5G:商业银行数字化转型的重要引擎

吴朝平

2019年6月6日，工信部正式向中国电信、中国移动、中国联通、中国广电发放5G商用牌照，预示着中国5G时代的正式到来。较之4G，5G带来的不仅是数据传输速度的飞跃，更为重要的是，5G将催生一系列新场景和新应用，加速推动我国进入万物互联、人机交互的新时代，这必将给整个社会带来深层次影响乃至颠覆。作为5G应用的垂直领域之一，2019年以来，商业银行在5G创新应用上面明显加快了步伐：建设银行与中国移动于2019年3月签署《5G联合创新中心合作备忘录》，浦发银行、中国银行、工商银行、建设银行相继推出基于5G应用的新型智慧网点，华夏银行、江苏银行相继成立“5G创新实验室”。5G深度影响商业银行的时间窗口已经打开，其所具有的高速度、低时延等特性，将推进APP、API、AI等金融科技在商业银行应用的快速发展甚至带来质的飞跃。商业银行需高度重视5G带来的机遇和挑战，积极开展前瞻研究和市场布局。

5G对商业银行数字化转型的重要价值

5G会给商业银行的平台、产品、服务、内控、营销、风控、网点、客服等方面的数字化转型，带来全方位、深层次的影响。其中，最为直接也是最重要的影响，就是流量入口、场景融合、智慧转型三个方面的数字化转型。

5G催生商业银行的流量入口多元化

流量入口，是数字化背景下各市场主体竞争的重要领域和转型升级的核心支点。1G、2G、3G时代，智能手机尚未诞生或者普及，流量入口还呈现出以线下实体门店（对商业银行而言就是营业网点）为主的特征。进入4G时代，智能手机快速普及，基于智能手机的APP快速演变为新流量入口，且对传统营业网点的流量形成了明显的挤出，现阶段已经发展成为各家商业银行纷纷发力的核心流量入口。

5G时代，社会加速进入万物互联新阶段，电视、冰箱、手表、眼镜、门禁、音箱、摄像头等各种设备，都将快速演变为智能终端，家庭、汽车、办公、智慧城市等各类场景都将衍生出一系列新型智能终端。随着各种新型终端的不断衍生和快速成长，诸多目前仅能通过手机APP发起和完成的业务，通过各类型智能终端即可方便快捷完成，这势必改变现阶段手机APP在商业银行线上流量入口中一家独大的现状，催生流量入口多元化的快速发展，呈现出手机与各类型智能终端共同存在、各有分工的流量入口多元状态。

5G促进商业银行与外部场景的深度融合

场景，就是商业银行产品服务的具体应用领域，是商业银行数字化转型升级的重要抓手。商业银行产品和服务，必须和具体场景结合起来，才具有价值和作用。近年来，各商业银行通过自建与外部联合等各种方式，积极发力场景建设：一方面，打造自身手机银行和信用卡APP平台，将衣、事、住、用、行等各方面场景融入到自身APP平台中，持续壮大自身APP生态圈;另一方面，通过与支付宝、微信、云闪付等平台合作，积极融入外部场景生态圈中，将自身产品、服务输出到外部生态圈场景中。

5G将催生物联网、车联网、虚拟现实、视频消费、远程教育、远程医疗、智慧城市等场景的快速发展和普及，甚至会催生诸多当前尚无法预测和感知的新场景。这些场景的产生和发展，将催生支付、消费信贷等商业银行产品和服务应用的新蓝海，而这些场景的布局和拓展，势必成为5G时代商业银行市场竞争的新领域。尤其当下传统场景的“跑马圈地”已较为饱和、较难形成明显突破的当下，基于5G的新场景及其广阔前景，必能极大激发商业银行布局的积极性和能动性。

