浅议商业银行如何支持中小企业解决融资难问题

摘要：近些年我国中小企业发展迅速，对资金的需求也日益增长，但中小企业由于规模小、风险高、缺乏抵押担保等种种限制，使其难以获得银行青睐，外部融资率低，融资被动。商业银行作为金融中心，将资金供给者、需求者都集中于此，其更应实现其中介职能，有效配置资金资源，支持中小企业融资。

关键词：中小企业;融资;商业银行

一、研究背景

中小企业是市场经济主体的主要构成，也是推动经济发展进步的主要力量，其在促进就业、增加居民收入、稳定社会等方面所起到的作用是大型企業难以代替的。从某种意义上看，中小企业发展好坏直接关系到我国经济发展进步和社会秩序稳定，支持中小企业发展，输送有效资金动力将是未来工作重点。资金是中小企业生产发展的动力保证，动力缺乏，严重阻碍了中小企业进一步扩大发展，在激烈的市场环境中随时面临破产的生存风险，如何有效化解中小企业融资困境是当今学者研究的重点。

中小企业融资渠道总体归类为内源融资与外源融资，银行贷款属于外源融资中的间接融资，融资成本低、资金来源稳定的优势使其成为中小企业最主要的融资方式。但是中小企业群体起步晚、市场实力不足、缺乏有效抵押担保、抗风险能力弱、内部治理结构上存在问题以及经营透明度低等一系列原因，使其不受商业银行青睐，银行贷款获得的概率和金额都较低，不足以保证长期发展需求。据银行业相关数据统计，我国商业银行中小企业客户数量在增加，贷款总额在增加，但是中小企业业务比重依然很小，对中小企业支持力度依然不足。

二、中小企业融资难问题分析

资金短缺，经营风险大。中小企业，从定义标准中就可以看出是规模、销售额比较小的企业，小规模企业能够实现灵活管理，但发展时有滞缓，因为中小企业流动资金少，在扩大发展时，自有资金往往无法满足实际需要。许多中小企业没有充足的资金，固定投入不足，市场竞争力差，无法保证足够的收入来源，实现预期收益，前期投入资金无法有效收回，后期发展也就有所迟缓，甚至可能面临破产风险;又或者中小企业前期投资过大，挤占了大量流动资金，造成周转困难，比如中小企业为提高自身竞争力，加大研发投入，引进先进生产技术，以求降低生产成本，提高产品质量，但是前期研发投入和先进设备的引进都需要持续、大量的资金，尤其是企业的研发创新，资金的中断可能就会导致前期工作的功亏一篑，一味开拓市场、努力研发，却没有足够资金保证生产只会加重中小企业资金压力，影响后期发展。

资金筹集渠道狭隘，融资困难。我国中小企业融资缺口一直没有得到有效满足，外部融资仍然困难重重。中小企业发展初期建厂投产、开拓市场离不开自有资金支撑，绝大部分资金出自企业内部，虽然自有资金好处多多，但是自有资金怎可能无限供应，而且中小企业市场竞争力弱，销售收入可观，另外合伙人少，内部集资也有限，因此可提供的内部资金无法长期一直满足企业自身发展的需要，因此内部资金不足时必然要求助外部市场。虽然金融市场不断发展完善，融资渠道日趋多样，但是中小企业融资屡受歧视，筹集资金仍然有限。中小企业除向银行申请贷款之外，大部分是向家人、朋友借贷，或者通过非正规金融进行筹资，但是非正规金融融资成本高，加上我国非正规金融发展及监管等方面还不是很完善，一定程度上加大了企业风险。就目前看来，中小企业成长迅速，但我国金融市场开放程度及金融工具创新发展缓慢，无法满足中小企业发展需要，另外，证券市场体制不完善，中小企业股权融资也难以实现。银行资金供给来源稳定、融资成本较低，依然是中小企业外部融资的首要选择，但是商业银行对中小企业贷款要求较为严格，企业无法提供良好资信证明、无法提供有效抵押担保，就会阻断中小企业申贷之路，银行对待中小企业资金业务非常谨慎。尽管部分中小企业能够获取贷款，但多数贷款额较小，只能满足企业资金需求的一部分，可以说中小企业筹资困难重重。

