住房公积金贷款管理风险规避及方式选择研究

陈阳

摘要：住房公积金是我国为保障城市居民的社会权益所采取的一项重要制度。在进行住房公积金贷款管理的过程中，受到信贷规模扩大和市场环境复杂变化的影响，会产生一定的管理风险。基于此，本文以住房公积金的贷款管理为主要研究对象，着重对住房公积金贷款管理风险规避及方式选择进行研究和分析，旨在促进我国住房公积金事业的稳定发展。

关键词：住房公积金;贷款管理;风险规避

在现代社会的发展过程中，用人单位在聘用员工为其创造经济价值的同时，也要为员工提供缴纳五险一金的渠道和条件。住房公积金作为我国在职职工个人购房的主要资金来源，对住房公积金贷款进行有效地管理不仅能够合理规避贷款的风险，还能够间接推动人们居住环境与生活质量的改善。要想对住房公积金贷款管理的风险规避及方式选择进行研究，首先就要了解住房公积金贷款管理风险的主要类型。

一、住房公积金贷款管理风险的主要类型

（一）运行体制带来的管理风险

运行体制带来的管理风险，会对住房公积金的贷款管理产生重要的影响。在我国的住房公积金贷款过程中，具体涉及到委托方、受托方和借款人三个主体。委托方一般是指公积金管理机构，而受托方则一般包括银行等组织和机构。运行体制给住房公积金带来的风险主要来自委托方和受托方自身的风险、办理贷款过程中的风险[1]。这些原因所导致的管理风险不仅会对住房公积金的贷款管理造成损失，还会影响到广大公积金缴存职工的利益。

（二）政策取向和金融市场形成的管理风险

政策的取向和金融市场的复杂多变所形成的管理风险，也会对住房公积金的贷款管理产生重要的影响。由于住房公积金政策的直接受益对象是广大公积金缴存职工，在政策制定和颁布之后，受住房公积金贷款管理风险影响最大的也是广大公积金缴存职工。而金融市场的形势变化也会对住房公积金的贷款管理造成一定的影响，这主要是由于住房公积金的贷款也是与金融市场挂钩的[2]。

二、住房公积金贷款管理的风险规避及方式选择

（一）确立公积金管理机构主导地位

要想合理地规避住房公积金贷款的管理风险，首先就要确立公积金管理机构的主导地位。办理住房公积金贷款的主要场所就是公积金管理机构，确立公积金管理机构的主导地位，不仅能够尽量规避住房公积金贷款的管理风险，还能够推动我国住房公积金事业的进一步发展。要想确立公积金管理机构的主导地位，首先就要在公积金管理机构应用自营模式，这样能够避免委托方和受托方之间的利益冲突。其次，要想确立公积金管理机构的主导地位，还要健全和完善我国个人住房公积金的委托运作机制，将委托方置于主体地位，这样才能充分发挥公积金管理机构的作用，更好地规避住房公积金贷款的管理风险。

（二）建立贷款风险监管体系

要想合理地规避住房公积金贷款的管理风险，还要建立相应的贷款风险监管体系。风险监管对有效预防和规避风险具有重要的作用，建立贷款风险的监管体系，不仅能够有效防范进行住房公积金贷款时可能出现的恶意超贷的情况，还能够对整个住房公积金的贷款过程进行监督和管理，并及时给出相应的预防和规避建议。在建立贷款风险的监管体系时，需要注意重点关注个人信用情况的实时评估、对个人住房贷款贷前审核与贷后监察相结合、个人住房贷款高风险的预警等功能的实现和具体应用，并建立相应的会商制度和个人住房贷款风险基金，以达到规避和化解个人住房公积金贷款管理风险的目的。

（三）采取相关的配套政策和配套还贷措施

采取相关的配套政策和配套还贷措施，也对合理地规避住房公积金贷款的管理风险具有重要的作用。因为住房公积金是国家为保障在职职工个人利益而颁布的有效制度，要想应对和规避管理风险，就可以采取建立相关的法规政策的方法来进行。具体来说，在建立相关的配套政策时，要以政府和公积金管理机构为主体，在保障职工的基本利益的同时，完善住房相关的保险制度。而相关的配套还贷措施则主要是针对借款人而言的，配套还贷措施不仅能够为借款人拓宽还款的渠道，还能够减少借款人在还款过程中容易产生的纠纷。

（四）加强贷款抵押审查力度

要想合理地规避住房公积金贷款的管理风险，还要加强贷款抵押的审查力度。由于受住房公积金贷款的管理风险影响最大的就是公积金缴存职工，因而在对贷款抵押进行审查时，为了能够尽量保障公积金缴存职工的利益，就要加大对贷款抵押的审查力度，在确保抵押物的合法性的同时，对贷款抵押的效率进行严格的控制，以此来为住房公积金贷款的合理运用和安全运营提供保障，进而规避住房公积金贷款的管理风险。

三、结论

综上所述，住房公积金对公积金缴存职工购买个人住房具有重要的减负与保障作用。通过确立公积金管理机构主导地位、建立贷款风险监管体系、采取相关的配套政策和配套还贷措施、加强贷款抵押审查力度等方面的措施来合理地规避住房公积金贷款的管理风险，不仅能够保障公积金缴存职工职工的个人利益，还能够改善职工的住房条件，提高人们的生活质量水平。

参考文献：

[1]冷世红.住房公积金贷款风险及防范建议[J].中外企業家，2020（19）：92.

[2]张睿.论住房公积金贷款管理风险规避及方式选择[J].时代金融，2020（12）：123-124.