5G加速商业银行的智慧转型

智慧转型，无疑是当前数字化背景下各商业银行创新发展的热点，而人工智能的成熟和普及无疑为商业银行的智慧转型插上了腾飞的翅膀。一方面，智能投顾、智能风控、智能客服等的成熟和普及，正在深刻变革着商业银行的日常运营和管理，大幅提升商业银行日常运营的智慧化水平;另一方面，指纹支付、刷脸支付、智能营销等技术的成熟和普及，正深刻变革着商业银行产品、服务形态和获客、活客能力，带领商业银行全面进入智慧化时代。

5G时代万物互联，而所互联的万物，并非都具有受理银行卡的介质和接口，也并非都有手机屏幕一样的可以输入账号、验证码等信息的界面。传统时代的银行卡、U盾、密码等校验模式，难以满足5G时代万物互联对商业银行业务的切实需求，而刷脸支付、声纹支付等基于人工智能技术的支付创新可完美解决这一难题。这就为生物识別等人工智能技术在商业银行的深度应用提供了得天独厚的条件，要求商业银行积极推进人工智能技术的创新和应用，进而在市场竞争中占据主动和优势，为各类型智能终端与商业银行业务的融合发展提供有力抓手。同时，5G时代，随着万物互联时代的加速到来，商业银行存储数据的数量、质量和维度较之前井喷增加，这就为商业银行夯实大数据基础并在此基础上提升人工智能技术能力提供了有力抓手，实现对客户的更精准识别、客户需求的更精准挖掘、产品服务的更精准推荐、风险问题的更精准防控、市场营销的更精准布局等智慧转型升级提供了有力抓手。

5G时代商业银行面临的主要挑战

5G的创新应用，给商业银行带来机遇的同时，也带来挑战。用发展的视角来看，随着5G技术的成熟和普及，以及与商业银行的深度融合，商业银行面临的同业和跨界竞争将进一步激化，商业银行的风险管理亦将面临更大挑战。

商业银行面临的跨界竞争将进一步激化

商业银行被外部场景逐步后台化的特征日益显现。随着5G带来的流量入口迅速增加，各种新型场景和流量入口将迅速诞生，而这些是商业银行无法自建、难以自建的，这就决定了商业银行必须在很多时候依靠外部场景、流量来开展业务。随着外部场景和流量入口的产生、成长和壮大，商业银行产品服务势必逐渐演变为这些场景、流量入口后面的扣款通道、支付、信贷渠道，甚至很多时候商业银行的Logo都不会出现，只是通过代扣等通道从后台账户扣款。

商业银行在与外部生态的数据竞争中将更加被动。互联网时代，因为电商、支付平台等对场景的垄断，使得商业银行在信息（尤其是客户购物明细、完整交易数据）获取上极为被动，很多时候只能看到是某某平台交易而根本无从知晓消费具体情况，甚至交易发生地、购物的具体商户名称等基本信息，都无从知悉。进入5G时代后，会衍生出一系列新场景，甚至会产生新的巨头场景和流量入口，而这些5G场景、流量入口在客户、流量等方面占据的绝对优势，使得其在与商业银行的谈判中居于主导地位、占据绝对优势，出于理性经济人的理性动机，必然在客户和交易数据的传输上，对商业银行设置种种障碍，甚至會倒逼商业银行在数据、也因为谈判时让步和妥协。

商业银行与金融科技公司的竞争将更加激烈。商业银行和5G场景是两个不同领域，因为各自的利益纠葛、发展策略等原因，在产品、服务的对接上不一定能做到完全融合，即使能达成业务合作，很多时候也是双方利益博弈之后的结果。这就催生5G场景自己建立、自己培育金融科技公司，进而在服务自身业务高效发展的同时，实现“肥水不流外人田”的目的。而5G场景所具有的技术、数据和客户优势，势必会使其金融科技公司在获客、活客、粘客等方面快速成长，对商业银行形成明显的竞争压力。

