新形势下农村商业银行贷款风险与控制对策探讨

贾二军

摘要：贷款风险与控制是农村商业银行发展过程中需要重点关注的内容，若没有对其给予高度重视，会导致农村商业银行坏账、烂账数额不断增加。特别是在疫情影响下，很多个体商户和中小企业都出现了一定程度的经济危机，这种情况对农村商业银行行金融风险规避造成了影响，增加了农村商业银行承担的贷款风险。只有不断加强贷款风险控制，才能保障银行行资金的运行安全，促进农村商业银行进一步发展。

关键词：新形势;农村商业银行;贷款风险

农村商业银行是我国金融机构中不可缺少的重要内容，对于推动我国农村区域经济建设发展有着积极影响。需要注重的是农民和农村区域的中小企业对于经济风险的抵抗能力较差，在外界因素的影响下，很有可能导致金融贷款风险的产生。面对此情况农村商业银行需要不断加强对贷款风险管控的重视程度，积极进行风险管控体系建设，使得农村商业银行可以对贷款风险进行良好控制，促进农村商业银行的进一步发展。

1.新形势下农村商业银行贷款风险管控重要性

农村商业银行是农村信用在在发展过程中改革诞生的，在此期间农村信用社受到了众多因素的影响，其中包括了自身运营体制方面的因素，同时也有来自政府部门干涉的因素。因为相关的管理单位不断的进行更换、交替，导致其在发展过程中没有进行全面性、科学性发展战略的部署，总体管理局面较为混乱，内部控制制度建设方面存在较大的缺失。在以往发展过程中更多的是注重贷款总体额度的增加，对于贷款质量控制并没有给予一定的重视，最终导致很多坏账、烂账产生，对其造成了严重的经济损失。新形势下农村商业银行如果沿用传统的粗放式管理模式，必定会逐渐加强农村商业银行的运营风险，阻碍农村商业银行健康发展。农村商业银行管理者需要认识到贷款风险管控的重要性，并且找寻有效措施规避和化解贷款风险的有效策略，知识农村商业银行走可持续发展道路，使其可以更好的为农村区域经济建设发展而服务。

2.农村商业银行贷款业务风险特点

2.1农村商业银行贷款业务服务对象风险较大

农村商业银行提供贷款金融服务的对象为“三农”以及区域内存在的中小企业和个体，服务对象风险较大不仅仅是农村商业银行贷款业务开展的主要特点，同时也是较多中小金融机构贷款业务开展的特点。这种客观因素是无法从根本上进行去除的，只能通过一定的手段和策略进行控制和规避。经过实际调查可以了解到，目前我国银行正在积极的对风险控制体系进行健全和完善，并且取得了一定的成绩。但是面对一些突发性的事件，会导致农村商业银行承担的贷款风险进一步加强。例如：2020年对于每一个人都是印象深刻的一年，相信即使过了很多年他们也不会忘记这一年的经历，疫情对我国经济发展造成了严重的影响。疫情期间很多企业无法正常的经营，企业只有成本消耗没有经济收益，这种情况导致很多贷款者无力偿还农村商业银行的贷款，农村商业银行承担的贷款风险程度增加。

2.2贷款业务开展会受到众多因素影响

农村商业银行贷款业务开展不仅会受到自身因素的影响，同时也会受到外啮因素的干扰，这也是导致农村商业银行贷款风险增加的主要因素。国家对于推动农村经济建设发展非常的重视，同时也要求农村商业银行可以对区域经济建设发展给予更多的支持，要求其开展多种贷款业务，其中包括了助学贷款、创业贷款、农业扶贫贷款等等，贷款类型增加也会导致金融机构贷款风险增加。还需要注重的是农村商业银行监管机构落实的政策，对于农村商业银行贷款业务开展也会造成干扰。农村商业银行各种贷款业务落实需要符合监管政策的要求，但是因为实际工作中如果与监管机构的沟通交流不够通畅，或者没有注重高素质人才队伍建设，最终都会导致农村商业银行贷款业务风险增加。

