房屋交易金融服务探索

陈斌

党的十九届四中全会提出创新行政管理和服务方式，加快推进全国一体化政务服务平台建设，推进数字政府建设等重点任务。自此，各地政府聚焦群众关切，推动政务服务“一网通办”，促进政务服务均等化、便捷化，并探索出一系列行之有效的创新案例。如北京“营商环境优化”、上海“一网通办”、江苏“不见面审批”、浙江“政府数字化转型”、安徽“皖事通办”、福建“数字福建”、广东“数字政府改革”、贵州“全省通办”等创新经验。

当前，各地政府大力推行政务服务数字化之时，在便民利民的举措方面，尤其是不动产交易方面凸显，为此，本文从创新房屋交易金融政务服务出发，探索金融政务服务新模式。

房屋交易服务创新

在实施数字化建设的基础上，各地政府可以创新筹建房屋交易平台，实行“房屋交易注册登记制”，规范房屋交易数据;围绕“便民、高效、廉洁、规范”的服务创新，加强房屋交易数据管理，依据房地产市场现状，研究分析、制定政策，引导房屋交易市场的平稳发展，持续房屋交易金融政务服务的创新。

房屋交易平台，让房屋交易信息公开透明

诺贝尔经济学奖获得者、信息经济学创始人乔治·斯蒂格勒，提出了信息不充分，有价值信息的获取有成本使信息成为现代经济分析的一个重要考虑变量。2001年获得诺贝尔奖的约瑟夫斯蒂格利茨等人，进一步提出在生产者、消费者、所有者、委托代理者之间，信息是不对称的，这样必会出现道德风险问题，只有通过制度安排，克服信息不对称的问题，经济才能有效运行。

政府对房屋交易市场的管理就是如此，必须让房屋交易市场上的信息透明，防止出现扰乱房屋交易市场的诸多中介乱象。为此，在现在不动产中心的数据系统的基础上，政府创新筹建房屋交易平台，通过实行“房屋交易注册登记制”（以下简称“登记制”），将每一套拟入市或退市的房屋交易（包括房屋买卖、房屋租赁）实时注册登记，规范房屋交易市场，引导房屋交易市场数据通过房屋交易平台向不动产中心聚集，从而规范在房屋交易过程中的各类数据，让数据信息在房屋交易平台上畅通无阻。

通过房屋交易平台，加强城市住房管理，让房屋交易数据信息对房屋交易双方公开透明，确保住房交易的安全性、有效性，避免在房屋交易过程中产生纠纷，从而维护房屋交易市场的安全与稳定。

房屋交易数据分析，引导房屋交易市场平稳发展

政府在房屋交易平台上实行的“登记制”，让真实的房源上市交易，确保上市房源的唯一性、时效性，让房屋交易双方对参与机构的信用评价，并植入房屋维护服务信息管理等，实现追溯房屋交易的每个环节，实时查询房屋生存期间房屋维护服务的细节，实现房屋交易全过程管理。

通过房屋交易平台，一方面，政府通过历史数据的分析、模拟，预测既定时间的房屋价格走势，为政府的各类管理机构提供参考的数据信息;另一方面，政府把脉房地产市场各类乱象，有针对性地开展房地产市场整治活动，纠正房地产市场违规做法，维护房地产市场的安全稳定。

创新房屋交易金融服务模式

在大力建设数字经济的情况下，银行的开放银行与政务系统相联，创新银行网点与政务大厅平行办理房屋交易的便民化金融政务服务。

客户在政务系统预约时，同步预约银行网点，并按时在银行网点办理房屋交易手续。利用银行网点的便利性、与政务办公时间的同步性，让客户主动首选银行网点服务，为客户提供房屋交易全流程的金融政务服务。具体的创新点以下。

政务服务大厅的创新

政务大厅，通过银行网点的视频连线，将其视野延伸到在银行网点办理房屋交易的客户，让客户与政务办理人员“面对面”交流。在银行网点，通过政务与银行的系统直连，核验客户的相关证件、资料时，与政务大厅互通有无，信息同步，就如客户亲临政务大厅办理政务一般。

