互联网金融背景下商业银行对小微企业的融资模式创新研究

摘 要：随着我国市场经济的深入发展，小微企业作为实体经济的重要组成部分，也在其中发挥了重要的推动作用，为解决我国就业问题，增加市场活力起着积极的作用。但由于受到发展规律以及经济实力的影响，小微企业生产规模无法与大型企业相比，抵抗风险、融资能力都十分有限，这给小微企业的发展带来一定影响。虽然我国政府不断加大对小微企业的扶持力度，但是效果差强人意。然而，随着互联网金融时代的来临，为小微企业的发展提供了新的生机。商业银行在激烈的市场环境中，也加大了对小微企业的关注。基于此，本文首先对互联网金融进行阐述，然后针对商业银行在小微企业融资过程中存在的问题进行分析，最后提出基于互联网金融背景下商业银行对小微企业信贷融资模式的创新研究，希望对促进小微企业稳定发展有所帮助。

关键词：互联网金融;商业银行;小微企业;融资模式;创新模式

中图分类号：F830.33 文献标识码：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.08.22

互联网金融基于电子商务应运而生，其运用大数据、云计算等现代信息技术在互联网上形成线上的功能化金融业态及服务体系。当前互联网金融业态主要包含线上资金融通、线上支付、线上投资、线上信息服务等。虽然我国互联网金融仍处在探索阶段，还存在一定不成熟，但由于互联网金融成本低，覆盖面积广，效率高等特点，不可否认互联网金融能对我国实体经济的发展带来很大触动。在小微企业融资方面，商业银行也能通过互联网金融，聚焦小微企业客户，在风险可控的前提下为其提供更多融资渠道，从而极大改变小微企业融资难题，同时也为商业银行的经济效益作出应有贡献。

1 互联网金融对小微企业融资的重要意义

互联网金融是以现代信息技术为基础，融合传统金融而产生的新兴金融模式。互联网金融依托强大的互联网数据资源，能够在短时间实现信息的整理与收集，并在互联网平台中实施包括贷款、理财、支付等众多金融业务，帮助企业解决融资和信息不全的问题。不同于传统商业银行信贷业务需要大量时间对客户资质进行调查、核实，通过互联网金融，商业银行能够高效率低成本地获取小微企業客户的基础资料、征信、收入支出、工商法院税务等信息，进而快速完成对小微企业客户的身份核实、信用等级分类、风险评估、额度测算、授信定价等工作。同时，还能实时监控融资企业的风险变现及变化趋势，及时发现潜在风险。并且，小微企业客户也无须到银行办理业务，只须利用手机、电脑等设配登录商业银行线上平台，就能够在线发起融资申请。所以，商业银行能够在互联网金融的帮助下，助力我国实体经济，推动普惠金融纵深发展。

2 互联网金融下商业银行小微企业融资问题分析

2.1 小微型企业融资困难，缺乏互联网金融意识

纵观我国大型企业，特别是一些上市企业，不论是经营信息还是财务信息都是透明公开的，金融机构能够轻易地得到这些大企业的财务信息，但是， 目前我国小微企业存在的普遍现象，就是企业的管理者凭借自己主观的意识去对企业进行管理，缺乏科学管理模式，特别是对财务方面，更是举亲不举贤，使得企业的财务管理很不规范，信息不够透明，使得商业银行很难通过线上渠道获得这些小微企业的资信资料;同时，由于大部分的小微企业实力不强，经营水平和盈利能力不高，规模小，运转资金不足，担保抵押很难落实等，都在很大程度上影响了商业银行对小微企业的贷款意愿。就算银行愿意向这些小微企业进行贷款，也需要通过押品来进行抵押，以防止违约，但根据我国小微企业的现状，其抵押物有限，且很难有合适的资产进行抵押，致使小微企业很难获取来自商业银行的贷款。究其原因，还是由于我国小微企业管理层信用观念意识的薄弱，偿还能力有限，导致银行在收到小微企业贷款申请时，审核程序、审核力度更为严格，影响银行对小微企业的放款进度，不利于小微企业融资成功[4]。

目前我国服务小微企业的的担保机构多是以政策性担保机构为主，一些企业之间互助性的担保机构以及商业性的担保机构相对较少，这就导致了整个担保机构组织的不科学性。在当前的担保市场中，能够为小微企业担保的机构相对较少，担保贷款融资低于实际资金需求总量的4%。形成这种状况的主要原因是政府担保机构的担保行为一般都不是以盈利为目的，收取的费用较低，导致其资金动力不足，无法满足小微企业贷款的需求[5]。另外，由于缺乏有效的资金补偿机制，商业担保机构同样缺乏为小微企业担保的动力。除此之外，就目前我国商业银行担保增信贷款事项来看，商业银行是不用承担任何风险的，风险均是由担保机构来承担，所以在巨大的风险与获取利益不均等的情况下，商业担保机构也不愿为小微企业进行担保。即使商业机构愿意为小微企业进行担保，也要求小微企业有100%的安全措施，即反担保的能力。尽管我国出台了很多关于小微企业机构担保的政策，但担保体系在一定程度上还是形同虚设。同时，由于小微企业自身存在资金不足以及信息不对称等问题，根本无法满足担保机构的要求和担保机构高额的担保费用，所以小微企业最终还是很难获得商业银行的贷款资格。

