西部欠发达地区固脱贫、防返贫金融扶贫问题及对策

王琰

会宁县作为全国贫困县于2020年2月28日正式退出贫困县序列，实现了整体脱贫。当前，巩固脱贫成果防止返贫，保持脱贫攻坚政策总体稳定，研究建立解决相对贫困的长效机制，推动减贫战略和工作体系平稳转型，成为会宁县经济发展的重点工作之一。

一、会宁县金融扶贫取得的成效

会宁县地处甘肃中部，全县58万人口，乡村人口就有54万。作为国家级贫困县，贫穷、落后始终是这片厚重的黄土地挥之不去的沉重记忆，具有贫困程度深、贫困人口多、贫困面积大的显著特征。面对贫困，会宁站在历史与现实的历史交汇点上寻求突破、谋求发展。特别是党的十八大以来，会宁把脱贫攻坚作为首要政治任务和第一民生工程，到2020年初，全县金融机构共发放农户贷款19.54亿元，助农贷款力度加大，农业转型升级加快，在2018年到2020年期间，农村企业受到金融贷款政策的支持，获得的贷款逐渐增多，用于生产作业的资金逐步上升，为农村企业的发展创造了有利条件。

二、固脱贫、防反贫金融扶贫成效面临的问题

（一）风险保障网络不够紧密，存在返贫风险。一是会宁县一类的贫困地区主要的收入以种植农作物为主，农业种植就存在高风险、收益不定、投资期限长的特点，易发生返贫现象。同时，会宁县山地、沟壑较多，自然环境恶劣，有着靠天吃飯的说法，收益小。这就大大增加了助农贷款、扶贫贷款的回收风险，也容易使农民对贷款种植农作物，发展经济的信心降低，解决申请助农贷款，导致扶贫资金投放不能到位。二是贫困地区的金融知识、法律普及度低，信用风险高。在乡村地区，接受教育的程度相对较低，法律意识淡薄，道德风险高，这些导致银行贷款的存在风险，不良贷款率高，导致银行贷款力度减弱，贷款资源不足。三是因病返贫、因教返贫、因灾返贫现象层出不穷，金融扶贫成果保持难。这里面较为突出的还是因病返贫，各种疑难杂症需要农民负担高额的医疗费用，同时使家庭失去劳动力，不但使贫困家庭更加困难，还造成部分中低等家庭变成贫困人口。

（二）扶贫政策制定不全面，金融扶贫资金投放不均衡，针对性不足。一是近年来由于政策的倾斜，在贫困村的资金投放力度大，贫困人口在短时间里积累了相对多的物资和金融支持，在资本准备充足的情况下，缺因技术等原因为及时有效的运用这些资金，导致资金出现闲置、浪费等情况。同时也间接导致已产生经济发展成效的非贫困村出现发展下滑甚至停滞，发生部分返贫现象。二是小微企业贷款部分流域形式，未获得充分的金融扶贫贷款支持。小微企业经营状况原本就存在起步晚、发展路线曲折、风险大的特点。因此商业银行从控制风险的角度出发，往往不愿为小微企业贷款。

（三）金融扶贫内生能力不足，长效发展机制的完善迫在眉睫。一是贫困地区发展过分依赖政策扶持，并未真正发展出能够良性运行的发展链条，在生产、出售、回笼资金中容易出现断层，一旦没有扶贫资金的后续投入，这些产业将快速面临停产，也就无法在市场中生存。二是贫困地区人口受教育程度相对较低，金融、经济知识淡薄，对市场把握不足，缺乏市场敏锐性和信息滞后性，在农产品种植生产和加工上容易出现随大流的情况，市场竞争性不足，内生动力缺乏，转换为经济收益的能力低，扶贫成效差。

三、固脱贫、防反贫金融扶贫成效的策略

（一）巩固脱贫成效，防止返贫发生，完善风险保障。一是稳步发展政策性农业保险增加农民的生产积极性和脱贫致富的信心，为固脱贫、防反贫及农业农村经济的持续发展提供坚实可靠的政策保障和风险机制。二是构建信用评价机制，加快农村金融资源回流。农村金融机构依旧存在信贷门槛高，授信额度小，且在一定程度上存在“选择性贷款”的现象，这使得一些原本就金融知识淡薄的农民对正规的金融贷款依赖度降低，逐利性资金从农村流向城市趋势依旧存在。因此需要完善农村信用评价机制，建立多样化的信用评级体制，对农民进行信用层级划分，同时针对不同信用等级提供不同额度的金融贷款，建立可持续性的贷款机制。三是织牢社会保障安全网，健全乡村振兴社会保障机制。加强贫困户医疗保障，进一步强化基本医疗保险、大病保险、医疗互助、市场化医疗保险等多种保障措施。做好扶贫保障性政策与低保、五保政策相衔接，发挥兜底保障作用。

（二）因地制宜订政策，按需高效投资金。一是根据会宁县域内不同乡镇的发展情况，在大力支持贫困村经济起步的同时，不能忽视已经有发展起色村域的后续资金扶持，做到重视贫困农村，不忘非贫困地区发展，科学分析、合理分配，既要将相对贫困的地区经济“扶上马”，也要为非贫困地区经济更好的后续发展“送一程”。二是小微企业贷款要真正意义的落到实处，投向和用途合理精准，制定相应的监督机制，加大资金流向监察，加强管理，加强台账审核，防止资金“跑冒流漏”，确保资金全部用于民营经济和小微企业，做到“雪中送炭”。

（三）摒弃传统金融强扶观念，着重内生“造血”能力的加强。一是从政府金融强扶脱贫观念中解脱出来，拒绝一味“输血”脱贫，做到扶智扶强，将长远发展和可持续乡村振兴贯彻到防反贫固脱贫中，相关金融机构要落实责任，将乡村振兴视为己任，将宣传和落实紧密结合，深挖农民发展经济“等、靠、要”的落后思想，合理运用政策资金，积极进取，努力创新，走出咱们自己的脱贫致富路。二是学习先进的农业知识、市场知识、金融知识，促进农业转型。过去的农民受到思想观念、资金、技术等方面的限制，种植的还是传统的低附加值、低经济收益的农作物为主，现在贫困村的农民应当盘活思想、做活产业，实现“守住一头子，多做几样子”，多方面发展农产业。三是把发展产业作为实现脱贫的振本之策，同时与乡村振兴相结合，建立长效发展机制，政府充分引导，发挥市场的指导作用，金融机构也宣讲切实可用的知识，为农民提供坚实后盾。合理规划投资办厂，吸纳就业扶贫祝贫，带动贫困人口的脱贫积极性，抓产业、抓覆盖、抓达标、抓效率，为后续乡村振兴打下坚实基础。