是金融扶贫工作的创新举措，也是对“杠杆式”扶贫经验的总结和升华。

“金融扶贫富民”农行走在路上

为做好金融扶贫富民工作，农行内蒙古分行设计了“富农贷”、“强农贷”两项专属产品。在加大农牧业产业化龙头企业的支持力度，带动产业链上下游农牧民发家致富的基础上，突出了农牧户个人信贷资金支持。在使用方式上，采用可循环的方式，三年内随借随还，方便资金周转；在额度申请上，根据贫困户需求每户可贷1000—50000元不等，较好地满足了不同层面的农户发展生产的资金需要；在利率优惠上，本着保本微利原则，在可执行贷款利率范围内给予较大幅度的让利，真正让农户得实惠。

赤峰市巴林左旗，是赤峰市北部农业人口最多的旗县，农牧户脱贫致富始终是大问题，在其中脱贫致富发展产业启动资金不足的这个关键难题，更是牢牢困扰着当地政府。对此，当地政府与农业银行合作，依托130万元政府担保补偿金发放700多万元“富农贷”，以四方城村为实验点，发展肉羊养殖。在扶贫项目的带动下，该村259户养羊户肉羊存栏数由2012年初的6000只，快速增加到现在的3万只，使肉羊产业成为四方城村脱贫致富的主导产业。通过项目发展养羊的扶贫户户均纯收入，到2013年年底达到2万元以上，预计今年更将达到3万元以上。

也正是基于这一模式的成功实施，农行内蒙古分行与内蒙古自治区各级政府扶贫办合作，由政府出资设立担保补偿金，发挥“四两拨千斤”的作用，为贫困农牧民贷款提供无偿或有偿担保，降低了农牧民贷款准入门槛，使绝大多数有生产能力的农牧民都能得到金融支持，真正实现“造血式”扶贫。这一做法后来被形象地称为“杠杆式”扶贫。

“杠杆式”扶贫农行稳步前进

其实，在如何发挥扶贫资金最大效应，将以往“输血式”扶贫方式转变为“造血式”扶贫的问题上曾有不同想法。有人说扶贫资金要平分，人人有份，也有人要求用扶贫资金购置生产资料分给贫困户发展生产。可以往的经验告诉大家，传统的“输血式”扶贫方式贫困户没有主动性和积极性，“等、靠、要”思想严重，而“杠杆式”金融扶贫模式以财政扶贫资金扶持为主导，以信贷资金市场化运作为基础，建立有效风险防控机制，既充分发挥扶贫资金的引导作用，又保证了信贷资金按市场化运作，由“要我脱贫”到“我要脱贫”，实现了观念上的根本转变。

对此，农行内蒙古分行坚持“商业化运作”的方式，与扶贫救济截然不同。在贷户的选择上，充分发挥政府和银行合力，由村委会、乡镇、旗县政府扶贫部门层层推荐后，最终由旗县农行按照贷款条件确定发放对象。在让利于民上，既体现让利、优惠的信贷政策，降低农户贷款成本，又坚持“有借有还”的规则，培育农牧民诚信意识，使农户从根本上转变“等、靠、要”的思想，增强诚信意识和效益意识。在贷款管理上，充分发挥嘎查村委会、苏木乡镇政府的作用，与农行共同做好贷款推荐把关、贷后管理、贷款偿还及贴息等工作。还以四方城村为例，村里成立了“农牧民信用互助协会”，在实施组织、管理监督等方面帮助农业银行解决了人手不足的问题，为贷款资金安全增强了保障，也为农业银行加大扶贫贷款投放增加了信心。截至目前，该村的236个养羊户、10个养牛户、7个食用菌种植户、5个交通运输户，得到了农业银行535万元的扶贫资金支持，实现了小康生活。

有了好的机制，更要有好的服务方式。担保抵押无法落实一直困扰着农户贷款业务。农行提出以“互联、互助、互动”的服务模式为主，突破了担保抵押落实难的瓶颈。即由3-4户农户自愿结成互助组，每个互助组有一户经营能力较弱的农户，通过其他“好户”带动，共同实现脱贫致富。每个互助组选一名政治素质高、责任感强、致富本领硬的成员担任组长，负责组织贷款的办理、带领小组成员实施生产项目、提供养殖技术服务等工作。互助组在办理贷款、发展产业过程中互相担保、互相监督、风险共担、共同发展。对不具备生产经营能力的老弱病残、鳏寡孤独等弱势群体，通过低保、五保政策和民政救济的方式保障基本生活需要。

“强农、富农、惠农”农行继续前行

据悉，为全面推进“金融扶贫富民工程”，未来5年，农行内蒙古分行将全面深化与内蒙古自治区各级政府的合作，真正服务于“强农、富农、惠农”。在强农上，围绕自治区确定的乳、肉、绒（毛）、粮油、马铃薯、饲草饲料六大农牧业优势主导产业，突出支持现代农牧业项目，扶持产业链上下游农牧民发家致富。在富农上，加大对家庭农牧场、专业大户等新型经营主体的信贷扶持力度，鼓励帮助广大农牧民走上致富路。在惠农上，通过“金穗惠农通”工程等扩大金融服务覆盖面，注重重点围绕新农保、新农合、涉农财政补贴、农村牧区公用事业、农牧业产业链、农村牧区商品交易市场六大重点领域开展好涉农代理业务，让县域农牧民享受现代金融服务。

2014年一季度，农行内蒙古分行累计投放“金融扶贫富民工程”贷款9.2亿元，是2013年同期的1.5倍，增速保持全国农行系统领先位次。

（作者单位：中国农业银行内蒙古分行）

责任编辑：杨再梅