做县域对口专业银行——赢在服务的四川双流诚民村镇银行

陈姝宏 本刊记者 陈天航 潘兴扬

做县域对口专业银行
——赢在服务的四川双流诚民村镇银行

陈姝宏 本刊记者 陈天航 潘兴扬

在双流诚民村镇银行的开业庆典上，成都市副市长谢瑞武曾评价道：“双流诚民村镇银行的开业运营，是双流金融界的一件大事，也是作为社会责任型金融企业参与西部大开发的具体表现，是农村金融体系建设的创新之举，是农村金融发展的有益探索，必将对全市统筹城乡综合配套改革试验区建设、扩大对外开放、深化内地与沿海金融合作等方面起到积极作用。”

2009年1月5日，由全国首批三家农村商业银行之一的江阴农村商业银行作为主发起人、四川龙辰投资控股有限公司等15家企业、9名自然人共同出资组建的新型农村金融机构——双流诚民村镇银行正式揭牌，它标志着双流县首家、也是至今唯一的村镇银行就此诞生。

“自成立之初起，我行便以支持‘三农’和地方经济发展为己任，力求‘做小、做专、做精’，打造一家以低门槛、简手续、重实际、高效率为特色的小法人银行。”诚民村镇银行行长刘海斌介绍道。为积极落实支持“三农”的行动，银行在揭牌后不久就与双流县彭镇联系成立了“推进农村金融服务试点工作领导小组”，并于2009年7月率先在彭镇羊坪村三圣聚居点安装ATM自动取款机，创新模式为该村村民办理银行“暨阳卡”和发放小额信用贷款。

6年以来，诚民村镇银行作为双流县唯一一家具有一级法人资格的股份制商业银行，以小微企业、个体工商户和农村居民个人为服务对象，坚持做小微企业银行的市场定位，在经营发展中逐步调整经营结构，在双流县域内坚持提供零售和微贷业务服务，已逐渐形成了以双流为中心，辐射整个成都周边地区的金融服务网络。

业务开展“三农”为先

在金融服务的摸索过程中，诚民村镇银行逐步意识到，双流县是全国农业大县，从事农业产业化经营的农民需要大笔资金，而农民贷款又缺乏担保是融资的主要阻碍。

2013年起，双流诚民村镇银行推出了“农业产业+经销商+养殖户”的农业产业链新型贷款模式。该贷款模式主要针对小微企业客户群体大多没有足值的资产抵押、农业项目利润低、找专业担保公司增加其融资成本等现状，使农户快速获得免抵押贷款，实现了批发办理小额农贷业务，解决了机构和人手不够的难题，控制了风险，提高了综合效益，实现了小额贷款业务的可持续发展。

其中，双流诚民村镇银行的率先实践，是积极地与四川斯特佳有限公司联系，携手为创业资金困难的养殖农户提供贷款帮扶。

双流诚民村镇银行行长刘海斌(左二)调研大棚蔬菜基地

诚民村镇银行市场营销部负责人解释道：“‘农业产业链’贷款模式的最大创新，是把担保公司和产业公司合为一体、使担保方和农户直接组合起来，形成独特的担保体系和担保模式。”由四川省龙头企业——四川斯特佳饲料有限公司为合作的饲料经销商以及养鱼户提供产业链担保，公司的销售模式为直销，销售客户直接为养殖户。诚民村镇银行则尽力细化担保流程，让流程更加清晰，操作更加规范，确保“农业产业链”贷款模式的可持续性运转；在贷款流程上，按照递交贷款申请、受理调查、上报审批、签订贷款合同、贷款发放的规范操作流程，把时间压缩到最短。

双流县籍田镇地平村7组的樊大哥，就是“农业产业链”贷款模式的受益者之一。樊大哥年逾40，已多年从事养鱼行业，租赁了70亩鱼塘做养殖。他回忆：“当时我的鱼塘里有成鱼6万多斤，鱼苗4万斤，急需饲料钱。双流诚民村镇银行给我贷了20万元，在斯特佳公司买了鱼饲料60吨，当年我就稳稳当当地卖了60万元，纯利润有12万。”