商业银行业内竞争将持续显现

5G将进一步驱动商业银行向“买方市场”迁移。经历互联网和移动互联网的冲击洗礼后，商业银行客户在选择金融服务时，主动性和主导权已经大幅提升，如：可通过智能手机在各银行APP之间几近无障碍迁移、在选择支付账户时可以在任意多家商业银行间任意选择、切换，等，商业银行从“卖方市场”向“买方市场”迁移的特征已经显现。进入5G时代后，这一趋势将进一步凸显：一方面，商业银行的服务渠道、方式、手段较之前将进一步井喷，获客、活客、粘客的渠道、方式较之前亦会进一步显著增加，这势必进一步给予客户更多便捷选择、加速激化商业银行内部竞争;另一方面，客户可通过5G网络快速下载、安装商业银行APP，使得各商业银行在网点、现场等渠道营销时即可无障碍的引导客户安装APP和相关应用，势必进一步增加商业银行在获客环节的市场竞争。

5G为中小银行提供了赶超大型银行的有力抓手。商业银行（尤其是大型商业银行）经历传统时代和4G时代的发展，已经形成了自身的沉淀投入和比较优势，反倒会在5G所带来的场景和创新面前，产生一定惯性，进而发展相对迟缓。反之，中、小商业银行，因为本身并没有多少沉淀投入，而且在业务发展上面亦未形成惯性，在5G时代的渠道、场景建设和产品、服务创新方面，反倒会显得更为灵活、积极和主动，在5G时代市场（尤其是新产品、新场景）的跑马圈地中反倒会显得更加优势。这就为打破商业银行内部已形成的格局和藩篱提供了想象空间，为中、小商业银行实现业务的快速发展、甚至在局部业务方面实现对大银行的反超提供了充足想象。出于生存、发展、盈利等方面的动机，作为理性经济人的中、小商业银行，必然有充足动力推进业务发展和市场布局。

商业银行风险管理将面临更大压力

系统安全和信息安全面临更大挑战。随着5G的快速成熟和落地，商业银行与外部场景、生态连接的渠道较之前井喷增加，各方之间的信任问题也比之前更为复杂，商业银行系统遭受外部恶意攻击、商业银行系统受外部传染影响的概率也较传统时代明显上升，尤其是5G时代万物互联，任何外部恶意攻击都可能演化为系统性、全局性风险。同时，随着5G带来的数据量和计算量的井喷，对商业银行后台系统的稳定性和信息安全提出了更高的要求。

金融业务安全也面临更大挑战。5G时代，支付交易的欺诈风险防范，较传统时代和互联网时代必然呈现出不同特征（如：无电脑硬盘序列号、手机IMEI地址等可用以风险防控），欺诈交易的发起渠道、方式较传统时代显著增加（如：客通过智能摄像头、智能音箱等发起欺诈交易），这就为商业商业银行欺诈风险的防控提出了全新且更高要求。同时，5G时代，因为流量入口的多元化、市场主体的多样性，资金流向的追溯、还原较之前难度明显增加，这就增大了商业银行面临的洗钱风险暴露程度、使得商业银行的金融业务安全面临更大挑战。

5G时代商业银行推进数字化转型的对策建议

5G正在快速成熟，其对商业银行的影响乃至颠覆也正在高速酝酿。商业银行需高度重视5G影响，提前布局、高效应用，进而在5G带来的新一轮变革中建立起自身比较优势乃至绝对优势。

把握5G发展窗口，推进生态圈场景建设

以APP、网银、可穿戴设备、网点等平台为抓手，将5G场景融入自身生态圈。持续夯实自身APP、网银、可穿戴设备、网点等平台基础，密切关注基于5G而产生、壮大的新场景，如：数字消费、物联网、车联网、虚拟现实等，并积极将相应场景融入自身平台中，持续丰富自身生态圈场景的维度和广度，增强自身生态圈市场竞争优势，夯实自身创新发展的内在动能。

