城镇化经济建设中发挥保险稳定器作用探讨

周厚钬

摘 要：自从十八大提出城镇化是带动经济发展的重要措施后，我国的城镇化建设速度逐渐加快，对提高国民经济发展意义重大。但从实际来看，城镇化经济建设中普遍存在各种问题，在一定程度上阻碍了保险稳定器作用的发挥，延缓城镇化的建设进程。因此，需对城镇化建设现状进行分析，并制定有效措施发挥保险作用，以推动城镇化经济建设。本文从城镇化现状和问题出发，总结保险在城镇化建設中的稳定作用。

关键词：城镇化；保险；稳定器

中央经济工作会议上曾明确指出，要想推动城镇化建设，需充分发挥保险稳定器作用，并将改革创新贯穿经济发展各环节，以促进经济发展，保证社会稳定、和谐。本文基于此详述城镇化经济建设中如何有效发挥保险稳定器的作用。

一、城镇化发展现状和作用

报告显示，截至2011年，我国的城镇化水平就已经达到51.0%，以往的投资、出口等经济发展方式受到严重阻碍，城镇化建设面临着环境资源、土地利用等问题。针对当前的城镇化速度，社会总消费水平已从原本的10万亿转变为20万亿，年均20万亿的以上规模持续20年。据预测，未来几年，城镇人口将以每年2000万人口增长，每年需要的商品房至少6亿平方米。城镇化推动着汽车、住宅、基础设施等发展，这是我国经济转型的主要动力。从城镇化的用房情况看，用房数量呈现出逐年上涨的趋势。城镇化通过带动投资增长、引发消费需求等在扩大内需、实现稳步发展中具有重要作用。研究显示，城镇化每提高1.0%，可替代出口10万亿元。

当前，我国正向特色的城镇化道路发展，主要任务为：50年内将城镇化的建设水平提高38.0%以上，也就是增加7亿左右的城市人口。按照城市化水平每提高1.0%，就要有1300万的农村人口转移至城市计算，50年内将有5亿农村人进入城市，平均每年高达1000万。而欧美国家经历该过程，用了40？6年的时间。因为我国人口众多，农村人口转至城市人口数量多，城镇化建设有着自己的独特性。

二、城镇化进程中遇到的问题

（1）农民工非市民化，社会保障面临的挑战。现阶段，我国城镇化特色为农民进城，核心任务是满足农民工市民化需求。对农民工来讲，进入城镇后除要解决户籍问题外，还要考虑如何使他们的收入维持家庭開支。现阶段，部分地方政府均将城市建设作为扩大投资、推动经济发展的主要途径，故开始兴建建筑工程，间接增加城镇化建设成本，提高农民工进城门槛。调查结果显示，2007年我国外出务工农民为1.2亿，将近一半左右在城市就业，虽在统计上被计入城镇人口，然而由于未享受到和城镇居民相同的待遇，引发系列问题。从陕西的调查报告看，265位农民工中，仅20人有保险，其中，劳务单位代缴保险的仅1人。也有统计显示，失业3个月以下的农民比较多，占全部农民的90.0%，这些人几乎都没有购买失业保险。农民工职业过度流动、社会保障转移困难等，是农民工社会保障严重缺失的主要因素。

（2）土地换保障缺乏长效机制。和巨大人口规模相比，我国的耕地资源比较有限。在城镇化、工业化的快速发展中，因城镇化建设占用耕地逐渐增加，减少农民的经济收入。与此同时，农民工得到的土地补偿费用低，再加上城市就业技能的缺乏，影响农民工的经济效益，上述现象的发生均和土地换保障机制缺乏相关。

（3）城镇化就业需完善的保障体系。城镇化是工业化产物，而产业发展又是城镇化支撑。随着近年工业化水平的提高，资本密集度逐渐提高，在一定程度上加快了资本对劳动的替代速度，使经济增长弹性降低。并且，地方政府在城镇化的建设中，将更多资源集中一起，未给农民工创造更多的就业机会，造成城镇化发展处于空心状态。另外，国际金融危机的出现还使将近2000万农民工失去就业机会，导致农民工返乡现象频繁出现，从某种程度上加剧农民工就业困难。

