中小企业融资难问题研究

时间：2024-04-24

苏红梅

西安爱科赛博电气股份有限公司

随着我国经济发展进入“新常态”，国家对经济和市场的管理机制逐渐完善，而中小企业在其中的地位也逐渐提升。在此背景下，对中小企业发展来说既是机遇也是挑战。结合目前情况，中小企业在融资方面可选择渠道和方式相对较少，仅有少部分企业在融资方面不受限制，中小企业在融资方面又面临新的困难。另外，作为中小企业选择较多的银行贷款这一渠道，由于企业和银行在贷款中需要承担大额的信用风险，很多企业也在借贷过程中十分慎重，进而出现不敢融资的问题。同时，企业内部融资也有一定困难，这些内外部因素对中小企业融资的桎梏和影响也是目前中小企业急需解决的重点问题。

一、中小企业融资现状

近年来，在我国经济进入“新常态”和国家政策的支持下，中小企业如雨后春笋，不仅为我国经济发展带来了新活力，也进一步促进我国经济和市场平稳发展。在此背景下，市场和企业之间的竞争也逐渐激烈，而中小企业其发展慢、融资难的问题也逐渐凸显出来。尽管近年来国家意识到中小企业发展困难这一问题，也随之为其颁布了很多鼓励性政策，银行等金融机构也积极响应，不断降低自身贷款门槛，但中小企业融资依旧面临着许多问题和障碍。目前，较多的中小企业会选择银行融资，选择去银行机构或互联网融资等两种渠道进行。但在通过银行的融资过程中，无论是企业还是商业银行本身都面临着巨大的金融和信用风险，并在融资过程中肩负极大的压力。在此基础上，政府为了更好扶持中小企业发展，解决其融资难的问题，也就当地情况而言给予中小企业一定的优惠政策，如免税费、增强信贷、普惠金融，税收等方面政策来帮助中小企业稳定发展。同时，一些省份为中小企业融资，设立了担保机构，并在一定程度上减轻了小企业融资的压力。虽然这些措施都能在一定程度上缓解融资难这一问题，但其依旧是制约中小企业发展的重要问题，有从侧面说明其融资难的问题并没有得到彻底解决。

二、造成中小企业融资存在的问题的因素

(一)内部因素分析

1.自身存在不足

立足于中小企业发展特征，其生产模式相对大企业来说较为滞后，内部组织不具有较大运营规模能力，生产效率也相对较低，因此对市场趋势的了解和信息的收集整合力度不足，进而导致其在面对市场需求、政策变革时的应对方案不完全，对风险的处理能力较低。同时，由于中小企业发展时间短、规模小，在有限的时间内无法形成较为健全的内部管理和财政制度，也正是由于这一点问题，导致中小企业无法像大型企业拥有较为健全的风险控制和自身资金优化制度，而这一点也不可避免的增加了中小企业的融资难度。

2.缺乏抵押物

一般来说，中小企业在向银行申请融资时，通常会被其要求提供一定的资产作为抵押担保。但由于需要融资的中小企业一般成立时间较短，规模相对较小，其固定资产十分有限，难以提供相同价值的资产作为抵押担保物，进而导致其难以向银行申请融资，同时，银行在贷款过程中会出于规避风险等方面的因素，在贷款时需要有第三方企业或机构提供担保才能对中小企业进行贷款融资。在此背景下，有部分担保企业或机构出于自身风险和信用的考虑，对中小企业融资方面要求较高，或让其支付高昂的担保费用，而这一问题也导致中小企业融资困难问题加剧。

(二)外部因素分析

1.银行方面

由于中小企业的自身发展需要，其在融资方面主要体现出周期短、数额小、次数频繁的特点。从银行角度来说，为了能够减少自身运营以及管理成本的工作难度，对中小企业借贷和融资需求不会给予其优先权。同时，由于中小企业自身内部管理制度不够完善这一问题，也导致银行在对其进行风险调查、评价以及还款能力的调研过程中无法做出完善评估。如果银行想要进一步了解企业情况，则需要付出额外的人力和物力对其进行审查，进而增加银行运营成本。

2.政府方面

在以往的背景下，我国大环境和经济发展需求会让相关资源优先给予大型企业，但随着经济和社会的不断发展，市场需求和转型的不断推进，中小企业作为我国经济中流砥柱的重要作用，也逐渐被政府所重视。目前，政府和各地相关部门不断出台扶持中小企业发展的相关政策，且设立和成立了相关的机构和部门来指导中小企业发展和转型。另外，在出台的法律法规体系上，与之相匹配的评估系统和管理体系也仍需进一步建设和完善。具体来说，由于中小企业发展特性，令其违约率远高于大型企业，政府也应当完善保障体系，才能令债权方的自身利益得到有效保障。

