疫情下中小银行的数字化转型

肖翔 丁洋洋

新冠疫情爆发以来，面对“非接触式”金融服务需求和数字化运营要求，城市商业银行、农村中小银行等地方中小银行在提升数字化能力方面尤为迫切。调研显示，相较于大中型银行和新型互联网银行，我国地方中小银行数字化转型总体处于初步探索阶段，在体制机制、技术应用、数据治理、生态合作、风险叠加等方面仍存在一些亟待破解的困难。本文基于我国地方中小银行数字化转型的现状，提出了若干转型举措与政策建议。

疫情下地方中小银行数字化转型的必要性和紧迫性

疫情环境下地方中小银行经营压力进一步加剧。作为地方中小银行的主要客户，商超零售、住宿餐饮、文化旅游、交运物流等领域的中小微企业面临停工停产、营收下滑、持续亏损等困境，使得部分地方中小银行资产质量下降，信贷投放、贷款回收等业务受阻。同时，大中型银行、新型互联网银行和互联网金融从业机构依托科技优势实现业务下沉，也给地方中小银行的业务发展带来冲击。

疫情环境下地方中小银行数字化能力短板进一步凸显。受资本、人才、科技等资源限制，很多地方中小银行运营作业模式分散、手工化程度较高，营销获客以实地拜访、网点地推等方式为主，远程办公、在线营销、智能运营等数字化运营和服务能力相对不足，难以高效满足疫情期间“非接触式”金融服务需求。

疫情的发生为地方中小银行数字化转型提供了契机。疫情发生以来，线上娱乐、生鲜电商、在线教育、在线办公、智能物流等数字经济新模式、新业态蓬勃兴起，线上客户流量剧增，大众对在线贷款、移动支付、网络分期等线上金融产品服务产生了较大需求，同时中小微企业在疫情期间复工复产对资金的需求较为旺盛，这为地方中小银行通过数字化手段拓展业务场景、创新服务模式、提供多元化金融服务创造了机遇。

我国地方中小银行数字化转型的现状

中国互联网金融协会会同相关单位对商业银行数字化转型进行了专项调研，基于文献梳理和访谈调研，构建了涵盖战略规划、组织文化、业务流程、技术创新、数据治理和生态合作六大领域及26项具体要素的商业银行数字化能力自评估体系。调研显示，与大中型银行和新型互联网银行相比，参与调研的34家地方中小银行的数字化能力存在较大差异，数字化转型总体处于初步探索阶段。

从总体情况看，被调研的地方中小银行的数字化能力自评估平均得分尚未及格。被调研地方中小银行数字化能力自评估平均得分为2.75分（满分为5分），与大中型银行（3.41分）和新型互联网银行（3.87分）相比存在较大差距。各领域自评估得分与大中型银行和新型互联网银行相比均存在一定的提升空间，其中，战略规划自评估得分相对较高（3.47分），技术创新自评估得分相对较低（1.92分）。

从重视程度看，战略规划最受被调研的地方中小银行重视。认为战略规划在数字化转型过程中较为重要的被调研地方中小银行最多，占比约为76%;认为业务流程、数据治理、技术创新、组织文化和生态合作在数字化转型过程中较为重要的被调研地方中小银行相对较少，占比分别约为56%、56%、47%、38%和35%（见图1）。

从业务领域看，被调研的地方中小银行不同业务领域数字化能力存在较大差异。除票据（3.05分）和资产管理（3.08分）外，被调研地方中小银行在对公信贷、个人信贷、个人理财、支付汇款等业务领域数字化能力均低于大中型银行和新型互联网银行，其中个人信贷业务数字化能力相对较高（3.45分），对公信贷数字化能力相对较低（3.04分）（见图2）。

从业务环节看，被调研的地方中小银行不同业务环节的数字化能力存在较大差异。被调研地方中小银行各业务环节数字化能力均低于大中型银行和新型互联网银行，其中风险控制数字化能力相对较高（3.31分），渠道获客数字化能力相对较低（2.98分）（见图3）。

