发展普惠金融的实践经验

白向锋

党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”的战略方针。为全面提升银行业金融机构金融服务水平，促进地区社会、经济和金融的发展，近年来全国各地都在积极推广普惠金融概念，探索推行普惠金融的实践。本文旨在通过对信阳地区银行业的实践调研，总结银行业金融机构发展普惠金融的成功做法，分析存在的障碍与不足，并提出有建设性的政策建议。

发展普惠金融的现状

积极整章建制，明晰战略目标。调研发现，信阳辖区内各行、社能够结合自身实际切实制定普惠金融的实施政策，坚持调研先行，研究制定落实方案，强化全行员工的普惠金融专题教育，树立以金融消费者为中心的服务理念，打造具有机构特色和地域特征的普惠金融战略目标，为提升金融服务水平、推行普惠金融战略打下了稳固的基础。

实施惠民工程，延伸服务触角。按照“便捷服务”的指导思想，信阳辖内银行业金融机构优化布局、整合资源，努力打造多层次、广覆盖、多样化、可持续的普惠金融平台。上半年，信阳辖内大型银行稳固现有县域网点，拓展乡镇服务网络，加快金融“村村通”工程建设，推进农村金融支付环境建设。邮储银行努力打通“延伸城乡金融服务最后一公里”，向“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”的目标持续迈进。信阳银行累计发放非贴现贷款30.9亿元，重点支持了“老少边穷”地区、小微企业、“三农”发展、贫困群体、创业群体等易被传统金融体系所忽视的薄弱领域。截至2014年5月底，新增银行卡37462张，新增个人网银3365户、企业网银257户，新增ATM机6台、POS机419部，有力弥补了物理网点覆盖不足，大大延伸了金融的服务范围。农村中小金融机构以服务“三农”为根本宗旨，在实现辖内网点全覆盖的基础上，加快改革步伐，切实发挥支农主力军和联系农民的金融纽带作用，努力下沉服务重心，确保农村金融服务无死角。例如，罗山农商行紧紧围绕罗山产业聚集区、工业石材园以及辖内特色经济，抓好“对接”，理清思路，紧扣“小微”做文章，走进“企业”送服务，拿出一定比例的信贷规模支持小微企业的发展，为小微企业加快发展提供活力，补充能量。

立足薄弱领域，加大支农力度。上半年，信阳辖内银行业金融机构立足于“老少边穷”地区，着眼于“三农”、小微企业、新型城镇化和特殊群体等薄弱领域，以银行卡为载体，以营业网点为依托，以电子渠道建设为抓手，以移动服务为补充，以提高基础金融服务覆盖面为目标，加大对薄弱领域的资源倾斜，强化社会责任，消除政策障碍，推进薄弱领域金融服务的升级，助推地方经济发展。截至2014年5月末，全市银行业机构涉农贷款余额为601.37亿元，较2014年年初增长了7.71%，增量比去年同期多增长11.43亿元。其中，小微企业贷款总量为297.96亿元，较2014年年初增长17.86%，增量比去年同期多增长6.93亿元。各银行业金融机构针对辖内的特色和薄弱领域，开发设计专门的产品、提供贴心周到的服务，如信阳农信系统积极创造条件，为农民工返乡持卡转帐和取现提供相应服务，对农村、农户和农村经济合作组织等群体，提供必要的信息咨询服务，促使其逐步发展壮大。信阳珠江村镇银行积极创新贴合当地农业经济特点的信贷产品，先后开发出“阳光支农贷”等一系列贷款产品扶持当地农业经济的发展。

致力创新升级，提升服务水平。信阳辖内银行业金融机构紧紧围绕普惠金融的基本原则，统筹谋划、审时度势、精心部署，致力于产品创新、服务创新和制度创新。为了高效、便捷地为当地经济发展提供特色的金融产品和服务，各行积极打造贴合当地经济特点的信贷产品：如信阳珠江村镇银行的“茶叶贷”、“充绒贷”，信阳银行的“信益贷”、“再就业帮扶贷”等，以及固始农商行针对当地特点推出针对养鸡产业的“公司+基地+农户+贴息”的贷款模式、林权茶权抵押贷款模式、“订单农业”模式、存货质押贷款、船权抵押贷款等。各行在充分考虑银行业消费者需求的多样性、特殊性和差异性的基础上，创新金融服务方式和手段，努力提升金融服务水平。信阳银行与团市委联合举办创业青年领军人物评选——“创业吧”活动，积极做好金融扶弱对接，发放“再就业帮扶贷”达到16笔，总金额1445万元。民生银行辖内的便民店每天均保证有一名零售客户经理在岗，以方便居民就近咨询、办理业务，这些举措都是对普惠金融的实际推行，同时，区域的金融服务水平也得到了全面提升。

