我国小微企业金融服务发展研究

摘要：随着我国经济的迅速发展，小微企业数量逐渐提高，规模也不断扩大，逐渐成为我国社会经济结构中的重要组成要素。近年来，关于商业银行小微金融业务也在不断优化中。本文通过以中国银行为例展开对商业银行支持小微企业的相关金融服务发展现状的阐述，发现其中的问题并提出解决措施，进一步加强商业银行小微金融服务。

关键词：小微企业;金融服务;中国银行

一、商业银行小微企业金融服务中存在问题

（一）小微企业自身素质偏弱

与大中型企业相比，小微企业具有经营规模小，违约风险高，融资资金不足等特点，在宏观经济形势的变动下受到的影响比较大。另外小微企业的低抗风险能力也使金融风险控制成本随之变高。由于小微企业自身的资金周转能力弱，抵抗市场风险能力低，加上自身信誉上的问题，导致长期在与商业银行合作过程中达不到银行的标准。长期以来，对小微企业自身素质弱的问题，中国银行没有根据其违约风险高，融资难等问题提出相应具有针对性的金融服务，这就导致大多数的没发满足商业银行借贷标准的小微企业难以持续发展。

（二）商业银行小微金融服务模式需要加强

在金融科技的飞速发展的社会下，有利于处理小微企业融资规模小、成本高、数量多、风险大等自身条件引发的问题，也有益于商业银行降低成本和增加效益、改善用户体验、强化风险管理。如今除了建设银行在“小微快贷”能实现全方面的推行外，其余商业银行在互联网小微企业金融产品的类型比较下就显得比较单一。就如中国银行，于2017年以前，中国银行长期使用统一的模式对客户进行审批。在这种模式下，贷款审批时间就会很长，无法及时满足小微企业的资金需求，所以及时根据客户的经营特点和行为为特点，去推出新的服务模式是很重要的。

（三）信息不对称对商业银行小微金融的影响

现今，信息不对称这个问题已存在于商业银行开展小微金融服务创新的道路上，这是因为小微企业与银行获取数据来源不同，小微企业获取数据的来源是分散的。导致的直接问题就是收集数据时的成本很高，获取难度较大。就信息不对称这个问题，中国银行这方表示由于对小微企业信息上的了解是片面的，了解真实的情况比较困难，想要做出正确的判断也比较困难。随之而来的是为获取小微企业金融的信息需要付出的成本因为各种不确定因素越涨越高。中行如果不能找到合法有效的渠道获得小微企业真实的财务信息，就没法对小微企业实际的经营状况有正确的认识，银行授信上也会有所阻碍。

（四）商业银行对小微企业风险管理不够全面

从现行银行业的监管来看，虽然现在商业银行已经放宽了小微企业不良贷款率的容忍限度，但由于商业银行小微金融贷款的数量庞大，不良贷款率高，所以在统一定价和风险评价制度的控制下，控制小微企业的信贷风险对商业银行来说还是比较困难的。中国银行发展小微企业信贷业务相较其他商业银行来说是比较晚的，近几年中国银行小微企业不良贷款率有所下降，但是下降幅度不高，说明中国银行在控制小微企业信贷风险能力上还是有待加强的。

二、商业银行改进小微金融服务策略

（一）商业银行控制小微企业违约风险

小微企业自身素质偏弱是其硬伤，商业银行需要控制小微企业的违约风险，进而提高商业银行小微企业金融服务的动力。现今商业违约风气的蔓延下，贷款企业工作人员可以从违约行为中获取高额的利益收入。为避免不良风气的继续蔓延，商业银行就需要采取降低贷款额度和提高违约成本这两个角度来控制住贷款企业工作人员获取违约收益的情况。需要创新贷款风险控制模式。需要注意的是，贷款风险模式创新需要考虑商业银行和小微企业的共同利益，可以与申请贷款的小微企业做一个系统性的评估，进而研发出针对小微企业特征的服务模式，与此同时，也能满足商业银行自身利益的需求，进而降低贷款的违约风险。

（二）加快推进“互联网+小微”服务模式创新

商业银行方面面对现今互联网金融的快速发展的局面，应该采取积极的态度去顺应这个发展的趋势，以结合不同小微客户群体的特征为前提，对传统小微金融产品进行批量的改造。首先，需要设计有互动性的小微企业金融产品，这样不仅能强化用户对产品使用的体验，而且对后续产品的优化也有一定的促进作用。其次，是需要业务和管理方面的创新。互联网思想下的商业银行创新与传统思想上的看法是有所差异上，对商业银行来说，必须坚持以客户需求为指导方向的进行业务和管理。最后，需要提高风险管理的效果。只有对市场有正确的预计和对客户有相应的了解才能有效避免金融风险的产生，从而让风险管理有其存在的效果。

（三）提高获取小微企业信息能力

商业银行在获取小微企业信息上的难点主要是由于政务类信息比较分散。信息大都分散在不同平台上，不仅导致查询上的不方便，也让获取信息的成本很高。在这情况下，就需要强化和税务、住建、海关、环保、国土等相关政府部门的战略合作，通過有效的对接小微企业信息数据库，降低不必要的重复信息获取费用，进而提高小微企业在金融业务上风控水平和运作效率。此外，为建立完善的信息披露机制。还需建立健全社会信用征信体系，完善企业信用评级制度，以现代商业银行的标准改善风险管理和经营理念，最后对小微企业贷款上流程要给予相应的指导和监督。通过以上方向综合发展，逐渐提高获取小微企业信息的能力，改进长期以来信息不对称导致的信息获取成本高，信息存在虚假成分的现象。

（四）加强对小微企业信贷风险管理

首先，需要调查访问各小微企业，得出各小微企业的经营情况，运营特征和风险管理水平。根据得出的情况来判断该小微企业是否满足未来时代发展趋势。商业银行通过对小微企业经营管理和风险控制的进一步研究，对小微企业的创新能力和未来发展前景进行总结，可以帮助其提升核心竞争力，同时能够更加科学合理地做出投资决策。其次，通过对小微企业关于外部环境的研究，利用小微企业所需的市场环境和政策支持来建立一个合理可靠的风险预警机制，以此方便工作人员快速解决问题。例如，使用科学技术设立完整步骤的小微企业信贷风险管理机制，利用大数据分析技术以及预警监控系统实现非现场监测的强化。

小结

通过以中国银行为例对小微金融业务发展现状的解读，提出现今商业银行对小微企业金融服务存在的几大问题并提供相应的解决对策，从而进一步丰富商业银行小微金融的研究内容。在现如今金融脱媒，对外大力引入外资的经济环境下，商业银行面临非常激烈的竞争趋势。为了小微企业金融服务能有更好的发展，商业银行作为重要的影响者，必须要有所行动。

参考文献

[1]刘晶晶.我国小微企业的融资环境问题及对策研究[D].吉林大学，2012.

[2]张鑫雨.银行业竞争视角下的中小企业融资约束研究[D].浙江工商大学，2019.

[3]薛淞.我国商业银行小微金融发展研究[D].齐鲁工业大学，2019.

作者简介：李懋鑫（1999-5-25-）男，民族：汉族，籍贯：内蒙古自治区巴彦淖尔市。