三、中小企业融资困难问题的解决对策

(一)中小企业自身角度出发

1.重视资产的积累

无论是中小企业还是大型企业，固定资产都是其在日后发展和运营的重要基础，也是生产的重要用具，还是企业生产技术水平的重要标志。固定资产能够体现出一个中小企业规模和相关能力，而企业对固定资产的管理和重视也决定着其能够达到的最大经济效益，也是保证自身在市场中能够具有较高竞争力的重要环节。企业固定资产越多，商业银行对该企业也会更为信任，在企业融资请求方面也会更为乐于放贷。因此，小企业应重视对自身固定资产的累计，不断增强自身固定资产数量，提高其在自身总资产中的占比。

2.拓宽渠道

现阶段，随着我国金融市场的不断发展，现阶段具有很多类型的金融工具，中小企业若想利用借贷的方式进行企业融资，则需要结合自身情况选择较为合适的途径进行投资。一方面，虽然民间融资较为简单，且难度小、手续少，但其成本较高。另一方面，信息技术和互联网的发展也逐渐推动着我国金融与互联网的进一步融合，并让不少企业在相关平台上建立网络投资服务。同时，也有政府与银行合作建立的平台。因此，企业在融资过程中可以拓宽自身融资渠道，选择最为适合企业发展目标的途径，寻求更多的融资机会。

3.提升自身信用意识

在现在商业社会和市场竞争之中，信用的重要意义和地位逐渐凸显出来。因此，中小企业管理者必须认识到诚信和信用的重要意义，保证在日常经营活动中对自身工作和质量保持一定的要求，提升对债务问题的重视程度，并在其相关工作过程中保持严谨，注重维护与银行和其他经济机构以及自身债权人之间的良好关系。而对于已上市的小企业来说，则需要立足于自身发展情况，制定科学合理的战略性目标，保证在生产中以股东利益最大化为重点内容，同时在经营过程中不断完善自身内部体系，强化对财务工作的管理，保证其真实和准确性。

(二)金融机构角度出发

1.完善制度

在国家不断支持中小企业发展的背景下，各大银行和相关金融组织也应降低中小企业贷款的门槛，同时要加强自身意识，明确中小企业在国家经济发展和市场进步中的重要积极作用，其本身具有极大的发展和上升潜力。因此，对于前景和信誉较高的中小企业，银行也应相应的为其提供一些福利政策，简化办理手续和流程，帮助其尽快融资并降低融资成本，助力中小企业成长和发展。同时，银行和相关金融机构也可以就中小企业融资方面成立专业内部组织人员并设立业务窗口，从而更好的服务中小企业，以解决其融资较难的问题。

2.研发并推广相关金融产品

随着我国经济发展进入“新常态”，银行也应适应我国经济和市场发展，不断对自身产品内容进行优化和创新，才能够更好的满足市场和时代需求。中小企业的蓬勃发展，传统的信贷相关产品已无法满足其需求。为此，银行则需要结合中小企业发展特点以及自身发展现状，加强研发能够满足中小企业融资需求的相关产品。首先，该产品能够有效增加市场对银行的认可度，从而树立较好的银行形象，增加社会对自身的认可度。其次，面对中小企业优秀的信贷产品也能够有效缓解中小企业信贷困难这一问题，并促进中小企业发展。

(三)政府角度出发

1.加大扶持力度

对中小企业而言，政府的政策是其发展的重要推动力之一。因此，政府部门需要重视中小企业发展中出现问题的重视程度，从多角度对企业发展问题进行探讨和研究，并提出针对性的解决方案，以便于能从政策方面给予中小企业更多的扶持和鼓励，在促进中小企业蓬勃发展的同时，推动我国经济市场平稳运行。为此，政府应从两方面入手。首先，政府应加强对中小企业的宣传力度，强化其诚信意识，以部分带动整体的方式促进中小企业能够不断提高自身诚信经营的生产经营思维，进而打造良好的市场环境。其次，政府也应与银行进行积极合作，为中小企业提供良好的金融平台，缓解双方信息不对等的问题，同时也能进一步促进我国金融市场抵御和规避风险的基础能力，提高其工作质量与效率，进而为中小企业融资问题带来新的突破点。

2.完善法律法规

在政府给予中小企业一定支持的基础上，也应当进一步健全信用体系，给予银行以及债权人自身利益的基本保障，对于无法正常履行合约的公司给予一定的惩罚，并结合法律手段不断完善其体系运作，在有效规避其中风险的基础上，为小企业提供一定的支持，同时为担保行业和银行等金融机构提供可持续性的良好发展环境和基本保障。