（4）生态环境恶化。由于我国正处于城镇化建设的摸索阶段，出现片面追求发展速度、城市规模等问题，间接加剧水土矛盾，造成环境恶化。调查结果显示，全国将近90.0%以上的城市存在水资源严重污染现象，流经城市的河段也受到或多或少的污染。从城市的生活垃圾来看，每年以10.0%的速度增长，而将近一半左右的垃圾处理中仅10.0%属于无害化处理，其余多为简单填埋，导致城市陷入垃圾包围圈中，加剧环境污染。

三、城镇化经济建设中发挥保险稳定器作用的途径

（1）发挥保险业对失地农民的保障作用。城镇化经济建设中有着大量失地农民，且随着城镇化建设速度的加快，规模不断扩大。失地农民的主要保障是养老保险，生育保险、意外保险、医疗保险等少之又少，且仅有的养老保险也比较低，无法满足农民的养老需求。针对这种情况，保险公司可借助资金运用、风险控制、条款精算等优势，为失去土地的农民提供更多的保险业务，比如计划生育保险、商业养老保险等，更好保障农民权益。

（2）发挥保险业对中小企业的融资的作用。我国城镇化的经济建设中，多以小城镇、中小城市为主。这些地区中，中小企业在经济发展中有着重要作用，融资难问题也成了制约企业发展的瓶颈。信贷领域中将保险手段引入其中，开展保单质押贷款业务、借款人意外伤害保险业务，能科学、合理地使用地方保费资金，充分发挥地方保费资金的作用，将保险融资作为参与城镇化经济建设的重要成分。通过和其他融资渠道的有效结合，能在一定程度上解决融资问题，提高融资水平。

（3）发挥保险业对农业风险转移的作用。城市化经济建设中，保险业需有效发挥经济补偿作用：第一，开展经济类的农作物保险、农产品价格保险等业务，分散农业风险，补偿农业损失；第二，大力研发农业科技技术，开展农业保险，特别是对创新风险大、推广难度大、节本增效、防灾减损等领域，以在有效规避农业风险的同时，保障农业生产质量。

（4）城镇化后保险对企业、个人风险的保障作用。城镇化经济建设结束后，保险业务的开展对于个人、企业风险有着重要的作用。针对个人，保险能保证人们的晚年安享无忧；保证人们看得起病，生活不打折扣；为孩子的教育规划、成长保驾护航；为人生添加坚实的保护网，保障残疾人尊严。针对企业，保险能降低企业的运营成本，提高员工的工作主动性，留住更多优秀的高级人才。并且，通过为企业员工的投保，还能增强员工凝聚力，提升企业形象；提高企业的福利待遇，保证资金的合理运用，从根本上规避运营资金风险，提高经营效益。

（5）保险对基础建设的扶持和帮助。城镇化经济建设中的基础设施完善与否，在某种程度上影响着城镇化经济建设速度，而城镇化中的基础设施建设又需要投入大量资金，建設周期长，导致地方政府无法满足资金需求。中国保监会曾明确规定，保险资金可间接或直接地投资市政、交通、环境保护等基础设施项目，使大量资金参与到城镇化经济建设中。同时，基础设施周期长、投资大等特点能和保险资金负债匹配，不但能为城镇化建设提供大量资金，还能在一定程度上改善基础设施的投资环境，优化资产配置结构，分散风险，实现资金增值保值的目标。

（6）城镇化建设中保险公司对风险的防范和化解的技术指导作用。城镇化建设中，保险公司需针对极有可能出现的风险进行化解技术上的预备，以更好防范风险。比如，遵循安全匹配的保险理念，根据自身情况选择适合城镇化建设的保险项目，对保险公司有着重要作用；建立专业的决策机构。保险公司资金来源稳定、庞大，需构建针对性的管理、决策机构，通过对城镇化建设的调查，结合保险需求和特征，设计合适的保险方案，在提高保险资金使用率的同时，推动城镇化建设。

综上所述，随着近年经济水平的提高，城镇化建设速度持续加快，对于满足居民需求，推动城市发展意义重大。本文通过对城镇化经济建设情况进行分析，发现普遍存在生态环境恶化、缺乏土地换保障机制、就业保障体系不完善等问题，从某种程度上限制着城镇化经济建设进程。因此，需加大城镇化经济建设进程的研究力度，及时解决城镇化建设中的经济矛盾，积极转变经济的发展方式，充分发挥保险稳定作用，以在规避城镇化经济建设问题的同时，推动城镇化建设进程。

参考文献

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（责任编辑：兰卡）