给老年人的理财建议

刘宝晗

【摘 要] 随着经济生活水平的提高，理财业务实现了快速发展，市面上理财公司和理财财产鱼龙混杂，由于老年人具备一定数量的财富，因此成为理财产品销售的主要目标。然而，由于投资方式的不恰当，以及风险防范意识的缺失，老年人贪图高额收益致血本无亏的事件时有发生。基于此，笔者在阅读和归纳相关文献资料的基础上，提出了老年人理财建议。

【关键词】老年人；理财；建议

老年人理财是理财市场管控的重难点问题，在理财产品丰富、理财收益不稳定，以及金融市场波动较大的情况下，老年人难以作出正确的理财决策。事实上，只要老年人在克服浮躁心态，树立风险规避意识的前提下，选择恰当的稳健型的理财产品，同时进行合理的理财产品配置，就可以取得不错的理财收益。那么老年人理财投资应当注意哪些事项呢？下面就老年人理财提出几点建议。

一、有效分散投资

在投资领域，年龄大小与投资风险大小息息相关，要求投资者在购买理财产品上应当遵循“投资100法则”，也就是在购买的理财产品中，风险型投资产品的占比等于100减去投资者的年龄，年龄越大，风险型理财产品的投资就应当越少。例如，50岁老人购买的风险型理财产品比例应为50%，而70岁老人购买的风险型理财产品占比应当为30%。若积蓄有限，最好选择国债或者银行储蓄的方式；若积蓄丰富，并且对于基金股票等具有一定了解，则可以适当购买。此外，还有专家学者提出“三四三”的理财投资组合，即30%高风险理财产品，40%国债，30%储蓄投资，于老年人而言，这也不失为一种不错的选择。

二、结合实际投资

由于老年人应变能力不强，因此尽量不要选择高风险的理财方式，如房产、股市等。如果老年人心理承受能力较差，属于稳健保守型的投资者，那么最好选择国债、储蓄以及基金等较为稳妥的理财产品，如果家中有小孩，可进行教育类理财产品的购买；如果老年人的储蓄能够长期不动用，那么整存整取、定期储蓄也是不错的选择；如果储蓄不足五万，最好存活期；对于股票基金有特殊偏好，且市场把握精准、闲置资金充裕的老年人，可选择增值潜力较大的股票型基金。

三、坚持“四问”原则

一问基本信息。通常来说，理财产品说明书上会注明理财产品的名称、风险指数、产品类型，以及目标客户群等信息，老年人应当在充分阅读并询问理财产品信息后，再决定是否购买此理财产品。二问理财产品销售主体。银行理财产品不会委托任何外部机构进行代销，只会通过银行内部支行销售。现阶段，我国存在众多P2P互联网理财平台，这些理财公司规模小，难以进行刚性兑付，一旦爆发金融风险，投资者就血本无归。三问投资资金流向。于投资者而言，理财收益率是大家最关心的问题。老年人在面对投资收益远远超出正常水平的产品，一定要保持冷静和清醒，弄清楚理财投资的流向，如果是用于国债及银行票据投资，那么该项理财产品的风险相对较低，若流向股票、期货、股权等领域，那么该项理财产品的风险较大。因此，弄清理财产品的投资取向十分重要。四问签约主体。通常来说，银行销售的理财产品都设置了保障本金条款，如货币基金和国债，保本条款对于保障老年人的晚年生活意义重大。此外，市面上还存在众多披着理财外衣的非法集资行为，因此老年人最好到银行购买理财产品。

四、咨询专家意见

由于老年人普遍缺乏理财知识和风险规避意识，信息获取渠道不健全，身心相对脆弱，再加上各类不确定因素，因此老年人的投资理财行为不容半点闪失。笔者建议，老年人在日常生活中，应当多观看财经节目，听取专家的建议和意见，同时积极参与银行和政府部门组织的老年人金融讲座，以寻求专业的支持与帮助。

五、进行合理消费

老年人在消费支出上，同年轻人存在很大差异，因此要学会合理消费，在不同事项上的消费金额要适当增删。例如，老年人应适当增加果蔬食物、保健食品、体育锻炼、社区活动等方面的支出，从而增强体质，减少医疗支出，实现双赢。但是在某些事项上的支出应当适当减少，如住房投资，老年人最好不要购买住房，避免还贷压力的增加，可以赞助子女进行住房投资。

六、强化风险意识

很多骗子看准老年人危机意识和辨别能力不足的弱点，专门利用伪造外币、过期作废等方式对老年人实施诱骗。所以，在遇到这类情况时，建议老年人持外币到银行鉴别真伪，确定为真币后再进行兑换。还有很多不法分子抓住老年人贪图高收益的心理，在老年人群体中进行非法集资活动，引诱老年人投资入股，面对此类情况，老年人应保持高度警惕。此外，老年人还应当避免碍于情面将各类有价证券借给他人进行抵押贷款。

七、注重健康投资

于老年人而言，疾病发生不可预测，因此健康投资就显得尤为必要了。健康类理财产品的投资，既能减轻老年人的经济压力，还能增强其抵御风险的能力。现阶段，我国保险公司专门针对老年人的健康保险种类有限，大多健康类保险都将年龄限制在65岁以下，将重大疾病和养老类保险的参保年龄限制在60岁以下。因此，老年人需要花时间寻找适合自身的险种。笔者认为老年人至少应当购买两类险种，分别是长寿险和人身意外伤害险。

理财投资方式没有还坏之分，关键是要找准适合自身的投资之道。老年人在理财上千万不能盲目跟风，一定要保持高度今题，切忌购买“三无”理财产品，切面贪图高收益率而误入圈套，血本无归，购买任何理财产钱都必须搞清楚自身的实际需求和理财产品基本信息、风险指数，学会自我保护。

参考文献：

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