加快开放银行建设，积极融入外部5G生态圈。5G正加速推进整个社会进入万物互联时代，催生信息消费、物联网、虚拟现实等领域的快速成长和崛起。而随着万物互联以及新场景的崛起，必然衍生出新的支付、消费信贷等银行产品场景引用，如：通过家里面智能设备（电视、冰箱等）购物、冰箱自动根据日常习惯采购用品，等。商业银行需着力打造自身API开放接口、推进API开放银行建设，为使自身产品、服务更便捷高效融入5G时代新场景提供有力抓手和抢占市场先机，建立起自身在5G时代市场竞争中的比较优势和“护城河”。

借助5G浪潮，加快金融创新的研发和落地

积极推进日常服务、运营、应用的“+5G”。虚拟现实、全息投影、云计算等技术，将随5G技术的快速成熟、普及而全面发展，这为商业银行上述金融科技的创新应用提供了无限空间。首先，积极研发并推广基于虚拟现实、全息投影技术的远程客服、虚拟柜台等创新应用，为客户提供全新的使用感知和便捷的服务体验;其次，通过5G网络，为客户高效提供基于云端的历史数据查询、个性化服务供给、平台功能动态展示等各项便捷服务，满足客户的个性化、多样性需求;再次，充分利用5G带来流量入口多元化属进而极大丰富数据维度的特性，持续夯实风控能力。

高效推进金融产品的研发和供给。基于5G技术，加强金融产品的供给侧改革，实现5G技术与自身产品的有机融合，进而在激烈市场竞争中建立比较优势。首先，5G网络的通信速度有望达到4G的百倍，使得APP下载、安装等传统时代制约银行業务拓展的瓶颈被彻底化解，商业银行需积极研发基于APP平台的支付和消费信贷产品，如：虚拟信用卡、消费信贷的秒批秒放等，并积极通过网点、直销等各种渠道广泛推广，持续提升自身的获客和活客能力;其次，因为5G带来流量入口多元化的属性，研发基于各种新型智能终端，如：智能电视、智能汽车、智能冰箱、智能音箱等流量入口和金融产品，以较好满足万物互联时代的金融需求，持续增强自身的获客、活客能力;再次，5G场景与人工智能技术存在较强的契合度，商业银行需积极推进声纹、瞳膜、人脸等人工智能技术与支付和消费信贷的深度融合，进而全面、高消费服务于5G场景和5G应用。

夯实IT基础设施，为业务发展提供充足动能

增强IT系统的安全能力和稳定性。商业银行需持续提高IT系统的安全性和稳定性，提前做好相应规划、布局和建设，实现在业务高速发展的时候避免“后院失火”，进而保障业务的持续高速发展。一方面，需持续提升自身系统的防入侵能力，尤其要建立起核心系统高效的异常灾备体系，已建立起强大的外部入侵的免疫和抵抗能力;另一方面，需建立起强大的信息安全保障体系，确保各项数据，尤其是敏感数据的安全，为业务发展提供充足保障。

增强IT系统的存储和计算能力。5G时代，因为场景的丰富、创新的推进、需求的多样、传输的高效，数据的量较之前井喷增加，这就为商业银行后台系统的存储能力带来更高要求。同时，5G时代各场景搭载的人工智能、虚拟现实、云计算等创新应用，对商业银行后台的运算能力提出更高要求。商业银行需持续增强自身的IT系统的存储和计算，为5G时代的创新发展，提供充足的动能，进而为树立自身比较优势、推进业务创新发展打下扎实基础。

结束语

5G时代的大门已经开启，包括商业银行在内的各行各业正在加速迈入5G时代。5G将催生商业银行的流量入口多元化、促进商业银行与外部场景的深度融合、加速商业银行的智慧转型，但是，也会给商业银行带来跨界竞争持续激化、同业竞争持续显现、风险管理面临更大压力等方面挑战。为充分把握5G浪潮带来的机遇，商业银行需要积极作为、主动变革：一是把握5G发展窗口，推进生态圈场景建设;二是借助5G浪潮，加快金融创新的研发和落地;三是夯实IT基础设施，为5G时代业务发展提供充足动能。

（作者单位：交通银行信用卡中心）