三、商业银行支持中小企业融资的措施

建立中小企业金融服务专营机构。商业银行在当前背景下发展中小企业资金业务，既是支持地方经济发展的客观需要，也是满足银行新的利润增长点的必然选择。各商业银行应明确扩大自身发展与拓展中小企业市场之间关系，正确处理贷款收益与信用风险之间平衡，建立健全信贷服务组织体系，开展中小企业资金业务。国内外先进银行通过成立中小企业服务部门，为中小企业提供专门的金融服务，开发特色化产品，建立标准化流程，完成批量化审批和放款，这种经营模式主要有三方面的优势：首先，简化信息传递，提高信息效率。商业银行的审批线一般过长，信息在层层传递过程中可能会失真，导致错误的决策，而且信息传递时间也较长，大大降低贷款的及时性，耽误企业经营项目运行。其次，专业化经营，特色化服务。在商业银行传统经营模式下，企业客户不分大小，服务标准统一，但是企业规模差异导致它们的贷款需求和特点都存在很大不同，同样的服务模式并不能适用于所有企业，因此，建立中小企业金融服务专营机构能够很好地解决这个问题，可以制定符合中小企业信贷特点的业务流程，根据中小企业发展状况设计特色化产品，提高中小企业的信贷效率。最后，独立核算。通过独立的核算体系，能够更精确的核算中小企业盈利状况，用以作为对中小企业的贷款定价的依据，提高资金收益率。这种模式的成功应用为我国商业开拓中小企业市场提供借鉴，在我国商业银行的组织构架下，建立中小企业事务部对于拓展中小企业市场是具有重要作用的。

优化审批流程，提高融资效率。我国大部分商业银行在信贷模式上采用统一标准，这对中小企业客户来说，抵押担保条件过于严苛，贷款手续冗余繁多、审批时间较长，耽误中小企业项目投产运行，影响投入资金回收。为支持中小企业发展，商业银行应逐步优化中小企业融资业务流程，根据经济形势变化，转变审查重点，适当放宽融资条件，提升中小企业融资效率，减轻企业资金压力，例如在当前经济下行时，商业银行审查重点转变为关注企业的第一还款来源，弱化抵押担保条件，既可避免一刀切导致中小企业融资雪上加霜，又可确保优质中小企业持续发展，从而降低银行资金风险。在实践操作中，不断总结经验，合理简化贷款审批流程，缩短审批线，提高信息准确率，与资信优良中小企业保持长期合作，稳步推进企业信贷数据库建设，有效降低审批成本和授信风险，推进批量化审批模式。

创新金融产品。中小企业日益增长的资金需求得不到有效满足，市场闲置资金得不到合理配置，服务创新是实现资金供求良好对接主要办法，通过产品、服务创新，避开中小企业融资短板，设计产品符合资金需求特点，有效配置闲置资金，支持中小企業发展;另外，金融业市场竞争激烈，传统发展模式无法达到商业银行发展要求，需要寻找新的利润增长点，这也需要银行不断创新金融产品与服务，形成自己的竞争优势。因此可以看出，对中小企业业务进行创新是商业银行的必然选择，首先加强对中小企业调研，不断总结分析中小企业客户贷款需求特点，量体裁衣，积极设计符合中小企业贷款特点的金融产品，大力支持地方经济发展，根据各地区的金融环境和行业特点，重点围绕当地的产业集群和特色行业开展产品创新设计，进一步充实中小企业专属产品体系。

明确市场定位，实现差异化经营。当前利率市场化息差不断收窄，融资证券化发展不断挤压银行利润空间，加之金融机构数量几乎饱和，银行竞争越来越激烈，如果无法突破同质化经营，形成自己优势，很难在市场中谋求到新的发展。因此商业银行必须推陈出新，实施差异化经营策略，站稳当地市场。坚持差异化经营首先要明确自身的竞争优势，例如大型商业银行有资金雄厚、网点广布的优点，城市商业银行具有地缘、信息优势，不断扩大经营领域必须有足够的人员、技术保证，相对而言不如在自己专长的领域不断做大做强，充分实现利润收益，一味的争夺大客户，进行盲目竞争，并非明智之选。通过个性化、差异化的服务，形成自己的经营特色，培育良好口碑，积极服务当地市场，实现稳定发展。另外，商业银行还应注重细分市场，我国的经济市场主体构成复杂多样，中小企业主体也包含许多行业，按行业可以分为农业、工业、制造业、零售业等等，按规模分又可以分为中型企业、小型企业、微型企业，不同行业不同规模的企业又拥有不同的贷款需求，通过细分市场，总结各类主体贷款需求特点，设计相对应的金融产品，满足不同层次资金需求，提升自身产品市场占有率。

参考文献：

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作者简介：陈香（1987.9-），女，汉，海南儋州，本科，中国银行股份有限公司广东省江门分行，研究方向：世界经济。