银行业聚合支付收单业务发展路径分析

毛中华

摘要：聚合支付收单业务对于银行优化经营模式具有重要意义，以聚合支付为入口深度融入客户日常生活行为之中，挖掘客户需求和适配产品服务的场景金融是银行聚合支付收单业务发展的必由之路。

关键词：聚合支付;收单业务;二维码;场景金融

一、银行发展聚合支付收单业务的重要意义

（一）归集商户资金，降低吸储成本

随着客户需求的变化和金融科技的飞速发展，银行的业务范围早已不再局限于传统的存贷汇业务，但存款业务始终还是银行经营模式中的“压舱石”。在揽储竞争白热化和存贷利差收窄的外部经营形势下，存款业务有两项新的要求，一是要具有持续性和稳定性，避免大起大落;二是要降低存款资金付息成本。通过聚合支付收单业务，银行可获取大量商户，商户每日的收款资金归集到银行账户，往往不会立即转出或选择定期存款，而是以活期存款方式沉淀在银行账户中作为经营周转备用金，这就有利于银行稳定存款规模、优化负债结构、降低存款付息成本。

（二）增强客户粘性，改善用卡环境

银行一般由信用卡业务部门同时管理和联动发展发卡和收单业务。一方面通过发卡获取大量具有支付消费需求的客户群体（C端），另一方面通过收单拓展大量具有消费场景的商户群体（B端）。C端客户需要高频用卡才能和银行建立深入的业务捆绑关系，进而为银行创造经营价值。而用卡就需要有受理环境，通过银行为B端商户开通支付收单，B端商户正好能为C端客户提供各种消费场景，供C端客户支付消费。

（三）提升综合回报，推动转型发展

以聚合支付收单业务为切入点，银行可以通过大数据技术分析B端商户和C端客户在支付过程中形成的行为特征和消费偏好，运用数据模型筛选出可以适配各种银行产品的客户群，以便深入挖掘存量客户的经营价值，开展贷款、代扣、理财、信用卡多产品的交叉营销，实现业务价值最大化。

二、第三方支付机构的先进经验

从微信支付来看，以社交为纽带获取10亿量级的用户，以此为基础嵌入支付及场景应用。微信APP是中国的国民应用，已经深度的嵌入了中国人的日常生活之中。习惯成自然，当人们因为购物需要支付时，首先就会想到用微信支付进行付款。而微信支付被高频使用后，就可以进一步建设各种应用场景（如微粒贷、理财通等）提供给用户，不断强化支付和用户之间的关联关系，让用户越来越依赖微信支付。

从支付宝来看，以电商为纽带获取10亿量级的用户，以此为基础嵌入支付及场景应用。支付宝APP本就是用于购物支付，加之其依托蚂蚁集团这样一个拥有天猫、淘宝等国内头部电商的平台，其生态体系中有海量的商户和客户，他们间的资金流转，首先使用的就是支付宝支付。以支付为入口，支付宝可以针对用户的各种生活行为提供全场景的服务功能，如消费资金紧张，可以提供花呗、借呗等信贷服务;如需要交水电气费，可以提供生活缴费服务;如需要理财，可以提供余额宝、基金、保险等财富管理服务。

三、场景金融是银行聚合支付收单业务发展的必由之路

（一）强基固本，打造聚合支付产品能力

1.到账时间差异化。根据商户对收单结算资金到账时间的差异化需求提供不同的聚合支付收单产品，支持“T+1”（交易后的下一个工作日到账）、“D+1”（交易后的下一个自然日到账）、“T+0”（实时到账）等多种结算模式。

2.产品定价差异化。支持根据商户在银行的金融资产、利息和手续费收入贡献、持有产品等维度进行综合评估后，灵活配置聚合支付收单产品的费率定价标准，并可设置多种贡献等级及对应定价标准。

3.账户清算多级化。支持多级分账体系，形成自动分账与集中对账的灵活配置，满足集团商户、加盟连锁商户的清账分账管理。

4.服务渠道多元化。为商户提供多渠道和全方位的支付服务，包括商户服务APP、微信公众号、商户服务平台PC端、收银系统、支付接入服务等。

（二）赋能商户，输出多元支付服务能力

银行可以为商户输出若干“支付+”的金融服务。以下是几种常见的典型做法：

1.支付+收银。通过SDK或API等方式接入不同的商户支付场景，为商户提供 “支付+收银”服务，掌握商户商品销售的进销存和经营收款情况，真正实现资金流、商品流、信息流的业务闭环。

2.支付+收银+营销。在前述“支付+收银”基础上叠加为商户提供精准营销服务，支持银行和商户“两方”按一定出资比例，面向客户开展“满减、卡券、折扣、积分”等营销活动;为商户提供会员管理、客户推荐、广告推广、营销裂变等，最终实现以支付为杠杆撬动客户导流和销售促进。

3.支付+收银+行业应用。针對公交、医院、社保、学校、景点、大型连锁商超、停车场、物业等有高频资金收款需求的行业进行支付收单的定制化开发，将“支付+收银+行业应用”集成为一体化的支付产品，方便客户支付的同时，也让商户收款和经营对账更便捷。

（三）营造生态，培育场景金融建设能力

以二维码聚合支付为入口切入客户的生活应用场景，建立银行、商户、客户一体化的金融生态圈，形成三方互惠共赢的利益共同体。商户在生态中通过银行的客户导流而提升销售额和利润、通过使用多元金融服务提升经营效率和降低运营成本;客户在生态中通过银行和商户的双重让利得到更多消费优惠;银行在生态中获取来自商户和客户两端的资金流、商品流、信息流，可通过大数据技术掌握和分析商户和客户的场景行为特征并提供适配的金额产品服务，实现客户导流和客户经营价值挖掘，通过收单业务促进银行转型发展。

四、结语

综上所述，以聚合支付为入口深度融入客户日常生活行为之中，挖掘客户需求和适配产品服务的场景金融是银行聚合支付收单业务发展的必由之路。

参考文献：

[1]陆强华，杨志宁.深度支付[M].北京：中国金融出版社，2018.

[2]中国支付清算协会.2020年移动支付用户问卷调查报告[EB/OL].http：//www.pcac.org.cn/eportal/ui？pageId=598478&currentPage=1&moduleId=1857216286c648cbb84759292e661484.