“六稳”“六保”背景下金融支持创业就业发展路径探析

李杰

摘要：近年来随着惠民政策发展完善，信贷政策在扩大就业、促进创业、改善民生方面发挥着积极作用。为进一步了解全市金融支持就业创业发展政策实施效果，人民银行白银市中心支行组织对全市创业担保贷款发放、贴息拨付资金使用及担保资金管理使用等情况进行了专题调研。调查显示：白银市创业担保贷款呈现惠及力度不断扩大、基金规模不断增加、财政贴息资金拨付体制不断完善的基本情况，但也存在担保基金规模过小、贷款程序繁琐，申请时间过长、贷款条件多且额度不高、和贷款管理不尽到位等的问题。

关键词：金融;创业担保;贷款

一、基本情况

从2008年开始，根据《中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》要求，人行白银市中心支行积极会同市财政局、市人社局、市妇联，研究推出了妇女小额担保贷款业务，牵头制定印发了《白银市妇女小额担保贷款管理办法》，在全市金融机构中大力推广此项业务，截至2018年底，全市累计发放妇女小额担保贷款31.24亿元，支持了2.86万城乡妇女创业就业。从2016年开始，根据《中国人民银行 财政部 人力资源社会保障部关于实施创业担保贷款支持创业就业工作的通知》，妇小贷业务全面并入创业担保贷款。创业担保贷款始自2003年开始的下岗失业小额担保贷款，政策实施以来，支持了近10万人下岗失业人员、农村妇女和返乡农民工等就业困难人员实现创业和再就业。

（一）创业担保贷款惠及力度不断扩大。创业担保贷款严格按照“借款人依规定申请—人社部门、妇女联合会审核借款人资格—担保机构尽职调查—经办金融机构审核放贷—财政部门按规定贴息”的流程，提升了创业担保贷款的便捷性和可获得性。截至2021年5月末，全市累计发放创业担保贷款87673人46.28亿元，其中，女性62402人40.05亿元;企业441户7.6亿元，吸纳安置下岗失业人数6905人。对于顺应“双创”，有效缓解就业形势，发挥了重要的作用。

（二）创业担保基金规模不断增加。2012年6月，由甘肃省融资担保公司为各县市分别注入1000万，并由县级政府相应出资设立融资担保有限公司或担保中心，为创业担保贷款提供专项担保。截至2021年5月末，全市创业担保贷款担保基金余额2.63亿元，其中已累计代偿0.37亿元。

（三）财政贴息资金拨付体制不断完善。目前，不少地方创业担保贷款主要是中央财政贴息优惠政策，创业担保贷款的政策优惠力度越来越大，特别是全省深度贫困地区已经发展成全额财政贴息贷款。截至2021年5月末，累计已贴息8.84亿元，其中，中央财政贴息3.58亿元，省级财政贴息0.22亿元，本级财政贴息0.21亿元。

二、存在的困难和问题

（一）担保基金规模过小。按照《甘肃省创业担保贷款实施办法（试行）》中规定，“担保基金担保创业担保贷款余额责任余额原则上不得超过该担保基金在银行存款的5倍”。截止5月末，全市创业担保贷款担保基金余额2.63亿元，创业担保贷款余额15.57亿元，达到创业担保贷款担保基金余额5.92倍，在一定程度限制了贷款的进一步放大。

（二）贷款程序繁琐，申请时间过长。目前，创业担保贷款利息采用贷户先垫后补的政策，即由贷户先垫付财政贴息类贷款利息，待财政资金到位后再返还给贷户。由于部分地方财政贴息资金滞后，造成财政贴息资金拨付滞后于银行结息周期，一定程度上影响和制约了各项贴息类贷款工作的顺利开展。在调查申请创业担保贷款的创业者中，有90%申请人反映在办理手续的过程中需要4个月甚至更长时间，导致一些创业人员提交贷款申请后又放弃，更有一些创业人员选择商业银行的有息贷款。

（三）贷款条件多且额度不高。目前发放的创业担保贷款的担保人，主要以机关公务员和财政全额拨款事业单位在职在编工作人员为主，虽然降低了贷款风险，但由于担保方式单一，随着贷款业务的发展，符合担保条件的人员已经越来越少，影响了贷款的发放效率。加之近年来，自主创业人员越来越多，受限于担保基金、财政贴息等因素影响，贷款指标并没有相应增加，出现“僧多粥少”现象。虽然《关于进一步做好创业担保贷款工作的通知》（甘人社通[2019]135号）贷款额度统一调整为15万元，对于门面在繁华地段和加盟专家卖的创业者来说15万元贷款远远不够。

三、下一步工作思路和建议

（一）不断扩大担保基金规模。一是建立担保基金增长长效机制，由省市县每年在财政预算中列支一定数额的专项资金，专门用于建立并补充担保基金，不断扩大担保和风险补偿的基金規模。二是探索将一定比例的担保基金用于投资政府债券、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券，所得收益全部用于补充担保基金，在风险可控前提下实现基金的保值增值。

（二）加强银行与政府部门之间的协调和配合。银行要配合人社部门开展创业培训与创业担保贷款业务宣传，积极稳妥推进信用体系建设，培育推广信用文化，培养提高社会公众信用意识。规范和扶持创业信贷试点项目，探索制定相应的规则与条例，为政策贴息类信贷健康、可持续发展创造有利条件。

（三）探索开展“以奖代补”试点。政府拿出部分财政贴息资金，设立奖励基金，采用“以奖代补”方式，对诚实守信、还贷及时的贷款农户，用奖励基金代替贷款贴息。这既可以减少贫困群众的利息负担，又可以降低道德风险，促进贫困群众信用意识的提高和农村信用体系建设。

（四）对相关政策进行调整完善。不断改进完善创业担保体系，适当建立多元担保体系，比如，可以探索推行充分运用创业者信用信息，全面、科学评估创业者的发展潜力和还款能力，对经过评估认定的信用良好创业者，在申请办理担保贷款时，金融机构可通过购买信用保证保险或贷款保证险等措施，免除反担保措施，适度降低金融机构提供创业担保贷款的风险程度，激发创业担保贷款活力。