把握个人移动金融业务发展风口提升精细化管理水平

王晓冬　张纯青

摘要：为了促进可持续的运营和发展，金融机构正试图使个人移动金融业务多样化。目前我国的业务在共享经济时代迎来了快速发展的风口，也遇到了诸多挑战。金融科技时代的来临使我国的个人移动金融业务可以获得最优质的资源配置，提升精细化管理水平也成为行业发展新的议题。

关键词：个人移动金融业务;风险管理;精细化管理

当前，各大商业银行越来越重视个人移动金融业务发展，研发、宣传、营销等投入逐年加大。因此，把握个人移动金融业务发展风口，提升精细化管理水平，提高个人移动金融业务投入产出效益迫在眉睫。

1.个人移动金融业务的发展

近年来，个人移动金融市场规模不断扩展，手机银行也越来越成为零售个人移动金融发展的关键和核心。

近日，中国金融认证中心（CFCA）发布《2020中国电子银行调查报告》（以下简称《报告》）显示，2020年个人网上银行用户比例达59%，较2019年增长3个百分点。数据显示，2020年第三季度我国手机银行活跃用户规模为3.5亿户，环比增长6.1%。而截至2019年末，我国农村地区手机银行、网上银行开通数累计8.2亿户和7.1亿户，同比分别增长21.9%和16.4%。《报告》显示，2020年我国个人手机银行用户比例依然保持着较高的增长速度，增幅达到8%，用户比例达到71%，同比增长12%。

此外，个人微信银行用户比例继续稳步增长，用户渗透率攀升至45%。监测数据显示，2019年9月份至2020年8月份期间，手机银行APP单机月均有效使用时间为26.3分钟，增长18.4%，增长率与去年相比基本一致。而网上银行单机月均有效使用时间为31分钟，较去年下降5%，目前已经进入瓶颈期。

手机银行及微信银行的使用频率较高且较为接近，均有50%以上的用户每周使用2次以上。值得一提的是，《报告》显示，2020年企业网上银行渗透率为83%，相比2019年上升2个百分点;企业微信金融服务的渗透率为45%，上升8个百分点;企业手机银行渗透率为42%，相比上年上升1个百分点;大型企业手机银行渗透率最高，达到55%，小微企业手机银行渗透率达到40%。

2.个人移动金融场景营销的业务拓展

2.1个人移动金融客户端使用率不足

作为个人移动金融业务发展的重要载体，目前传统的ATM、CRM机具投入逐年减少，第三方支付平台、STM、移动POS签约终端、ETC设备投入逐年增加。截止2020年，我国的银行业金融机构已突破4000家，其中超过90%的机构有拥有独立的移动端应用程序（以下简称APP），但众多的APP打开率不足50%，用户使用率不足。究其原因，银行APP在核心金融业务以外，缺少足够的与用户交互的场景，是个人移动金融业务发展的瓶颈。

综合考虑运营成本及效益优先原则，商业银行应定期排查低效个人移动金融设备，根据优质商户标准评估机具使用效率，做好可再次使用电子设备的动态调整、登记，做好淘汰设备的回收、报损和保管。严格执行设备非正常损坏收费制度，减少电子银行设备重复购买成本支出，切实提升个人移动金融设备使用效益。

2.2打造综合便民服务平台

通过电子渠道融合金融服务场景，引入水电燃气费、医保、网络通信费、学费等，使客户线上即可完成各项生活缴费业务，并通过数字化新媒體的营销方式，引流客户使用手机银行、微信银行等渠道继续交易。

3.提升个人移动金融业务精细化管理的措施

3.1全面提升制度执行力度

从源头出发，前移监督关口，做好采购合同规范性审核，确保所有相关物资及服务的采购厂商均达到全行招标委员会准入门槛，招标活动全部采取公开招标、邀请招标、竞争谈判、询价和单一来源采购等方式进行，在市场调研、比质比价的基础上，最终确定物资或服务供应商。

强化环节管控，采购合同内容须经部门条线、法务、合规风险审核，合同用印申请、财务审核通过后方可进行采购，不得出现逆程序操作的情况。夯实主管责任，物资或服务采购要统一归口管理，明确部门职责，避免出现超金额、超预算、超范围、超权限购买的现象。

发放环节监督，通过劳动竞赛、现场地推等形式为一线营销人员发放的设备、奖品、物资、奖励，须严格按照合规要求和业务规定执行。各部门、分支行、合作商做好台账管理，对劳动竞赛、现场地推的效果做全面的复盘和总结，定期开展研讨会，以不断提升营销质量和参与度。

3.2建立健全管理制度和监督体制

3.2.1通过明确的制度条例来规范个人移动金融员工的工作行为，让个人移动金融的各项业务与工作都能够合理规范地执行。特别是针对个人移动金融的管理部门以及相关条线下属机构，一定要制定一套详细且严密的管理规章制度。

在互联网金融快速发展的大环境下，每个银行都要在其内部制定一套完整的管理的规章制度，使员工都能够明确自己的工作职责，尽可能地将个人移动金融中存在的财务风险指标降到最小，从而使个人移动金融业能够稳步地前进和发展。

3.2.2个人移动金融需要在其内部制定一套完整的监督机制，以防止各类高科技金融类犯罪事故的发生。在现代信息技术的飞速发展下，很多犯罪分子将目标盯向了银行，完善的监督机制，才能为客户的账户安全保驾护航。

3.3提高工作人员的风险意识

尽管共享经济使我国的个人移动金融业务迎来了许多机遇，但是，个人移动金融业务在发展和进步过程中也有着许多风险问题。因此，一定要提高银行内部全体员工对风险的意识，加强员工对风险的识别能力。

个人移动金融的每一位从业人员都应该树立清晰的风险管理的意识，在当下互联网与金融互助的条件下，市场中出现了各类金融产品，它们有的来自个人移动金融业务渠道，而有的却不属于个人移动金融所有，这种金融衍生品的诞生使得我国个人移动金融业的发展迎来了新的机遇和挑战。

4.总结

综上所述，个人移动金融业务的发展需用心观察客户的产品需求，全面提升成本精细化管理水平。作为风险防控的“第三道防线”，审计部门应当着力提升审计实效，查找关键数据、依据投入产出、成本效益等基本原则，运营数据分析的结果来驱动各项业务，确保“好钢用到刀刃上”。

参考文献：

[1]杨华华.物流运输企业财务共享服务模式应用研究——以Z石化管道公司为例[J].现代商业，2018（10）：102-103.