为确保风险防控，该行选择的中介方一般为实力强、信誉高、品牌大的公司，片区经理在销售中根据养殖户规模大小进行赊销部分饲料款，剩余欠缺款项由公司片区经理推荐资产及信用状况较好、符合银行贷款条件的农户，片区经理对公司进行担保，该行予以发放贷款的方式维持养殖户的正常经营。

据了解，自2013年6月16日该模式推广以来，“农业产业链”贷款受益的客户已覆盖了双流县5个乡镇、33户农户。截止到2014年底，已累计发放金额1060万元。通过循环运转，农户增收最多的高达15万元，最少的也有2万元。

小额信贷尽得人心

2014年7月31日，双流诚民村镇银行和深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司举行了战略合作签约仪式。诚民村镇银行凭借积累的金融服务实力和在双流本地积攒的服务口碑，开始推出全新的信用贷款，以无抵押、无担保形式发放，服务对象主要为小微企业、个体工商户和中低收入的个人，种类有事业贷、消费贷、物业贷、车主贷、设备贷等。

2014年11月11日下午，小额速贷客户毛献军急急忙忙地来到诚民村镇银行的网点，开卡并签订小额贷款合同。原来，毛献军贷款的原因是家人突发疾病，需要住院动手术，而手术治疗费用无法落实。考虑到客户具体情况，诚民村镇银行迅速跟深圳市证大速贷小额贷款公司联系，立刻让速贷公司把客户资料录入系统，与诚民村镇银行进行接力审批。终于，在当天下午5点银行系统关闭前，1.5万元的小额贷款存入了毛献军的银行卡之中，整个过程没有超过2个小时。打电话告知毛献军的银行工作人员回忆说：“客户当时情绪非常激动，很感谢我行快速为他放款，他第一时间就在医院的ATM机里取出了现金，缴纳了医疗费用，家人得到了及时的救治。”

截止到2014年底，双流诚民村镇银行发放小额速贷业务共计502件，金额2589万元，户均5.16万元，真正地解决了小微企业和很多低收入者融资难、用钱难的问题。

小额速贷合作项目的推出，不仅是双流金融发展史上浓墨重彩的一笔，也是双流县金融发展合作模式的新尝试和新机遇，是该行茁壮发展道路上强而有力的“助推器”。

双流诚民村镇银行行长刘海斌(右一)深入企业调研

服务触角直抒民意

自2009年揭牌以来，双流诚民村镇银行还在积极服务“三农”和“小微”的过程中细致探索，创新出台了不少接地气、针对性极高的金融服务项目。

双流诚民村镇银行于2014年4月推出了农户二手汽车按揭贷款，并根据农户这一特定群体将贷款的门槛降低：凡有固定收入且从事经营项目，或有固定工作者，只要给付三成首付，就能在该行获得二手汽车贷款，贷款金额不设下限，灵活方便。为切实推进“三农”建设，该行更大胆率先做出抵押办理后当天放款的承诺，最大限度地对广大农户提供资金支持。农户二手汽车按揭贷款一经推出就引起了广大城乡居民的强烈反响。仅推出当月就累计发放贷款581万元，惠及农户40余户，大大推进了民生改善工作。

此外，双流诚民村镇银行的“借记卡”（又名“暨阳卡”），从2009年3月正式全面上线至今，已经取得了突飞猛进的发展。从最初的只能在银行柜台办理存取转账功能，到现在在家、自主通过银行系统便可进行查询、转账、购物和消费等，更为方便快捷。

2014年，双流诚民村镇银行继续推行“暨阳卡”免除手续费——持“暨阳卡”在ATM机跨行取款，境内同城、异地的跨行取款手续费一概免除，“暨阳卡”全面进入了“免费时代”。

截止到2014年末，双流诚民村镇银行各项存款余额96177万元，各项贷款余额80869万元，其中涉农和小微企业贷款余额63805万元，占贷款总额的88.80%，为支持双流的“三农”发展和地方经济建设提供了有力支持。