强化服务理念，加强权益保障。辖内各银行业金融机构积极开展公众金融知识宣传活动，以“三大工程”为契机，强化社会责任，持续开展“金融知识进万家”宣传教育活动，进一步提升民众金融素养。建立消费者权益保护的责任追究制，建立消费者权益保护制度，高效处置金融消费者投诉事件，开展服务应急预案演练，尤其是针对老弱病残孕等群体突发事件的应急服务演练，以加强员工与特殊客户群体的沟通交流，及时提供有效帮助。不断优化服务流程和服务标准，确保金融消费者公平享受金融服务的权利。信阳银行积极支持信阳特色农业产业发展，向光山县羽绒专业市场发放“联保贷”27笔、总金额为1901万元，向新县林业生产经营者发放“林益贷”31笔、总金额为4793万元，向淮滨造船业发放“船运之星”贷款5笔、总金额为1580万元，赢得广泛好评。邮储银行为提升服务群众的能力，提高群众的满意度，充分发挥“精彩e站”综合服务应用平台的集服务查询、地图导航、产品宣传、活动介绍、礼品兑换等功能为一体的平台服务作用，更好地为客户提供多方面的增值服务。

优化金融环境，建立长效机制。各银行业金融机构在充分发挥自身服务优势的基础上，通过开展各种不同层面、不同形式的业务合作，实现优势互补，充分发挥普惠金融的整体功效。积极推进社会诚信体系建设，优化社会信用环境，在地方政府的支持下，完善区域信用评价体系，培育良好的金融生态环境。加强银行业金融机构与保险公司的协调沟通，积极争取涉农保险业务，拓宽风险补偿途径，建立长效经营发展机制。

发展普惠金融的障碍endprint

清收盘活难度较大，资产管理水平粗放。由于历史原因，信阳辖内农合机构存在一定数额的隐性不良贷款，在清收盘活的过程中，存在较大的阻力和难度，在一定程度上制约了农合机构的盈利水平，削弱了对地方经济的支持力度。其次，基层银行业金融机构由于人员配备有限、经营管理模式落后，自我约束力差，经营方式粗放，大部分机构更重视规模扩张，但是不注重风险管控。加之中小企业经营随意性大，经常会不断追求经济热点，市场前景的稳定性较弱，投机性和经营风险较高，加剧了基层银行业金融机构的经营风险，开展普惠金融的盈利模式和创新能力亟待实现新的突破。

信贷供需矛盾突出，资金利用效率偏低。一方面，近年来信阳辖内“三农”和小微企业发展迅速，信贷需求旺盛，另一方面，辖内经济发展水平较为落后、区域金融发展水平较落后，银行业金融机构获取资金的途径有限，中小企业资金需求未能得到有效满足、信贷供需存在较大缺口。合意贷款规模是为了合理调控贷款投放，防止各家金融机构出现流动资金风险，但其在制定合意贷款政策时未能有效与存款增长情况和“三农”的资金需求情况相匹配，导致辖内银行业金融机构的资金利用效率大打折扣，大量资金流入同业、理财等领域，支持当地经济发展的力度受到一定的制约。

产品创新能力不足，集约经营水平较低。信阳辖内银行业金融机构的业务品种单一，部分银行业金融机构开展的中间业务仅限于网银、代销理财、短信提醒等基础业务，日常业务以吸收存款和发放贷款为主。产品创新能力不强、未能有效根据当地消费者的需求设置产品，业务拓展力度不够，贵金属、债券收益和信托等产品仍需加大研发力度，以更好地满足社会公众对财产性收入的需求。同时，金融机构的管理水平较为粗放，往往以追求规模扩张、存款增加为主要经营目标，贷款投向较为分散，贷后管理流于形式，贷款方式创新力度不足，与现代化集约式的商业银行管理水平还存在一定的差距。

金融生态环境恶劣，风险保障机制缺失。不同于银行所熟悉的城市金融生态，农村虽然存在巨大的资金需求，但其没有适合资金顺畅融通的环境。申请贷款的对象其经营领域大致相同，靠天吃饭，贷款缺乏抵押品，信用意识淡薄，对其放贷存在着巨大的风险。且大都为小额贷款，管理成本高昂。同时，在发放小额农贷中很难对农户的信用状况做出一个系统的评估，致使银行业金融机构在支持“三农”过程中缺乏内生动力，和“普惠金融”的要求还存在一定的差距。县域银行业金融机构的小额信贷发放对象主要是广大农户，贷款的投入主要集中在传统的种植和养殖业，农户和农业产业户一旦发生重大意外损失，常常不能获得保险公司赔偿。另外，近几年信阳辖内旱灾、雨涝等自然灾害频发，农业生产保险跟不上，涉农贷款损失补偿机制不健全，造成贷款不良率、损失率比较高。

