中信银行“薪金煲”营销策略讨论

摘要：目前市场中理财产品层出不穷，各大商业银行也推出了具有自家特色的产品，本文对中信银行理财产品“薪金煲”的营销策略进行讨论，首先本文对“薪金煲”本身进行了介绍，并对其自身特点进行了分析，之后对其目前的市场情况进行了讨论，并运用SWOT分析方法对该产品在市场中的情况进行了研究，最后根据进行的研究进行了总结和展望。对该产品提出了差异化营销和市场细分策略的建议。

关键词：互联网金融;薪金煲;余额宝;营销策略

1.前言

2013 年 6 月余额宝产品上线，成了引爆互联网金融的点火者。在“余额宝”出现之后，银行等正规金融机构也进行模仿创新，中信银行理财产品“薪金煲”也顺势诞生。 薪金煲是中信银行和新城集发布的首款产品“薪金宝”。与当今市场上各种“宝宝”产品相比，“新金宝”的创新之处在于其订阅和赎回完全自动化，客户申请中信银行卡后，可以设置一个自己选择的最低金额，作为保底，超过最低金额的部分将会自动地转换为货基。 如果该产品客户有使用资金的需求时，不需要发出赎回指令，可以直接通过ATM机进行取款或者直接进行刷卡消费，中信银行的后台会自动地实现货基的快速赎回，该种行为存在每日限额，即一百万元。并且“薪金煲”产品具有以下的特点：1.可以随存随取，没有时间的限制，手动存入的话，可以当日起息，支持任何时间的支取，大额支取也无限制，方便灵活。2.自动转存，省时省力。存入资金满足7天没有支取，第八天获得利息，本金的部分会自动地进行转存。3.存款产品，安心之选。

整体而言，“薪金煲”产品自身类似于银行活期存款，具有银行存款一样的灵活性，但又具有不同之处，其利率水平远高于银行活期存款，其自身也存在一定的风险性，但该种风险水平整体而言很低，略高于银行活期存款。

本文主要对中信银行“薪金煲”产品目前的市场情况，自身的优势、劣势进行分析，对目前的类似产品市场进行研究，运用SWOT分析法对“薪金煲”进行测评，并针对进行的分析对“薪金煲”产品的营销策略提供建议，旨在促进该产品的市场推广。

2.产品市场情况

“薪金煲”的投资方式主要是运用资产配置策略、投資银行存款、对个券进行选择以及在短期市场寻找机会等策略来实现自身的投资目标。通过中信银行手机银行查询可以看到，目前该产品收益率为2.0250%，而其产品分为国寿版、华夏版、南方版、嘉实版、信诚版，不同类型的产品版本收益率不同。其中国寿版目前七日年化收益率2.5140%，每万份收益0.68，华夏版目前七日年化收益率2.3740%，每万份收益0.64，南方版目前七日年化收益率2.3530%，每万份收益0.62，嘉实版七日年化收益率2.2530%，每万份收益0.61，信诚版七日年化收益率2.9800%，每万份收益0.60。中信银行给客户提供了不同的版本，使得客户选择具有多样性。这些基金合同存续期不定期，而其投资目标是在尽力满足安全的条件下，寻求更加稳定的投资回报。

3.对其SWOT分析

3.1优势

“薪金煲”自身特色为申购赎回全自动模式及支付取现功能。客户申办中信银行借记卡后，再设定一个不低于1000元的银行活期存款保底余额，系统便可以自动申赎华夏薪金煲货币基金。当账户余额超出设定的最低金额时，活期资金将自动转化为更为货币基金，赚取收益;同时客户无需进行赎回操作，可通过刷卡消费和ATM取款、转账功能自动赎回。“薪金煲”本身特点非常明显，既有活期存款存取的优点，又可以产生收益。相较于活期存款可以每天实时产生收益和收益的查询，而相对于定期存款又更为灵活，相比于目前较火的蚂蚁金服的余额宝而言，又可以在银行进行存取。 “薪金煲”产品本身相对于市面上现存的同类型产品更为突出。无门槛、贫民化，以客户为核心提供服务，即时性奖励设计以提高客户忠诚度是“薪金煲”最大的优势所在。

而中信银行又是中信集团旗下重要一部分，中信集团如今已成为一家金融与实业并举的大型综合性跨国企业集团。其中，金融涉及银行、证券、信托、保险、基金、资产管理等行业和领域;实业涉及房地产、工程承包、资源能源、基础设施、机械制造、信息产业等行业和领域，具有较强的综合优势和良好发展势头。本身中信集团的实力和信用为“薪金煲”等产品增加了一定的信用度，更为安全、可靠。

