辽宁省普惠金融发展水平实证分析

张筱茹（吉林财经大学国际交流学院）

普惠金融概述及辽宁省发展概况

普惠金融是指在机会平等、金融服务连续等特点基础上，通过企业能承受的成本让每一个消费者都能够通过适当的价格享受到方便及时高质量的金融服务。普惠金融具有以下几个特征。第一，机会均等，人人可得。第二，价格合理即供给方能够实现经营上的连续性。第三，便利性和全面性。金融服务是方便每一位消费者。金融服务产品多元化，不仅指包括银行的存贷款业务，还包括保险、投资与支付等需求。第四，具有安全性。

普惠金融发展应遵循以下几个原则：首先，政府要加大对金融服务力度，健全政策机制，实现金融服务持续发展。其次，让每一个公民都能平等的享受到多样化的金融福利。第三，两手准备，市场作主导，政府作辅助。让金融服务在市场上活起来，达到资源的合理配置。第四，风险和创新并行。风险防范不容忽视，也要积极追求创新金融服务，满足多元化的消费需求。第五。因地制宜，发展均衡。由于不同地区经济发展水平不同，即使是同一地区，发展也各异，因此普惠金融时要因地制宜，均衡发展。

（一）辽宁省居民普惠金融发展现状分析

由于普惠金融服务主要体现在居民在金融机构的存款和贷款余额、居民能够见到的金融机构的分布情况和一些配套的金融基础设施等方面，因此分析辽宁省居民普惠金融发展也主要考虑这三个方面。

首先通过考察和整理辽宁省近几年金融运行报告发现，辽宁省的居民存贷款不断增加，大都是以两位数的速度递增，而且总的来说，存款额度比贷款额度高，存款和贷款的差距越来越大。说明辽宁省金融机构居民存贷款规模不断增大。进一步说明辽宁省的居民对于大部分金融机构都很信任，都愿意接受金融服务，由于金融机构的供给比较充分，也有更多的机会满足不同消费者的金融服务需求等。其次，辽宁省的金融机构分布不均衡。通过辽宁省近几年金融运行报告发现，辽宁省的农村金融机构比较多，外资，证券期货等金融机构比较少，城市商业银行实力雄厚，所以辽宁省的金融市场上经常出现不完全竞争的现象。第三，辽宁省普惠金融基础设施建设稳步推进。随着辽宁省居民对基础金融服务的进一步接受，例如POS 机和ATM 机大幅度增加，方便快捷的满足了辽宁省居民对于基础普惠金融服务全面多元化的需求。最后，随着互联网技术的不断发展，互联网将辽宁省居民和金融服务之间的距离大大缩小，对金融服务的操作流程也大大简化，进一步刺激了辽宁省居民对普惠金融服务的一些需求，进而促进了辽宁省的普惠金融的进一步发展。

辽宁省普惠金融的发展水平测度指标的构建

普惠金融使社会各个阶层和群体公平享有金融服务，众多学者从不同角度对普惠金融发展水平的测度进行了系统研究。本文主要以学者Beck（2007）的研究为理论基础，并结合辽宁省的实际情况，主要从金融服务便利性、金融服务参与度和金融服务有效性三个层次对辽宁省14 个地级市普惠金融发展水平进行测度[2]。具体指标如下：（1）金融服务便利性。金融服务的便利性主要从各金融机构为社会群体所提供的金融服务的角度来选取指标，考察各个区域的金融网点数量和金融网点从业人数，直接反映每个区域金融服务的可获得性。（2）金融服务参与度。居民作为经济社会的重要参与者对于普惠金融的发展至关重要，金融服务参与度用来衡量居民对金融机构提供的金融产品的参与度，本文选取人均存款数、人均贷款数反映金融产品的使用情况。这个数值越高反映选择普惠金融产品的客户越多，金融服务的使用情况越好，居民的金融产品参与率越高。（3）金融服务有效性。通过计算金融机构存款和贷款总额占地区生产总值的比重说明该区域金融产品创造的价值，数值越高则说明金融网点提供的金融服务有效性越强，金融业发展水平越高。

