互联网消费金融发展存在的问题及对策

张皓

摘要：近年来，我国互联网消费金融在银行和互联网的带动下快速发展，使我国的消费和经济得到了增长。但随着互联网消费金融的迅猛发展，出现了越来越多的不可忽视的问题。由此，互联网金融业的发展得以降温，进入了一个整顿期。因此本文从互联网消费金融发展存在的问题以及互联网消费金融发展存在问题的对策等方面对本课题进行了分析。

关键词：互联网;消费金融发展;存在的问题;对策

随着互联网技术的发展，互联网技术与消费金融开始结合，这一新的互联网消费观念受到了越来越多的关注。互联网消费金融是基于互联网和银行为平台的，任何阶层的人都可以使用。对于消费者而言，互联网消费金融依旧还是消费金融，只不过它是通过以互联网技术为消费者提供传统金融服务与互联网的一种融合、一致性和信息化的新模式。所以，当下的互联网消费金融与传统的相比，其服务效率和专业性都处于优势。

1.互联网消费金融发展存在的问题

1.1关于我国互联网消费金融行业相关制度不完善

目前，我国对互联网消费金融的相关制度只有2015年7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。我国互联网消费金融行业在有效的电子合同验证、商户身份识别、商户个人信息安全管理以及对访问受限的经销商收集和使用个人信用信息方面却没有明确的规定。因此，目前的互联网消费金融交易存在诸多问题，而这些问题也会阻碍互联网消费金融行业的健康发展。

1.2互联网消费金融未能得到有效监管

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式发布后，对于互联网消费金融行业的管理规则却尚未公开，致使互联网消费金融行业的管理规则缺乏可操作性。又因为互联网消费金融行业的治理体系不完善，行业未得到有效管理，致使发展环境不公平且不规范，无法保障金融消费者的权益。

1.3目前没有形成多元化的融资渠道

发展互联网消费金融行业最重要的职能不光是成本管理、获客能力、风险管理能力、用户体验，而且还需要融资能力，能够从多渠道筹集资金并发挥其真正价值，这是互联网消费金融行业发展的先决条件。互联网消费者使用的典型模式是预授信模式，当然，这种模式也有它的缺点，但这种模式使得客户的瞬时性和并发性行为对资金的保障能力有了极大的挑战。总的来说，金融渠道相对狭窄，更不用说形成多元化的融资渠道了。

2.互联网消费金融发展存在问题的对策

2.1电商平台

随着网络知识的普及和基础设施的改善，电子商务正在许多领域发展生态链，并在涉及消费金融的在线业务中占据主要地位。新兴电商企业需要完善消费金融电商平台的生态链，以电子商务消费金融平台为例，电子商务平台提供物流和运输，金融公司专注于市场增长、风险管理和实现客户共享以及互利共赢。但随着电子商务市场规模逐年增长，许多新兴电子商务公司面临信用风险增长的问题。对于这些电子商务公司信用风险增长的来说，减少和解决债务是重中之重。据研究，欺诈是引发互联网坏账（不仅仅是信用风险）的首要原因，所以，公司可以首先完善风险管理和增强管理职能提高安全性。

2.2完善互联网消费金融行业的相关制度建设

完善互联网消费金融行业相关制度建设，这是互联网消费金融行业发展的前提。因此，为促进互联网消费金融行业的可持续发展，我国政府应该出台相关制度加强对行业的监管。

2.3消费分期平台

消费分期平台的主要业务是发放并分期收回贷款，其业务性质决定了公司资金链的压力通常很大。流动性不足会阻礙金融公司筹集到足够的资金，极大地影响企业的信誉和盈利状况。因此，流动性风险对于互联网消费金融行业来说就变得非常突出，而能有效的对冲流动性风险的方法是开发多层次的融资渠道。自 2017 年以来，由于国家对消费金融平台的国内借款金额进行了限制，资产证券化（ABS）等外部渠道一直是平台的主要资金来源。

2.4完善建设征信体系

完善建设征信体系是互联网消费金融行业发展的基础，建议进一步加强个性化征信管理体系建设，降低人行征信管理成本，通过公共安全系统加强与公众的公共信息交流，提高从业主体的征信管理能力。对恶性借贷不还和曾经多次发生拖欠还贷情况的客户列为重点筛查对象，并建立完善的黑名单共享机制。正如《左传·昭公八年》中所言：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。同时，促进行业协会的组建，创建反欺诈风险协会，鼓励行业协会成员之间的信息交流，通过改善行业组织的构成来加强预防和管理欺诈风险的能力。逐渐拓展个人征信在生活中的应用场景，可以强化人们对个人征信的重视程度，有利于提高征信体系的整体完善度。

2.5网络借贷平台

如今，网络借贷平台转型已经变得司空见惯，提供综合金融服务、弱化P2P服务是一个重要的发展方向。网络借贷平台目前主要集中于普通市民的日常消费，因此导致市场竞争激烈，陷入恶性循环。因此，平台可以根据不同人群的特点，打造针对年轻人、网上理财人群等的平台。同时，按照国家鼓励的方向进行发展，在各个业务领域创造“蓝海”市场，努力发展需求大的行业，如医疗和农业。对于大型交易平台而言，资金的规模越大存在风险越大，而且提供综合金融服务平台使其面临来自腾讯和阿里巴巴等大公司的竞争，增加了不确定性，因此，依靠大公司进行创新发展是明智的选择。在平台转型初期，可能会出现市场经验不足、资金不足等问题。现阶段，在各大平台的支持下，独立金融渠道也可以获得丰厚的战略投资，它还可以与更大的平台配合使用，完成两个行业之间的连接。

3.结语

随着我国经济发展迈上新台阶，我国的经济结构也发生了重大变化。由于在内部“贸易斗争”和外部“贸易争端”的叠加下，经济发展压力增大。但是，我国的经济发展有足够的灵活性和潜力，经济向好的状态不会发生改变。随着我国的发展方式发生转变，消费也逐渐升级，互联网消费金融也因为其普惠性和高效性等优点已经成为我国的“产业新军”之一。

参考文献：

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