3.2劣势

“薪金煲”产品本身，因为其灵活性更大，风险很小，所以相比于信托，其他定期理财，基金，股票等收益显得略低。风险与收益自古以来都是不可兼得的，而“薪金煲”产品本身也是为风险保守型用户设定的一类理财产品，用于闲散资金的收集和投资，所以本身的收益略低为其劣势之一。但相比于市场上同类型的其他产品，如余额宝而言，其收益率较为靠前。

3.3机会

“薪金煲”目前的受众群体还不是很多，未开发受众数量巨大，可拓展市场广泛。因为“薪金煲”理财产品只可以在中信银行的手机银行中进行购买，购买者必须拥有中信银行的借记卡才可以拥有购买资格，目前中信银行只在一些大城市开设了网点，很多较小的城市还没涉及到，所以产品本身可拓展的客户还有很多。

3.4挑战

因为疫情的影响，国际局势也在不断变化，国家的经济情况相对而言不是很稳定。金融产品的收益率较之前年份有所下降，且风云莫测，利率也在不断的变化，是“薪金煲”面临的挑战之一。

我国金融市场在不断的完善，居民理财的意愿在加强，理财公司层出不穷，各式各样的理财产品也相继映入眼帘，产品的竞争较为激烈。互联网金融市场在国内蓬勃发展，各大传统的金融服务公司及互联网公司都进入其中。并且所推出的金融理财产品同质化严重。也是“薪金煲”需要注意的现存的挑战。

4.产品营销策略

4.1差异化策略

目前市场上较多的产品为蚂蚁金服的余额宝、腾讯的现金宝、京东的小金库、微信的理财通、新浪的微财富、苏宁的零钱宝等，这类产品相对于“薪金煲”而言存在的最大的劣势就是存放在“薪金煲”的资金可以直接通过银行的柜台或者ATM机进行存取，不需要通过第三方平台的转存。且利用银行背书产品本身的安全性和稳定性更有保证，利用此差异可以彰显出“薪金煲”与其他产品的不同，“薪金煲”具有更大的优势。

4.2市场细分策略

“薪金煲”面对的客户和资金与传统的理财产品、基金、信托等不同。“薪金煲”本身存取灵活，稳定性高，流动性强，且风险小的特点决定了其客户群体为追求稳定收益的保守型客户，相比于传统其他理财产品对应的客户可接受风险程度更低。因此，“薪金煲”需要将自己的客户群里进行细分，虽然其主要客户为风险保守型客户，但是对于其他客户的日常闲散自己的保值增值也可以起到很好的效果，对于不同客户的不同资产进行细分，对于产品的营销会起到一定的推动作用。

5.总结与展望

5.1总结

目前券商、银行等金融机构提供的金融产品和服务同质化现象越来越严重的状况下，如何对投资者的不同需求进行发现和识别，根据投资者需求的多元化和多样化来配置金融产品、提供金融产品服务，是金融企业提高核心竞争力的重心所在。

本文通過对中信银行“薪金煲”产品的介绍，运用SWOT分析对其自身和外部环境进行研究，对该产品目前市场情况、自身优势和劣势进行了分析。

并根据分析提出相应的策略以及具体的实施方案，帮助中信银行“薪金煲”产品的营销推广。本文提出的营销方案可行性较强，且中信集团本身规模大，实力强，以及目前经济形势，政策形势都对该产品的营销具有很强的推动作用。

5.2展望

目前的经济形势风云骤变，尤其今年去年疫情以来，我国整个资本市场变化巨大令人们始料未及，未来的经济发展更是无法预测。面对这样的情况，人们对于资产的保守态度有所加剧，对于“薪金煲”此类灵活性强，风险较小的产品的需求程度增加，就目前形势而言，中信银行“薪金煲”产品的市场十分广泛，目前受众群体还比较不足，有很大的拓展空间。运用良好、适当的营销方式进行推广，会极大的增加“薪金煲”的受众，也会很大程度上增加相关基金的筹集金额。

同时，对于中信银行自身而言也是很大的机遇，把握好该产品的市场，未来的可能性，通过营销“薪金煲”理财产品带来的用户提高自身银行的其他业务。

参考文献：

[1]李张珍.中信银行“薪金煲”业务模式及对商业银行的启示[J].浙江金融，2015（10）：50-54.

[2]宋娅. 揭秘薪金煲背后货基表现[N]. 北京商报，2014-08-18（A03）.

[3]康会欣.薪金煲：活期存款账户的终极杀手？[J].大众理财问，2014（08）：57-60.

作者简介：张昊（1997-），男，河南漯河人，研究生，学生，研究方向：货币银行学。