其实，类似的政务服务创新也出现在不同城市：2019年10月8日起，天津市区不动产中心正式入驻银行（中国建设银行）及中介机构（贝壳找房、我爱我家、中原地产等）的不动产登记新服务大厅，开启不动产登记“1+14+3”通办模式，打造“20分钟便民服务圈”。此外，杭州、日照、长沙、苏州、郑州等诸多城市均已实现在银行网点办理不动产抵押登记手续。2022年3月25日，为深入实施广清一体化建设，优化营商环境，广州市规划和自然资源局发布《关于推行广州、清远两地不动产登记“跨城通办”的通告》。政务服务的跨区域办理模式，为政府服务大厅的创新提供借鉴。

银行网点的服务创新

将银行网点建设成为视频无死角的金融政务服务大厅。客户在政府房屋交易平台上预约的同时，选择心仪的银行网点后，网点客户经理按时接待客户，提供点对点无间距的微笑服务，协助客户在智能机上进行操作，确认房屋交易的办理事项，出示相关证件，远程视频传送，与政务大厅服务进行对接，由政务大厅工作人员引导、办理与房屋交易相关的诸多事项。比如，2021年10月，惠州推行“不动产登记‘互联网’金融服务”模式，根据各类不动产登记业务特点、关联业务复杂程度以及系统的研发进度，目前在“便民服务窗口”开通的业务有预购商品房预告登记、预购商品房抵押权预告登记和不动产登记信息查询等;最终目标是实现二手房交易在银行窗口即可办理，并尽可能做到立等可取，惠及更多的企业和群众。

与此同时，客户在房屋交易平台上预约时，可以看到银行提供的诸多与房屋交易相关的金融服务，诸如赎楼贷款、个人住房贷款、房屋交易资金监管、装修贷款、大型消费贷款等需求。在等待其政務办理反馈结果之余，客户经理适时与客户沟通，依据客户需求，为客户提供匹配的住房交易金融服务咨询，预约或办理相关的金融服务。

探索金融政务管理新模式，提升便民服务水平

创新房屋交易金融服务，是从房屋交易的场景出发，将金融与政务服务融为一体。放眼未来，探索金融政务管理新模式，将政务服务的场景拓展至各类政务服务，提升便民服务水平，让人民群众随时就近办理相关政务，在享受政务服务的同时，还能享受银行网点亲情式的点对点金融服务。

政务服务网点化

以前，各部门、各区域政务服务网点按业务分类、区域不同分布在不同的地方，当人民群众要在某区域办理相关政务时，只能到该区域的业务网点办理政务手续，才能享受到政府提供的政务服务。当前，随着“放管服”改革的推进，各地政府紧紧围绕“便民、高效、廉洁、规范”的服务宗旨，数字化政务逐渐得以推广，政务服务“一网通办”得以实施。但是，对于必须提交相关资料的政务，人民群众仍需到某区域的业务网点现场办理。

因此，对于现场办理的政务，政府可以将房屋交易政务服务场景创新衍生为在银行网点的房屋交易金融政务服务，拓展至全品类的政务服务场景：将政务各品类服务分类集中归口管理，统一业务服务模式，通过银行网点，为人民群众提供跨区域的个性化便民服务。

政务服务与金融服务融合

政府推动数字经济的城市数字化之际，银行网点承接政务办理，将政府的便民服务与银行网点的亲情服务融合，凸显金融政务服务的创新。

金融政务服务的创新，一方面，让银行成为政务通的触角;另一方面，让客户与银行的关系更加贴近，更加融合。在客户等待政务大厅反馈办理结果之余，客户经理提供浸入式亲情服务，依据其工作或生活需求，提供其关注的金融服务咨询，进行预约或现场办理相关的金融服务。从而，培养客户政务办理的习惯，为银行提供了拓展新增客户、维护存量客户的机会，增加了其与客户互动频次，以此增强客户粘性。

改善便民服务环境

金融政务的融合，就是人民群众在银行网点办理政务，是全面提升“以人民为中心”的服务意识，优化人民群众政务办理的一系列举措之一，尤其是在政务办理上的便利性、政务办理等待时间等方面的全面改善。

总之，在创新房屋交易政务服务的基础上，探索金融服务新模式：将政府政务服务进行集约化管理，提高政务服务水平;通过网点客户经理亲情式服务渠道，提升政务便民服务水平。

（作者单位：中国建设银行总行住房金融与个人信贷部）

责任编辑：杨生恒