2.3贷款风险控制水平存在较大的提升空间

需要明确是虽然农村商业银行承担的贷款风险不可以完全规避，但是能够农村商业银行管理者可以通过有效策略对其进行控制。不断加强贷款风险控制，才能保证银行金融机构资金流转运行流畅。农村商业银行正在积极的对自身贷款风险管理机制进行优化和改良，从各个方面入手加强贷款业务风险控制，对需要贷款的企业信用水平进行审核，对信贷业务员的综合素质进行审核，并且依靠科技力量来加强贷款风险控制力度。这些手段的落实可以帮助农村商业银行管理者从根本上加强贷款业务风险控制，但是只能进行一定程度的控制，却不能保证农村商业银行不会承担一点贷款风险。从中也可以了解到我国农村商业银行贷款业务风险控制水平存在一定的提升空间，这是农村商业银行发展阶段需要高度重视的内容。

3.加强农村商业银行贷款业务风险控制的有效策略

3.1对贷款业务开展队伍管理水平进行强化

农村商业银行想要对贷款风险进行有效控制，首先需要做的就是加强贷款业务开展队伍的管理水平，积极进行相关培训机制以及考核机制建设，建设科学性、全面性贷款业务风险控制体系。农村商业银行在引入工作人员的过程中，不仅要对应聘者专业素养进行审核，同时也需要对其职业道德素质进行审核。要求贷款办理业务员可以明确自身工作的定位，明确自己承担的重要责任和义务。贷款管理人员需要具备良好的终身学习意识，在岗位工作中利用高标准、严要求对自身的行为进行规范，通过互联网络以及其它多元化的方式学习贷款风险控制专业知识，使得自身综合专业素养可以切实满足农村商业银行发展中对贷款风险管理需求，为农村商业银行更为良好的進行贷款风险控制奠定良好基础。

3.2对农村商业银行的信贷产品进行优化

对农村商业银行贷款业务开展基本情况进行分析，在贷款业务工作开展中一定要积极的创新贷款业务类型，满足区域内不同机构和客户对信贷业务的需求，满足农村商业银行对信贷风险控制的要求。第一点要对个人信用体系进行优化，农村商业银行对于贷款业务的开展不可盲目性的进行，除了需要制定相应的业务流程标准外，同时要需要进行个人信用评价体系的建设。个人评价体系建设需要对个人的收入情况进行调查，分析个人的日常消费标准，综合性的对其进行评估，从而确定其是否有资格贷款以及贷款的额度。第二点要对自身的信贷产品进行优化，不同客户有着不同的贷款需求，在满足区域经济建设发展对贷款业务多元化需求的基础上，加强农村商业银行的贷款风险控制水平。因为贷款业务类型的创新，可以帮助农村商业银行将资金投入到不同的地区和不同的行业中，更好的对消费贷款风险进行规避。

3.3注重贷后风险控制

以往农村商业银行对于贷款风险的控制更多关注的是贷前风险控制，对于贷后风险控制并没有更多关注。贷款业务落实后，农村商业银行管理人员需要派遣业务员对贷款进行跟踪性的管理。在贷款即将到期前，通过电话以及短信的方式告知客户贷款即将到期。注重贷款的催缴，并且将贷款催缴与工作人员考核进行挂钩。如果工作人员可以将农村商业银行原本存在的烂账、坏账进行收回，需要对其给予一定的奖励，以此强化工作人员贷款催缴的积极性。加强内部机制建设，避免贷后银行工作人员与客户建立不法合作关系，危害银行资金安全。

4.结语

如何加强贷款风险控制，是农村商业银行发展阶段需要攻克的重点内容。贷款业务开展就会存在一定的风险，想要对风险进行全面排除是不现实的，只有通过有效的手段和措施进行控制，才能降低农村商业银行承担的贷款风险，保证银行运营资金的安全性。要在发展过程中总结经验，找寻更多的有效策略对贷款风险进行控制，帮助农村商业银行实现可持续发展。

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