互联网金融背景下商业银行竞争策略研究

张辉 中国人民大学

在互联网时代的背景下，我国金融发展进程逐渐加快，越来越多新型的互联网金融产业的出现，给商业银行发展造成严重阻碍，在这种情况下，商业银行应当进行积极改变，以适应当前的互联网时代，并进行持续健康的发展。所以，面对互联网金融背景下商业银行发展劣势，有关人员应加强对商业银行竞争策略的重视，并针对当前阻碍其发展的因素，采取有效的完善措施，进一步推动我国商业银行的发展。

一、互联网金融的特点

（一）业务成本低

现阶段，互联网时代下，金融行业发展的主要特征表现在，其消耗的成本普遍比较低，但这里的成本，并不单纯指互联网金融公司的成本，也包括互联网金融用户的成本。之所以互联网金融业务的成本较低主要是因为用户可以在互联网平台上直接进行交易，就减少了中介以及相应的交易成本，也正是由于这个愿意，才使得互联网金融倍受大众青睐。

（二）业务范围广

随着互联网技术的不断发展，我国国内的互联网金融公司数量很大，同时为了提升自身在金融市场当中的地位，各个互联网金融公司推出的业务也非常丰富，能够充分满足社会大众的实际需求。由于受到互联网技术本身的优势以及特征吸引，我国很多的大型互联网企业都加入到此次的金融改革队伍当中。在这种情况下，促使我国互联网金融市场的业务单位更加广泛。除此之外，方便的支付模式，为人们的日常生活带来了极大便利，也使得当前社会的信息化水平得到了不小的提升。在实际的生活当中，社会大众，可以借助支付宝、微信等手机APP直接进行日常消费支付生活缴费。

二、互联网金融背景下商业银行发展优势

现阶段大多数商业银行的发展都经历了比较长的时间，其中优质客户占比较大，对于金融行业的发展而言，客户资源扮演的是基础性的角色。在互联网金融的背景下，商业银行发展的优势在于，服务内容比较全面，金融服务的配套设施相对完善。与此同时，充足的资金量以及较好的资金来源，是新兴互联网金融企业不能企及的，我国商业银行总资产近年来一直处于持续走高的状态，在这种情况下，传统商业银行在金融市场当中的优势还是很强的。除此之外，传统商业银行在资金的风险控制方面具有充足经验，以及全面的应对之策，在金融行业的发展过程中，客户的资金安全是非常重要的。大多数用户在选择金融服务主体时会将安全性放在第一位，并当做其服务质量的评判标准。传统银行在网络安全方面的资源以及能力也是非常强的，在最先进的网络安全技术基础上，最大程度避免网络黑客对客户资金和资料的窃取和破坏。

三、互联网金融背景下商业银行发展劣势

（一）制约了商业银行发展

互联网时代下，线上投资理财产品的出现以及盛行，对我国商业银行的发展产生严重的制约。以往，当人们需要办理贷款以及类似业务时，只有一种方式，就是去银行进行相关手续的办理，其过程非常复杂、繁琐。但是在互联网金融背景下，产生了大量的线上贷款业务，人们可以直接在网络平台上进行额度相对较小的贷款业务的办理。与商业银行相比，网上金融机构能够节省很大一部分资金，进而使得当前办理贷款的大多数人愿意选择网上贷款，除此之外，现阶段支付宝、微信平台推出了很多基金以及理财产品，在处理金融业务方面，给用户带来了很大的方便，虽然线上理财产品的安全程度并不高，但是由于其独特的优势非常容易受到年轻人的青睐，导致了我国商业银行缺少了很多用户，进而制约了商业银行的发展。

（二）威胁了商业银行地位

当互联网的普及程度还没到达现在的状态时，传统的商业银行是人们在进行金融活动时，用户会首先选择的主体。但是，随着互联网技术的不断完善，网络平台当中出现了越来越多的金融产业，这些线上的金融产业在提供金融服务的过程中，程序非常简单，为用户节省了办理业务的时间以及在商业银行网点排队的环节，给人们的生活带来了极大的便利。除此之外，互联网金融安全性也正处于逐渐上升的状态。并且在互联网金融平台上购买产品产生的利息高于银行，大多数人会选择将资金存在互联网金融平台当中。

