我国网络银行的风险管理研究

巨适豪

【摘 要】 在现代社会中，各种新型的金融模式不断被创新出来，为金融业的发展提供了强大推力。而其中的典型代表之一就是网络银行，它不仅是对金融服务组织与金融机构服务方式的创新，也是对传统金融运营方式的突破。近年来，由于网络银行具有如成本低、便捷化等优势，获得了较快的发展。但不得否认的是，网络银行在发展的同时，也存在着一定的风险隐患。通过分析网络银行的现状及风险，本文对管理规避网络银行风险提出了一些对策措施，以帮助网络银行更好地服务于社会的发展。

【关键词】网络银行现状；风险；风险管理措施

一、我国网络银行的现状

作“3A银行”是对网络银行的形象概括，它突出体现了网络银行相较于传统银行的优势所在，即不受时间和空间的限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。因此，我们可以说网络银行发展迅猛的原因之一也正是因为其创新之处，给金融业的发展提供了一种新型模式。

但作为一种新型的银行形式，在我国其发展历程并不久远。在初期，网络银行的主要作用是创建一个网站用来宣传银行形象，给客户带来最新的银行信息。最先试水的是中国银行。1996年2月，中国银行率先建立网上银行主页，发布银行信息，接着其他银行也相继建立自己的主页，来帮助银行提供个性化的服务。这样一来就方便银行了解客户需求，发掘潜在客户。然后，银行的网上服务功能随着时代的进步变得越来越健全，为客户提供账户查询也变成了现实。

二、网络银行存在的风险

1.安全风险

网络银行作为一种新型的银行模式，涉及到关系到百姓切身的利益——金钱，因此，很多人对网络银行的资金安全性存在疑虑，担心自己的资金通过网络银行进行划转不够安全，万一发生损失不知道该采取何种措施。这个不难理解，通常来说，网络银行的安全风险主要有两个方面：一是技术上的安全性问题；二是系统软件设计上的安全性问题。网络系统运行会存在运行不稳定的情况，在这种情况下，银行客户的安全保密性会受到威胁。

2.法律风险

由于我国金融业法律的不够健全，网络银行的发展也尚处在发展阶段，一系列配套的相关法律未能落实到位，这就使得现在的网络银行的运行处在一个相对缺乏严格法律管束的境地。这样一来，网络银行中的相关利益方——银行与客户的权利义务关系不明确，责任划分不够清楚规范。一旦在网络银行的经营管理中出现纠纷，相应的诉讼判决就会难以解决，这就给网络银行的发展带来了法律上的管理难题。

3.监管风险

由于互联网的互联互通性，全国各地的用户都能使用网络银行，但是各地区的法律规范可能存在差异，这就给网路银行的监管带来了难度。而且，网络银行的客户甚至还可能是全球各国、各地区的用户，当涉及到不同国家的监管时，往往会出现一些不可避免的纠纷矛盾。同时，由于网络银行的虚拟性，一旦产生相关的网络犯罪也很难收集证据，进行有效的监管与处罚。

三、管理网络银行风险的对策

1.加强计算机网络安全建设，维护计算机硬件设施的安全

计算机技术是网络银行的支撑，增强计算机硬件的建设维护，在很大程度上会减少网络银行的风险，保证银行和客户资金的安全性。首先，可以采取如防火墙、信息加密等技术上的措施，来保障计算机设施的安全，为网络银行的正常运行提供一个稳定安全的环境。其次，国家要加快对计算机犯罪的立法，加大惩处力度，减少攻击计算机安全的犯罪案件。

2.完善网络银行法律规范，有效预防法律纠纷

网络银行的快速发展对法律的完善与健全提出了迫切的要求，国家相关立法部门要抓紧出台相应的有针对性的网络银行实施办法或者管理条例，让网络银行的运营处于国家法律的监管之下，实现有法可依。网络银行的特点使得针对它的网络犯罪在近年呈现出上升趋势。为此，可以出台专门的网络银行运营管理条例，有效规避网络银行法律纠纷。

3.增强网络银行监管，建立各地区监管的互联共享

任何一种新兴事物的发展都需要有一个配套的完善的监管措施，这一方面可以通过立法的完善，也可以建立各种网络银行自治协会，让相关利益方的监管诉求可以得到有效关注；另一方面可以实现业内监管信息的互通，帮助各家网络银行努力提升自身的监管水平。此外，行业协会也能起到一个内部监督作用。通过这种行业监管，再配上国家法律的规范相信能够对网络银行的发展提供一定保障。

网络银行作为传统商业银行的有益补充，对于我国金融行业的全面发展有着重大意义。但是，作为一种新型的服务模式，在短短20年的发展实践中却暴露除了很多风险、问题。面对一个新兴的事物，我们只有采取行之有效的风险规避措施，才能使我国网络银行的发展步入健康的轨道，也只有借助网络银行的发展，我国金融行业才能获得更为长远的发展前景。

参考文献：

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