理财风险管控研究

刘松涛　李亚鸿　李琳玥　何沛　李孜

一、理财产品发展现状

改革开放作为国家重要进程，其中所产生的成就不必过多赘述，最主要的一點在于居民人均收入的改善与提高。我们为了使研究更加具有说服力，特意参考了近年来自国家统计局的基础数据，从1978年的人均大约190美元逐渐增长到至2019年的9470美元，居民人均可支配收入自然也随之增加，从1978年的343元上升至2019年的30733元，这一数据的对比就可以知晓其中关键。

越来越多的人走向理财区为实现财富的最大化。但近年来P2P相继暴雷，受2020年新冠病毒的全球传播影响大批理财类软件问题频出，如爱钱进、人人贷等难以偿还逾期欠款被迫下架，给投资者造成了严重损失，我国居民理财规避风险的需求越来越迫切。据2020年1月360企业集团发布的数据显示，2019年互联网欺诈造成的损失达到了GDP的0.63%，其中大多为理财领域的“初学者”。对理财类项目存在的潜在风险知之甚少，风险防范意识较差，存在金融、法律等领域的知识盲区。

当下随着互联网技术的不断成熟和“互联网+“概念的提出，一系列借助互联网平台销售的理财产品应运而生，为金融领域开拓了一片新天地。居民理财的首要目标是实现个人财富最大化，越来越多的人开始接触理财产品，但理财有风险投资需谨慎。因此，本文针对受众群是针对缺少理财经验的新手面对的问题，以风险管控为视角提出风险对策，旨在帮助他们有效识别理财风险，树立正确的理财观念并专注于为理财投资者提供安全理财的服务，最终达到有效理财的目的。

二、理财前景

1.投资门槛低

一般商业银行的理财产品是有最低限额的且在3万左右，而互联网理财产品起门槛几乎可以说是不受限制，多少钱都可以存入赚取利息，这个打破了原有的限制门槛也让更多的消费者可以接受，尤其是一些资产不多而且可能随时用钱的新手群体。

2.操作简单、安全性高

本产品无须到线下网点办理，省去了那些复杂的办理手续环节直接在手机实名认证操作简单便捷。一旦使用本产品将定期推送提醒客户查看理财情况，此外一旦有存入或支出金额时给客户提供“本人亲自确定”弹窗，确认操作真实、安全性。

3.创建家庭理财结构

适用于家庭的财务信息管理、测评和建议模块，实现对家庭的日常收支、预算、理财信息的便捷管理，并提供适应的理财建议，一方面可以节省人大运营和人力成本，另一方面可以根据这些信息指引人们更好地理财。

三、风险管控研究意义

根据调查，居民理财主要存在以下几个问题：

第一，个人理财观念落后，对于理财还没有从根本上认识到其重要性，人人理财的观念尚未普及。第二，居民对于理财产品的选择，只追求短期利益，缺乏对于投资长期的规划。仅仅有19.2%的居民对理财制定了长期的投资计划，缺乏对投资市场的长远认识和规划，对于风险的防范意识不强，没有明确自己的理财目标和设置理财计划;

第三，居民选择的理财方式过于传统。大部分居民选择的都是风险较低的理财方式，所占比例为51.06%，而选择高风险高回报的理财方式的居民仅仅只有10.68%，投资简单，风险较低的银行储蓄是居民的普遍选择，对于理财产品的不熟悉致使居民的选择过于保守;第四，各个理财机构所提供的理财产品单一，并且各个金融机构的经营范围受限，增加了居民获取理财信息的难度，并且机构对于理财风险的披露不足，在提供服务时过度强调收益，大大提高了居民投资失败的风险。

四、风险管控策略

（1）第三方提供的安全有效的理财产品的风险测评平台，融合风险大数据，创新风险评估体系，实现风险识别及预警，向客户提供全周期精准防损服务。

结合风险大数据而设计的自动化的风险评估功能是平台的最主要策略。在这一板块，充分利用云平台、大数据生成系统、智能AI自动识别分析等新技术，自主研发的全流程风险管理与系统化防灾防损的依附于线上平台的智能化、自动化、科学化风控平台，创新有保证、有可靠依据的风险评估体系。在科技赋能、防风险防控方面不断进行研究和进一步发展，注重开创风险防控的这一新技术，积极推动理财产品的事后挽救转向事前的风险防控。

在自动化的风险评估的基础上，产品还将进一步提供理财建议，对于初步接触理财的年轻投资人们面对无法抉择的困境，通过数据分析个人不同的具体情况而提供的不同理财结构的理财建议，帮助投资者们进行选择，应对互联网投资的发展。

（2）年轻理财者培育专栏。邀请相关专业人士入驻讲解，提供面对年轻的理财初学者提供安全有效易理解的基础理财课程。

其实是快速了解金融市场行情的一个渠道。尤其是对于刚刚接触理财，缺少相关知识和了解的初学者，没有太多时间来学习如何投资理财的相关知识，而且投资这个领域又是一个比较专业的领域，需要个人具备基本的投资理财知识，知道该选择什么产品进行投资，帮助人们学会在合适的时间点进行买入卖出来获利。

（3）家庭理财系统，构建适用于家庭的财务信息管理、测评和建议模块，实现对家庭的日常收支、预算、理财信息的便捷管理，并提供适应的理财建议，一方面可以节省人力和开支，另一方面可以根据这些信息指引人们更好地理财

传统的手工管理效率极低，记录混乱容易出错、记账本可用空间有限，且不易于后期的整理统计。借助当今信息电子化的技术，设计出适合家庭财务信息管理的系统，实现对家庭的日常收支、预算、理财信息的便捷管理，一方面可以节省人力和开支，另一方面可以根据这些信息指引人们更好地理财。

（4）自动化建议，智能理财业务模式的创新，其区别于传统投资顾问，为理财者提供便捷简单的新的风险规制路径。

基金项目：本文系大学生创新创业训练计划项目，项目名称：风险管控视角下大学生理财现状分析与对策研究，项目编号：202111832097。