发展普惠金融的对策

提升思想认识高度，强化金融服务理念。要建立有效、全方位为信阳辖内各阶层和群体提供服务的金融体系，每个人都拥有获得金融服务的权利，有机会参与信阳经济的发展，实现社会的共同富裕，建设和谐信阳。发展普惠金融，不仅是银行业金融机构打造自身核心竞争力的有效途径，更是需要履行的社会责任，也是银行业推行党的群众路线的具体体现。各银行业金融机构要进一步提升思想认识高度，树立以金融消费者为中心的服务理念，坚持以人为本，履行社会责任，增强服务意识，改进服务作风，提升服务能力。

转变经营发展方式，促进集约精细发展。各银行业金融机构应探索建立与规模化集约化经营相适应的金融组织体系、经营管理体系、金融产品体系和风险分散转移体系，持续加大对“老少边穷”、“三农”、小微企业、新型城镇化建设和特殊消费群体的支持力度。一是转变粗放式的经营方式，集中利用有限的资金，积极参与河南省农村改革发展综合实验区建设、扩展农村金融业务，加大对“三农”的信贷支持力度，支持地方经济发展。二是研究制定改革方案，明确职能定位，按照市场化、专业化、精细化的要求，深化改革，整合放大金融服务水平。三是各涉农机构应加强调研、试点先行，进一步下沉服务重心，切实符合“不脱农、多惠农”的政策要求。

有效缓解供需矛盾，提高资金使用效率。资金使用效率不高虽然一定程度上归结于合意贷款政策，但更多是因为信阳辖内银行业金融机构的经营管理水平落后、资金使用手段单一、资源运用不合理造成的。下一阶段，各银行业金融机构应加大改革力度、调整经营策略、转变发展方式。第一，调整网点布局，在金融服务空白处增设或搬迁网点；加快标准化网点建设进度，进一步优化网点的服务功能。第二，根据合意贷款规模情况，将有限的信贷资源进行合理分配，继续实施信贷倾斜政策，保证涉农贷款和中小企业的资金需求。第三，优化资金运用结构，扩大资金使用范围，扩大债券、贵金属、理财和信托等投资业务，加大对实体经济的支持力度。

加大产品创新力度，夯实金融服务基础。首先，各银行业金融机构要从客户需求出发，统筹规划，适时开发并推出新产品、新服务。积极适应互联网金融的快速发展趋势，运用现代科技手段，利用网络银行、手机银行等新型支付工具，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。针对农业生产特点、农村基础条件和农民实际需求，开发多样化、系列性、适合农村生产生活和消费的金融产品，增强消费信贷对活跃农村消费的支持作用，满足农村多元化金融服务需要。其次，按照“普惠”原则，创新服务方式，降低经营成本，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性。充分考虑银行业消费者需求的多样性、特殊性和差异性，创新金融服务方式和手段。第三，按照“驱动”原则，探索管理制度创新，释放改革红利。当前，重点是围绕农村“三权”抵质押贷款、信贷资产证券化、理财资金投资固定收益型产品、开发主动负债和资本补充工具等，加大创新力度，拓展市场发展空间。

推进征信体系建设，提高政策扶持力度。加强信用基础建设、诚信文化建设，努力营造银、政、企和个人和谐发展的社会信用环境。积极争取政府和司法部门对维护金融债权工作的支持和配合，充分利用法律手段，加大对逃废银行债务行为的打击力度，规范企业改制和破产程序，改善维护金融债权的司法环境和社会环境。建立银行业金融机构间信息资源共享的联动机制。及时沟通交流维护金融债权的各类信息，充分发挥银行信贷登记咨询系统的作用，加强对贷款企业的信用状况和资金营运状况的监测。

完善风险保障机制，优化金融生态环境。各级政府要致力于优化普惠金融的生态环境。同时，普惠金融的发展也要争取地方政府支持，完善区域信用评价体系，建立信用激励和惩戒机制，努力推进社会信用建设，为发展普惠金融培育良好的生态环境。构建发展普惠金融的风险补偿机制。灵活合理确定涉农小微企业的不良贷款容忍度。加强银行业金融机构与保险公司的协调沟通工作，积极争取各类保险机构开办涉农项目保险业务，不断拓宽风险补偿途径。

（作者单位：河南信阳银监分局）endprint