基于转轨时期我国寿险需求的实证论述与思考(1)

顾秋燕

摘要：本文针对转轨时期我国寿险需求进行实证论述和分析，首先从国民生产总值、名义利率、社会保障水平三个个方面入手，建立理论模型，而后进行实证分析，最后得出导致我国寿险需求总量发生变动的主要原因就是因为GNP出现的变动，同时，利率对我国寿险需求总量变动所产生的影响比较薄弱。

关键词：转轨时期;寿险;需求;国民生产总值;名义利率;

前言：现如今，寿险已经成为了人们生活中的必需品，越来越多的人开始购买寿险产品，为此，本文特对转轨时期我国寿险需求进行实证论述，希望可以更好的了解影响寿险产品需求量的原因。

一、理论模型的建立

（一）国民生产总值

通过对“寿险产品”进行细致研究的方式，可知寿险产品在一定程度上属于金融资产的范畴。比如：多种不同类型的金融资产之间，如果存在递减的边际替代率，那么这样一来，随着个人收入的增加，大众对不同种类的金融资产的需求也会随之上涨。在此种现象的作用下，为了能够更好的分析寿险产品的需求量，可以将“国民生产总值” 这项因素作为其中非常关键的一项影响因素，具体关系表现为在国民生产总值不断提升的背景下，社会整体对寿险产品的需求量也会逐步增加[1]。

（二）名义利率

在深入分析“名义率利”专项内容之后，了解到名义利率变化状况，与寿险产品需求量的变化具有重要关联，可以总结与归纳成为两个方面，一方面，有相关的研究学者认为，在名义利率不断变化之后，寿险产品需求量会呈现出反向变动现象，可知二者之间的关系为“反向变动”关系。为了明确产生此种现象的原因，结合实际状况进行研究，不难发现主要就是因为在寿险产品中，有大多数的寿险产品均具备投资性和储蓄性。通常状况下，人们选择投资这种类型的寿险产品，最终目的并不单纯是获取更多经济收益，也是想要达到投资增值的目的。基于此，人们在实际做选择期间，具体选择寿险产品还是银行存款，取决于其各自的收益率具体为多少。在这项内容的作用下，可知一旦银行存款利率处于高于寿险产品投资的利率，人们在寿险产品方面的实际需求量就会呈现出下降趋势。实际上，早在上个世纪80年代末的时候，我国寿险产品预定利率，就出现过低于银行定期存款利率的这种现象，无形中使寿险产品需求量逐步降低，甚至寿险产品的退保率在逐步增多。另一方面，在银行一年定期存款利率的不断变化状况下，寿险预定利率经营状况也会随之发生相应变化，并且还会结合具体状况，制动出相应的调整方案。基于此，可知银行名义利率这项因素在不断变化之后，会对寿险产品整体的需求量产生影响，但是具体产生的影响存在不确定性。即便如此，银行利率这项内容对寿险产品需求量的影响状况，以及其显著性程度，依然需要通过进一步的实验进行验证与分析[2]。

（三）社会保障水平

社会保障的匮乏也是对寿险产品需求量造成影响的主要因素之一。在近20余年的发展中，我国社会保障水平显著提升，其中非常显著的一项表现，就是原本由政府和国有企业主导的经济发展状况，在逐步向以多元化市场力量为主导的经济发展方向转变。我国GNP会快速稳定增长，离不开非国有经济的支持，这就意味着近年来我国民营企业、集体企业、三资企业的发展，为我国GNP快速稳定增长提供了重要保障。但是对于上述提到的这三种企业而言，不可否认将企业内部员工的社会保障，与传统形势下的国有企业职工社会保障状况进行对比，存在缺乏充足的社会保障的问题，所以这也是寿险产品的主要服务对象。

此外，我国政府的养老和社会福利与救济的支出占总国民生产总值的比例以年均5.2%的速度逐渐下降，这也就表示现阶段我国整体的社会保障网络参与人员，整体保障水平呈现出逐步下降的现象。如果想要获取原有医疗保障、提升老年保障水平，急需开展的一项工作，就是在做好该项工作之后，从多个不同角度出发，制定有助于提升社会保障水平的方案，从而对商业寿险产品的购买欲望也会强烈上涨。

（四）建模

在实际落实研究工作期间，为了提升研究有效性，充分应用自然对数多元线性回归模型，保证其在充分发挥应用作用，更加精准的对寿险实际需要的函数进行预估。正是因为这一模型具备诸多应用优势，所以其在寿险需求函数预估这项工作被高效应用。比如：在实际操作期间，可以将预估系数合理的解释为“弹性”，其在数学方面就可以总结出的实践论证为：表示为绝对数的变量，在取自然对数之后，能够将模型参数有效的表示为“一个变量的相对变化率”。在此之后，就可以引发另外一个变量，出现相对程度的变化，进而将其称之为“弹性”。

无论是国内还是国外，在研究寿险需求时，通常选择人均保费、人均GNP作为变量。但是，考虑到我国的实际国情，其中有8亿农村人并未参与商业保险，在这种情况下，如果选择人均值，则可能会导致其失去原有的意义。因此，在实际落实建模这项工作时，非常关键的一项工作，就是显著提升社会保障水平，结合上述状况，就要为我国农村地区人民群众提供基础性保障保障，并向農民普及社会保障的重要性，在显著提升整体社会保障水平的基础上，保证建模工作高效落实。之所以在此期间注重提升社会保障水平，主要就是因为这是 为后续提升建模工作效率和质量的本质要求。

综上，我国的寿险需求函数应采用如下公式进行计算：

lny=c0+c1×lnx1+c2×lnx2+u

上述公式中，y代表“寿险产品的整体需求量”，并且将多种不同类型寿险产品的总表费，作为主要表示形式;x1代表“国民生产总值”;x2代表“名义利率”，通常状况下都是用银行1年定期存款利率对其进行表示;u代表“随机扰动项”（社会保障水平不定期变化）。

二、实证分析

在本次研究中，将我国近十年中每一年的寿险产品保费收入作为主要研究对象，在其中主要包括人身意外险、养老金险和简易人身险这三种重要寿险产品，寿险保费收入是三者之和，所有数据均由中国人民保险公司进行统计[3]。选择近十年样本的原因是 因为在这期间内，统计口径发生了一定的变化，因此，在进行调整的年份中，应选择加权算术平均数作为名义利率，具体数据见表1。

三、结论

综上可知，导致我国寿险需求总量发生变动的主要原因就是因为GNP出现的变动，同时，利率对我国寿险需求总量变动所产生的影响比较薄弱。

参考文献：

[1]杜朝运， 王蕊娟. 人口老龄化对寿险需求影响的实证分析[J]. 吉林金融研究， 2020（5）：44-49.

[2]潘秋君， 李文如， 刘晓华. 我国人寿保险市场发展现状及公众对保险的需求分析[J]. 中国商论， 2020（15）.

[3]刘威， 许靖沂. 经济政策不确定性对人寿保险需求的影响[J]. 保险研究， 2019， 371（03）：63-81.