2.2 商业银行内部缺乏完善的风险控制机制

当前我国商业银行内部风险控制机制不健全，对银行贷款行为产生了一定的负面影响。尤其是针对小微企业，商业银行一味地重视贷款强担保，更多关注小微企业是否有担保、抵押资产等[6]，忽视了小微企业本身的偿债能力，不重视对小微企业的调查，综合衡量小微企业还款能力。其次是目前部分商业银行在放贷之后，很少会在贷款期间内对小微企业进行进一步风险评估，判断是否对有发展潜力，有还款意愿，但暂无还款能力的小微企业贷款进行转贷、展期等操作，导致贷款到达合同规定的还款期限，小微企业无法按照合同约定进行还款，给商业银行带来一定风险[7]。

2.3 商业银行数字化产品运营能力仍须加强

商业银行目前普遍正处于数字化转型的初期，针对小微企业的贷款融资产品仍以线下获客、线下调查的传统模式为主。即使推出了线上小微贷款产品，也主要依靠客户经理线下推广，采用“计划任务”“绩效激励”等传统模式进行产品推广，导致小微企业客户的覆盖面极其有限，十分不利于线上小微贷款产品的发展。随着线上产品的增加、客群的增加、渠道的增加，商业银行线上小微贷款产品要想切实得到发展，就必须要加强商业银行的专业数字化运营能力，加大宣传力度，使商业银行小微企业信贷产品深入到小微企业中，切实发挥其应有作用。

3 互联网金融背景下商业银行对小微企业融资模式创新实践

3.1 提高互联网金融产品服务辐射度

商业银行小微企业互联网金融产品的创新，要充分利用现代金融科技，通过现代信息技术加大对金融市场的需求分析，努力将多元化、多层次、多方位的小微企业贷款需求融入互联网金融体系。同时，建立小微企业客户画像及用户标签体系，依托互联网金融线上产品智能分析和精细化运营平台，实现数据驱动产品迭代，数据驱动运营，提高互联网小微贷款产品创新和迭代的敏感性和敏捷性，不断提高产品的市场竞争力、客户覆盖面，以此满足小微企业的融资需求，为小微企业提供更多发展机会。商业银行的小微客户互联网金融产品要不断加强风险识别、风险控制能力，在确保风险控制的前提下，加大对小微企业的放款力度，保证优质小微企业的稳定发展。随着5G时代的来临，移动领域将成为商业银行服务小微企业客户的重要渠道及可靠来源，商业银行应增强电子银行、手机银行和微信银行等线上平台的建设，提高互联网金融服务的能力，不断加大互联网金融小微企业线上信贷业务的创新，不断丰富互联网金融业态，促进商业银行互联网金融切实满足小微企业融资需求，切实提高商业银行服务质量[8]。

3.2 打造标志性企业和品牌，促进互联网金融发展

商业银行可以以蚂蚁金服、陆金所等金融服务平台为标杆，积极学习我国优秀互联网金融服务企业运行模式，加大互联网金融产品与服务的创新，进一步加大信贷业务的整合力度，鼓励互联网金融服务机构的合作，加强资源优化，扩展服务规模和服务领域，鼓励建立跨行业、跨领域的产业结合，依托互联网大数据、云计算、物联网等关键技术，加大技术攻关，确保互联网金融产品、服务的安全性，提升信息资源开发利用率，将商业银行打造为“互联网+金融”优质银行，切实提高商业银行互联网金融平台的发展，为小微企业提供更多优质信贷业务，切实保证优质小微企业都能够贷到款，在为优质小微企业的发展提供资金支持的同时，商业银行自身也要不断完善风险控制体系，持续加强风险监测分析和日常风险管控，积极推动互联网小微贷款风控模型、贷后监测模型及反欺诈、大数据智能决策、智能催收等平台的建设和应用，做好专业风控人才队伍的培养，提高银行风控人员的风险识别、发现、解决的能力，切实提高商业银行风险防控工作，持续提升互联网小微贷款业务全面风险管控能力，以减少商业银行的资金风险。

3.3 深化与第三方平台合作，实施融资模式创新

第一，商业银行要加大与互联网第三方平台合作。第三方平台拥有庞大的客户群体和流量优势，但却受限于缺少贷款资质或资金，无法独立开展线上贷款业务;而这两方面正是商业银行的强项，商业银行可通过与三方平台合作，实现客户资源的共享，更好地满足小微客户的资金需求。同时还可以通过第三方平台，掌握客户有价值的经营交易等数据，搭建风险预警体系，一旦小微企业出现潜在风险或违约失信行为，商业银行能第一时间采取贷后风险控制及风险化解措施，提高小微企业违约成本[10]。第二，商业银行还要加大与保险、担保机构的合作，保险、担保机构具有较为完善的信用体系，可加强商业银行对客户的风险水平评估能力，从而降低互联网贷款的违约风险。同时，对小微金融贷款引入保险、担保公司增信，还能帮助商业银行进一步实现风险转移分担，有效控制业务风险敞口，既保证了商业银行的利益，也能更好地服务于小微企业融资贷款需求。

4 结语

随着互联网技术的不断发展，未来互联网金融产品与服务将会越来越成熟。互联网金融依托大数据、云计算等现代科技加大信息收集与甄别，实现对小微企业内部信息的透明化，可帮助商业银行更好地控制小微企业客户的信用风险，根据云数据的分析与处理，划分小微企业风险等级，根据小微企业实际状况，推送有针对性的线上贷款业务，促进商业银行在确保自身利益的前提下，保证更多小微企业能够贷到款，确保小微企业的稳定发展。这就要求商业银行要不断完善互联网金融服务，提升产品创新能力，提升互联网金融服务实体经济能力，促进我国金融市场稳定和持续发展。这不仅能够更好地为小微企业提供优质的金融服务，而且也能够促进商业银行在激烈的金融市场环境中提高竞争优势，促进商业银行持续稳定发展。

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重庆农村商业银行  田祥庆