创新金融产品 更好服务“三农”

张奎林

创新金融产品 更好服务“三农”

张奎林

四川省隆昌县联社适应农村产权制度改革实例分析

随着农村经济体制改革的不断深入，农村产权制度发生了较大的变化，作为支持“三农”发展主力军的农村信用社（以下简称农信社）该如何顺应变化进行自身改革，结合自身实际创新金融产品进一步满足客户需求，以便更好地服务“三农”，巩固农村市场地位呢？

金融产品创新“内外交困”

农村产权改革的政策红利给金融改革及创新带来了发展机遇，搭建了基础平台，但金融产品的创新是一项系统的工程，不仅需要金融单位内在动力，更需要良好的外部环境支撑。对于农信社而言，在创新信贷产品方面还需克服“内外”双重困难。

——内部困难。创新产品意识不够、力度不够。农信社不愿轻易进入农贷市场，形成了宽松的市场竞争环境，导致创新产品力度不够。

商业化取向，内生动力不足。追逐股东利益最大化及风险管理最小化与支农责任之间的矛盾暂难调和。在风险分担机制、补偿机制、政策配套不健全、不完善的情况下，内生动力不足。

农信社专业人才稀缺，产品创新能力不足。短期内仍无法改变专业人才稀缺的短板；在人才培养、用人机制建设上与其他商业银行相比仍较落后。

农信社创新基础不牢，对农村产权制度改革关注不够、配套措施跟进缓慢。一是在企业文化建设上创新文化元素缺失；二是创新机制建设滞后；三是缺乏创新经验；四是在农村产权改革方面，对于专业合作社、家庭农场、经营大户等新型主体缺乏持续的关注及研究；五是在制度配套建设、操作流程等方面尚无进展，仍在等待、观望“三权”抵押融资政策的出台落地。

——外部困难。风险分担机制不健全。目前风险分担机制尚不健全的情况，制约了农信社对现代农业发展长期、大额、基础建设等新的资金需求支持的积极性，从而直接影响了农信社金融产品和服务创新的积极性。

配套措施支持力度不够。隆昌在财政补贴等配套政策建设尚未到位，在一定程度上束缚了农信社创新手脚。以养殖贷款为例，目前隆昌没有一家保险公司能受理鸡、鸭、鱼等家禽、水产品的投保业务。

地区金融生态环境建设滞后。一是社会整体信用意识和金融意识还比较淡薄；二是政府部门、金融监管部门、金融机构、司法部门之间的信息交流和共享不够充分；三是社会信用服务的市场化程度低。

农信社金融产品创新的对策

目前，隆昌农村产权改革尚需较长时间完成，农信社作为农村金融主力军，应及时转变观念，认真落实省联社打造“零售银行”的战略，克服内外部困难，在农村产权制度改革中进一步巩固县域农村市场。

——上下联动，完善机制，建立体系。

通过上下联动，建立以打造全省通用性产品为主、县市区域性产品为辅的产品创新模式，形成“多层次、多元化、广覆盖、可持续”的产品体系，为农村客户群体“量身订制”金融产品。

——瞄准农村新型主体开展创新活动。

农信社应将金融产品创新对象重点转向专业合作社、家庭农场、经营大户等新型主体。一是入手建设“三权”抵押融资相关配套制度；二是摸清各乡镇规模化农业发展现状；三是根据各乡镇情况，区别对待，有侧重点地分类推行试点；四是适度放宽“三权”抵押试点不良贷款容忍度，并配以适度的奖惩制度。

——以“人才兴社”为依托，实施全方位的创新策略。一是加强创新文化的教育及培育，提高员工素质；二是认真做好员工职业规划及渠道建设，充分调动员工的主观能动性；三是建立起适应市场机制的人力资源管理体制和以人为本的企业文化，组建一支过硬的专业化团队。

——夯实金融创新基础，摸索积累创新经验。一是加快乡镇网点“微贷”“小贷”技术的复制及试点，跟踪评估“小贷”“微贷”技术在乡镇网点的适应性；二是明确落实责任，做好创新机制建设；三是广泛征集一线员工在产品创新上的“金点子”“好主意”，对提出可行的产品创新方案给予奖励。

——从借鉴开始入手，尝试多种方式创新。积极借鉴其他金融机构在金融产品创新及“三权”抵押融资方面的一些好思路、好做法，推行“信用+保证”“信用+抵押”等组合式担保贷款模式；推行开办应收账款质押、农业订单融资、农业退税应收款融资、担保基金融资等新型信贷品种；积极尝试粮食直补资金担保贷款、土地收益保证贷款等，最大程度地满足农村地区的多元化信贷需求。

——加快完善农村金融保障体系建设。

一是政府相关部门尽快出台“三权”抵押融资相关制度，搭建农村财产评估、交易平台；二是建立健全农业经营风险分摊机制，加快发展政策性农业保险；三是建立农业贷款风险补偿机制，建立财政风险补偿基金。对规模经营户、家庭农场主贷款实行贴息，充分发挥财政资金对金融资源的撬动和引导作用。

——加快创建金融生态示范县，进一步优化农村金融生态环境。一是加快社会信用建设步伐，把支持金融机构加快改革和为金融机构发展创造良好的生态环境作为工作重点；二是维护社会公平的金融环境；三是健全信用服务监管体系，完善社会失信惩戒和守信激励机制；四是加快对农户、社区居民、涉农企业、专业合作社及经营种养大户经济档案建设。同时，加大对恶意逃废银行债务的打击力度。

(作者单位: 四川省隆昌县农村信用合作联社)