从转型措施看，部分转型措施具体落地执行力度有待提升。如分别有56%、47%和50%的被调研的地方中小银行认为向敏捷组织架构转型、改进绩效考核体系、建立以数据驱动的业务模式对数字化转型很重要，但仅有约30%的被调研的地方中小银行采取对应措施，而被调研的大中型银行和新型互联网银行采取对应举措的比例均在50%以上。

从资源投入看，被调研的地方中小银行的资源投入有待进一步提升。资金投入方面，约68%的被调研的地方中小银行信息技术资金投入占总营收比例低于3%，仅有约12%的被调研的地方中小银行信息技术资金投入占总营收比例高于5%（见图4）。人员投入方面，绝大多数（71%）的被调研的地方中小银行信息技术人员占总员工比例低于5%。

从技术应用看，与大中型银行和新型互联网银行相比，被调研的地方中小银行新兴技术的应用有待加强。大数据（97%）、生物识别技术（94%）和人工智能（70%）在被调研的地方中小银行的应用较为广泛，但云计算（55%）、区块链（27%）和物联网（15%）的应用占比相对较小（见表1）。

我国地方中小银行数字化转型面临的主要挑战

体制机制有待完善。多数（71%）被调研的地方中小银行已研制出了全行级数字化轉型方案，但仅有极少数（24%）高效落实，被调研的地方中小银行普遍面临配套制度流程欠缺（76%）、组织间跨部门跨条线协调较难（74%）、创新技术人才不足（74%）、组织转型利益冲突严重（68%）等挑战（见图5）。

技术布局与应用能力有待提升。受资金、人才投入限制，地方中小银行技术布局方式多以合作外包为主，自主研发能力有待加强，仅有部分被调研的地方中小银行推进分布式架构改造和系统上云（50%）、建立全行级中台能力和PaaS平台（29%）。被调研的地方中小银行面临创新技术与业务模式融合难度较大（74%）、创新技术影响安全合规（62%）等挑战（见图6）。

数据治理与应用能力有待加强。被调研的地方中小银行数据治理整体处于初步探索期，仅有少数被调研的地方中小银行加大了数据挖掘投入并对数据进行实时在线分析（44%）、建立了以数据驱动的业务模式（29%）。被调研的地方中小银行面临数据质量较差（76%）、数据价值挖掘欠缺（65%）、数据孤岛现象严重（50%）等挑战（见图7）。

生态合作与运营能力有待提高。受规模大小、技术实力、资源禀赋等限制，地方中小银行在与第三方机构合作的过程中多处于竞争劣势地位，多数被调研的地方中小银行在合作过程中面临生态圈运营能力不足（76%）、生态价值定位不清晰（59%）等挑战（见图8）。

多重风险叠加挑战。地方中小银行在推进数字化转型的过程中可能会带来操作、市场、信用、技术、声誉等方面的银行传统风险新变化或新风险。如地方中小银行与金融科技公司的合作从相对单一的外包合作关系发展为业务、账户、数据、技术、基础设施等多方面、多类型的关联交互关系，可能导致合作方的技术风险、操作风险等间接传导至银行，合作创造的新型金融产品和业务模式相对更加复杂，也可能产生更加隐蔽的市场风险。

我国地方中小银行数字化转型的主要举措

树立转型意识，明确发展定位。地方中小银行可以此次疫情为发展契机，充分认识经济金融数字化转型趋势和疫情催生的线上化金融服务需求，结合地方经济、产业特色和客群情况，聚焦主业主责，以当地客群为主要服务对象，以特色金融服务和产品为重要抓手，推动线上线下渠道相结合，确定差异化、特色化、精准化的数字化转型定位。如城市商业银行可将地方经济、小微企业和城乡居民作为主要服务对象;农村中小银行可深耕县域市场，坚持支农支小的市场定位，选择将建设特色智能网点、打造特色手机银行、推广特色金融产品等作为数字化转型的主要突破口，走“小而美”的数字化转型路径。

