互联网模式下商业银行业务转型路径

冯菁

【摘 要】近几年，随着互联网经济的飞速发展，金融服务也从传统的单纯实体逐渐扩大至以互联网为中介开展各种服务活动，从而诞生了“网络金融”这一新兴金融模式。在当前互联网经济大潮下，商业银行必须顺势而上，迎接挑战，积极引入“互联网+”模式，推进自身传统业务转型，实现自身长远发展。本文就互联网模式下商业银行业务转型路径发表几点自己的看法，希望为相关领域的研究者和工作者提供参考和借鉴。

【关键词】互联网模式；商业银行；业务转型

随着互联网技术的发展，其被广泛应用于日常生活和生产中并且逐渐渗透至金融领域，并由此衍生出了网上银行、手机银行、移动支付、云金融等，这些新兴金融服务得到了群众的青睐，在我国蓬勃发展，并形成了互联网金融模式，互联网金融的诞生必然会对商业银行传统业务造成影响，因此商业银行应该结合互联网特征，积极探寻业务转型路径。

一、互联网金融简介

1.互联网金融的含义

所谓互联网金融主要指的是传统金融机构和互联网企业运用信息通信技术和互联网技术实现资金的支付、融通、投资以及信息中介服务的一种新型金融业务模式。互联网金融并非单纯的指的是将互联网和金融业有机结合起来，而是在应用移动、安全等网络技术水平的基础上，被用户先熟悉再接受，为了适应新的需求而诞生的一种新模式和新业务，总而言之，互联网金融便是传统金融行业和互联网技术有机结合的新兴领域。

2.互联网金融的特征

（1）服务方式多样化

跟传统的服务模式相比，互联网金融服务服务方式更多，常见的如网上银行、手机支付、P2P等。通过互联网，企业可以获得更多客户资源和信息，进而为第三方企业、电商企业等提供信息服务和交易平台，为人们的支付和交易提供了极大便利。另外，互联网企业也逐渐渗透到商业银行的传统领域中，对商业银行带来极大的冲击。

（2）服务渠道多样化

随着网络经济的飞速发展，互联网金融的诞生让人们感受到电子渠道带来的快捷和便利，逐渐将交易行为由线下向线上的转变，越来越多的消费者习惯通过电子渠道获得商品和服务，因此网上银行、手机银行等逐渐在金融交易中占据主要地位。

（3）服务效率更高

因为互联网金融拥有平台化优势。其在获取信息的过程中更具优势，跟传统的服务模式相比，互联网金融可以为客户提供更加高效、更加便捷的服务。

二、互联网模式对传统商业银行业务带来的影响

近年来，随着互联网的不断发展和日益普及，互联网对金融行业产生了极大地影响。对互联网金融服务提供商而言，他们在为客户提供服务是不会受到时间、地点以及计算方式的影响，并且互联网金融还可以提供购买保险、基金、小额贷款、理财以及其他金融产品，这些无一不对商业银行的传统业务带来较大的影响，归纳起来互联网模式对传统商业银行业务的影响主要体现在以下几个方面：

1.资金的运作模式改变

在互联网的推动下，客户不再像以往那样必须在营业网点办理业务，即便足不出户依然可以选择相应服务的。在互联网模式下，股票、贷款、转账、理财等均无需通过金融中介，只需借助互联网操作即可。

2.支付系统发生改变

互联网模式打破了传统的支付模式，传统的银行卡、现金、资金汇总、票据等支付方式逐渐被网上银行、手机银行等移动支付功能所取代。EnfoDesk易观智库产业数据库曾在《中国网上银行市场监测数据报告2014年第2季度》上公布了一组数据：截止到2014年第2季我国网上银行市场整体交易额突破了382.7万亿元人民币，环比增长达到了8.7%，同比增长达到了27.8%。

3.互联网金融模式

在互联网模式下，互联网行业和金融行业分界线越来越模糊，二者融合日益深入。不管是互联网行业还是金融行业，其在互联网技术的推动下，二者之间是相互合作又相互竞争的关系，均是利用自身的产品和优势地位为客户提供服务的，与此同时二者在服务客户的同时又相互转化和渗透，逐步融合。