四、互联网金融背景下商业银行竞争策略

（一）优化商业银行业务流程

面对现阶段互联网金融对商业银行发展产生的制约，商业银行可以通过业务流程的优化，改善这一现状。在实际的商业银行的日常运行过程中，可以从以下几个方面进行业务流程的优化。一方面，开发网络业务模式。在此环节中，首先应当进行互联网金融顶层设计为网络业务的开展提供充分保障。制度方面，可以设置相应的互联网发展委员会，主要负责商业银行的一切互联网业务发展。部门设计方面，成立专门的互联网金融部门，专人负责互联网金融产品的研发。人才方面，积极进行具有专业互联网技术的人才引入。其次，加快业务模式开发。推出各项业务的线上办理。最后，引导用户通过互联网在线上办理业务。

另一方面，对网点进行智能化改造。对于已有网点，进行相应的智能设备升级，对于日常生活当中，不需要进行人工审核的任务，都可以进行高效的智能终端整合。与此同时，无人银行的打造也是非常重要的。用网点内的智能机器人引导用户进行相应业务的办理，在此过程中，需要注意的是智能机器人的开发，在客户服务系统相对发达的商业银行，可将客户的实际需求和客户可能遇到的问题，直接编入智能机器人的系统当中，进而达到全面解决用户问题、满足用户需求的目标，当出现人工智能无法解决问题的情况时，可以通过智能机器人直接与人工连接，满足客户的业务操作需求[1]。

（二）开展商业银行产品创新

在传统的商业银行发展过程中，业务以及产品内容基本相同，包括：存款、贷款、结算等产品，只是在办理条件方面有所不同。在这种情况下，我国商业银行应当全面进行产品的创新以及开发。在实际的商业银行产品的创新过程中，一方面，需要创新差异化产品。可以借助大数据平台，对贷款用户进行信用评价，同时把握客户的消费方向，进而有效进行贷款风险的控制。给予不同用户差异化的收益效率，同时将用户的平时的消费习惯与投资进行连接，为客户的资金使用提供便利。现阶段，生活当中人们利用的支付手段大多通过互联网金融APP，所以银行提供的结算产品应当进一步融入生活。

另一方面，创新营销模式。全面利用互联网技术进行营销模式的创新，在进一步满足客户实际需求的同时，突破客户的地域限制。在具体的营销模式的创新过程当中，应当改变当前的线下营销活动的占比，将主要重点放置于线上渠道，创建统一、规范的线上营销模式，根据商业银行自身的发展特点设计具有特色的金融产品以及金融服务。与此同时，营销模式应当全面的贴近客户的实际需求，进而达到增强商业银行市场竞争能力的目的[2]。

（三）重视商业银行客户体验

在商业银行的实际发展过程中，用户的体验是其在金融市场当中处于较高地位的主要原因，所以面对互联网金融的重大影响，商业银行应当将此项优势进一步扩大，达到商业银行的金融市场份额加重的目的，进而实现商业银行竞争能力的提升。在实际的商业银行的发展过程中：一方面，应当对客户的需求进行充分引导。也就是，针对商业银行现存客户，应当进一步挖掘其潜在需求，同时充分利用商业银行已有的互联网金融服务以及产品向其提供全面的服务。可以通过对客户金融习惯的培养，达到创造客户金融需求的目的。另一方面，做好客户服务工作。建立全天候的客户服务机制，现有的商业银行客户咨询，常常是通过电话的方式，时间也有限制。面对激烈的市场竞争，商业银行应当充分利用互联网技术以及互联网平台，实现咨询方式的多样，咨询时间的延长。创设客户需求收集机制以及客户信息反馈机制，做到进一步的深入客户、了解客户、帮助客户解决金融问题。同时，可以通过微博、微信等平台，查看用户对于银行服务的评价，根据评价进行整改，进而全面的达到满足客户需求、提升服务质量的目的[3]。

（四）引进新型人才

在互联网时代当中，具有单一专业的人才已经远远不能满足商业银行的实际发展需求，在当前的竞争环境中，商业银行要想进行快速的发展，就需要引进相应的具有多方面能力的复合型人才，才能进一步促进商业银行的各个环节的发展，使其适应当前竞争市场，并且能够合理利用互联网技术以及互联网时代的特征开展相应工作，最大程度的提升商业银行的竞争能力。例如，在具体的商业银行的人才引进过程中，不仅需要考察人才的金融专业知识，也需要对其计算机管理知识进行适当考察，同时，对于银行内部已有人才而言，可以适当进行一些互联网技术、计算机技术培训，以推动商业银行科学化发展。

结论：综上所述，面对当前互联网金融的快速发展，金融行业的竞争越来越激烈，在这种情况下，商业银行应当进行积极改变，借助互联网金融的优势，对自身优势进行进一步扩大，对自身劣势，通过相应手段，进行相应的完善。进而在提升商业银行服务能力的同时，增强其市场竞争力。