优化体制机制，做好配套支撑。地方中小银行可探索通过联合项目组、创新实验室、数字金融事业部等组织方式，打破部门条块分割，完善试错容错机制，提升组织架构的敏捷性。可通过设定专项资金计划，加大数字化转型资金投入，为金融科技创新和数字化转型提供资金保障。注重发挥人才作用，加强数字化转型和金融科技人才的招募力度，完善人才交流和轮岗机制，培养复合型专业型人才，为数字化转型和金融科技创新应用提供智力支撑。

加强科技应用，推动业务转型。在建立健全全面风险管理体系和依法合规的前提下，地方中小银行可探索通过与技术服务商合作，夯实信息系统基础服务能力，逐步推动传统IT架构转型，推进人工智能、区块链、云计算、大数据等创新技术布局，妥善解决自身人力资金不足、技术实力欠缺等问题。稳妥推进创新技术在产品设计、营销获客、信用评估、服务运营、风险控制等业务环节的应用，提升金融服务质效。加强与大中型金融机构、互联网平台的合作，通过应用程序接口（API）、软件开发工具包（SDK）等技术手段，选择以餐饮、娱乐、教育、医疗、旅游、公共事业等地方特色场景为切入点，充分利用合作方的资金实力、客户流量、服务网络、产品设计等优势，不断拓宽展业渠道与业务范围，提升数字化运营能力。

强化数据治理，发挥数据价值。地方中小银行可完善岗位设置、人员配备等数据治理架构，优化数据采集、存储、管理和应用机制，统一数据质量标准规范，健全数据治理的保障措施。按照统筹开放和兼容并蓄原则，完善数据基础设施，明确不同系统的功能定位，探索推进不同系统间的互联互通，努力实现“让数据多跑路、让系统少重复”。充分挖掘客户行为、账户特征等内部存量数据，加强社保、税务、司法、海关等地方公共数据接入，全方位盘活内外部数据，为数字化转型提供数据支撑。做好数据分类分级管理，建立规范数据共享与使用机制，在依法合规和做好消费者保护的前提下，推动数据在业务领域的融合创新应用，提高营销获客、授信管理和风险防控的精准度。

政策建议

加大数字化转型支持力度。在风险可控和依法合规的前提下，适度支持地方中小银行在主要服务当地客户的前提下审慎开展跨注册地辖区的互联网金融业务，扩大地方中小银行的获客范围。支持与大中型银行、科技公司等机构探索更多合作模式，提升地方中小银行的经营能力与服务质效。探索通过远程视频、生物识别、电子签名、关联信息认证等多元化手段完善身份认证机制，研究建立远程开户机制，提升客户服务的便捷性。支持利用数字化手段拓宽负债来源，鼓励拓展中间业务，优化资产负债结构，鼓励多渠道补充资本，增强数字化时代地方中小银行的稳健性。

深化金融科技创新监管试点机制。在前期金融科技创新监管试点经验的基础上继续扩大试点范围，逐步将地方中小银行纳入试点机构范围，让更多地方中小银行享有平等参与创新的机会，鼓励地方中小銀行在符合现有法律法规、部门规章、规范性文件等要求的前提下，结合本地经济发展情况和产业特色，最大限度地运用科技手段开展更多有价值、普惠性的金融科技创新活动，为地方中小银行推进金融科技应用和数字化转型创造良好环境。

充分发挥行业协会、产业联盟作用。通过合作建设信息基础设施、统一技术标准与业务规范、加强业务交流与培训等“抱团取暖”方式，适度降低地方中小银行数字化转型成本。在这个方面，有关部门正牵头组织行业力量，搭建供应链金融数字信息服务、金融科技能力共享等平台，积极开展数字化转型业务创新、技术应用、风险防控等方面的专题培训，分享数字化转型的典型案例和成功经验，努力帮助地方中小银行降低数字化转型成本、提升数字化运营能力。

（作者单位：中国互联网金融协会战略研究部，其中肖翔系中国互联网金融协会战略研究部主任、互联网金融标准研究院副院长）