辽宁省普惠金融的发展水平测度结果分析

普惠金融的发展水平较高的区域是沈阳市和大连市，它们的普惠金融指数值分别为0.72 和0.64，远高于第三名锦州市和全省IFI 值。这个结果也与它们的综合发展水平相匹配，沈阳市是辽宁省的省会城市，大连市是中国北方沿海重要的中心城市，也是东北地区旅游资源大区，它们的经济增长事态迅猛，长久以来占据全省各地区生产总值的前两名。较高的经济发展水平使得这两个城市的资源配置效率相对较高，金融机构服务意愿较强，居民可获取的金融服务较多，普惠金额发展水平较强。普惠金融发展水平中等的区域包含10 个地级市，主要分布于辽宁省的中部和东部地区，占据该省的绝大部分。辽宁省目前处于经济结构调整期，产业结构单一，过大的重工业比重使得大部分地区金融行业的发展动力低，金融服务水平差，金融机构更倾向于服务高端优质客户，使农民等低收入人群和小微企业的需求得不到满足。普惠金融发展水平较低的区域是铁岭和朝阳，大大低于全省IFI值0.46。这两个城市位于辽宁省的内陆地区，既没有沿海地区的地域红利和资源优势，又没有政策的倾斜，经济发展受到较大限制。作为资源型衰退城市的它们，自身产业结构在发展过程中严重不合理，综合实力不强，使得这两个城市普惠金融发展水平也较低[4]。

辽宁省普惠金融发展政策建议

辽宁省是中国重要的重工业基地,也是东北经济水平最发达的省份，但同时也存在产业结构调整缓慢、经济增长速度与效益不匹配、经济主体发展不平衡等问题。本文从辽宁省14 个地级市的金融服务便利性、金融服务参与度和金融服务有效性等三个方面出发，对辽宁省普惠金融的发展提出一些浅显建议[5]。

第一，将普惠金融体系进行多元化，缩小区域发展差异，实现普惠金融均衡发展。基于辽宁省区域发展不平衡的现状与普惠金融公平、协同发展理念的不匹配，政府既需要提高经济发展滞后地区的财政支持力度，也要继续维持发达地区的金融服务优势，发挥区域带头作用，推动普惠金融发展水平较高地区的优势要素向相邻地区的逐级传导，逐步实现区域经济的均衡发展，推动普惠金融的平稳发展。

第二，创新普惠金融发展模式，储备金融科技发展人才。改革创新为普惠金融的良性发展提供支撑。目前，银行仍是各市场主体信贷融资的主要渠道，但庞大的客户群体使得大部分银行服务能力不足。特别是信息不对称和信用缺失问题对普惠金融发展的限制，小微企业融资难、融资贵问题突出。依靠互联网技术拓展金融网点的线上渠道，利用在线审批和智能监控功能实现对小微企业和其他包容性主体的准确描述可以帮助银行解决这一难题。此外，人才是金融业务生存与发展的关键，由于我国金融科技的发展起步较晚，金融科技人才相对短缺，企业、政府和其他相关部门要加大金融科技人才的培养力度，引进高层次人才，加强金融尖端人才的队伍建设，更好地为金融发展服务。

第三，大力宣传普惠金融力度，增强消费者权益保护意识，才能提高普惠金融服务的使用度和渗透性。一个科学完善的制度体系需要以宣传普惠金融知识为起点，以保障消费者合法权益为终点，要求政府监管部门要完善金融监督管理条例，相关机构要自觉遵守法律条规、坚持公开透明原则，金融从业人员要不断丰富专业知识技能、加强服务意识，使广大群众切实感受普惠金融的优越性对辽宁省普惠金融发展有着重要意义。