4.缓解借贷问题

随着互联网技术的发展，诞生了P2P网络借贷模式，该模式成功地解决了传统金融业务下中小企业融资难的问题。P2P网络借贷的信息处理和风险评估主要是通过网络化形式开展的，具有较高的透明度，不用再经过银行或者券商等中介服务机构，交易双方程序更加简单，审核更加迅速，降低了交易成本。并且在互联网模式下，市场参与主体更多，对普通民众更具有普惠性。

三、互联网模式下商业银行业务转型路径

1.借助“互联网+”，搭建电子商务平台

在当前的经济大背景下，京东商城、阿里巴巴、唯品会等电子商务平台飞速发展，并且成绩卓然。在互联网模式下，商业银行应迎难而上，要结合自身现状充分借助“互联网+”搭建电子商务平台。对商业银行而言，搭建商务平台的主要目的通过该平台掌握更多客户相关的数据和交易信息，充分将数据在金融理财、金融服务、服务渠道、品牌构建以及风险防控中的优势发挥出来。商业银行可以借鉴企业电子商务平臺模式，采取网上商城的形式，将自身金融服务作为主导，吸引各大商家入驻该平台，从而实现商城实物产品的一对一交易。搭建电子商务平台便于商业银行根据收集到的客户信息，不断创新自身运作模式，打破传统业务模式，实现商业银行产品由线下转移至线上。

2.借助“互联网+”，推进网上银行转型

相比于传统银行业务，网上银行更加便捷、高效，从而深受广大商业银行以及客户的青睐。即便如此，网上银行也仅仅是一种工具，只能为客户提供一个操作平台。资金主要是在银行内部封闭运作的，因此其不具备获取客户和经验的功能，从而跟新型的互联网金融产品之间存在较大差距。网上银行，其实就是银行更换了经营场所，在互联网模式下，商业银行应该深刻认识到自己的不足，积极应对网上银行的转型挑战。要充分借助“互联网+”开发各类新型智能产品，充分借助互联网完整的信息系统，建立并完善银行自身客户信息系统。除此之外，商业银行还应该在自身现有的平台上提供个性化服务，针对网络客户开发出专属产品，将线下银行产品推广至线上。

3.借助“互聯网+”，构建联合征信体系

在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确规定：要推动符合条件的相关金融机构介入金融信用信息基础数据库。互联网金融因为拥有自身独特的优势，再加上在平常的管理和经营过程中积累了大量的客户信息和数据，其中不仅有客户的交易记录和信用记录，还包含客户的资产状况，从而更加有助于金融机构在激励的市场竞争中立足。但是，无论何种经济活动均少不了商业银行的帮助。为此，对商业银行而言，应该将互联网金融征信体系纳入自身信息系统中，从而便于商业银行为客户提供金融服务，为其设计个性化产品和品牌建设，并且还有助于商业银行为互联网金融机构高效地提供商业贷款，实现社会闲置资金得以高效配置。因此，在互联网模式下，商业银行应该联合互联网企业构建征信体系，实现客户资源的共享。

4.借助“互联网+”，开发网络金融产品和支付工具

在互联网模式下，商业银行同互联网企业之间并非仅仅存在竞争关系，二者是可以相互合作的。虽然近年来互联网企业发展势头强劲，商业银行不能逃避竞争，更不能以对待普通竞争对手的态度来排挤和打压它们，而是应该跟互联网企业建立合作关系，取长补短，联合开发出更好的网络金融产品和支付工具，具体而言可以从两个方面入手：一方面是对商户和客户资源进行整合，实现资源共享。在多年的经营中，商业银行同各个行业的龙头企业合作，在业务上相互扶持，构建了良好的合作伙伴关系。但是，互联网企业则可以通过电子商务平台，获取大量客户资源，因此二者可以资源互换，实现优势互补；另一方面商业企业应该联合互联网企业打造针对中小企业的在线融资平台，在挖掘新客户群的同时，还能通过中小企业信贷获得较高的收益。

四、结语

综上所述，互联网的诞生给商业银行的业务造成的影响是巨大的，在互联网模式下，商业银行应该积极研究互联网金融的特征，结合自身经营现状，实现自身业务的创新和转型，不断提升服务质量，拓宽服务渠道，全面提高商业银行的竞争力，实现自身可持续发展。

参考文献：

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[2]吴居正.“互联网+”背景下商业银行业务经营转型策略研究[J].农银学刊，2016，（06）：21-26.

[3]刘翠丽.互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究[J].中国管理信息化，2016，19（12）：135-136.