互联网保险营销的困境与出路研究

陈珵 中国人民大学

互联网+的创新发展中，国内的互联网保险也进入到全新的发展时期，其起步时间虽然比较晚，可是却获得了迅速发展，发展规模也在持续拓展，且竞争形势也日愈激烈。互联网保险当前已经变成保险行业中极为关键的组成部分。基于互联网包含相关内容的阐述，对互联网+保险营销的现状、面临的困境进行探析，并且在此基础之上对其未来发展的出路提出一些合理化建议，为国家互联网+保险事业持续、健康地发展奠定坚实基础。

一、互联网+保险

（一）概念

互联网+保险属于是一种新型的保险营销方式，对比传统形式的保险营销方式来讲存在显著差别。互联网+保险在保险行业发展中应用电子商务，当前，互联网保险方面的概念并未实现统一。人们把互联网+保险纳入到基于网络媒介开展保险营销的架构当中，可是伴随互联网+技术的创新发展，互联网在保险行业中的实际应用，不仅转变了传统的营销方式，其中还包含商业模式、组织形式以及产品结构等。

（二）优势

对比传统形式的营销方式，针对线上互联网+保险产品来讲，顾客面临的选择性也更为丰富，能够对不同保险公司的保险产品进行对比，保费也更为透明，保险权益更为清晰、明确，退费率得以全面降低，服务更为便捷的同时咨询也更为简单。基于互联网即可实现交流与够用，对保险资源能够快速了解，轻松地进行理赔，互联网使投保变得更为简洁，信息流通也更为快捷，理赔方式更为简单、容易。这个过程当中，保险公司基于互联网+保险能够获得更为良好的收益。把网络当成是一种重要的媒介，能够对保险行业的创新发展奠定坚实基础，强化保险公司实际运营的经济效益，减少险种方面有关设计、选择、营销等诸多方面的成本投入数额[1]。

二、互联网+保险的营销现状

（一）保险企业进行官方网站自建的现状

当前各个保险公司都已经具备相应的官方网站，官方网站当中包含公司概况、产品介绍、保险知识以及看客户服务等诸多内容，并且也都构建了对应的在线客服。客户在对官网内容进行浏览的过程当中，也可在官网当中进行相关资料的查询、下载和变更信息等。

（二）基于电商平台进行保险营销的现状

保险企业基于店铺形式在大型的电子商务平台当中入驻，让其对保险产品进行展示与营销，提供对应的互联网交易、结算等相关服务，比如天猫精选、苏宁易购以及京东商城等电子商务平台，其虽然对保险商品进行营销，可是理赔服务却并不参与，保险相关的专业知识咨询，依然还需要对保险公司对应的客服电话进行拨打，这样的方式更为方便。

（三）互联网+兼业代理平台的营销现状

航空公司可是代理销售航空延误险，旅游网站可以代理旅游意外险的营销等，非保险机构基于管网的代理进行保险商品搭售，同时也提供对应的服务，客户在产品选择方面的空间比较小，保险服务的质量欠佳，只能够基于保险公司相应客服电话的拨打来进行咨询。

（四）专业中介代理网站的营销现状

互联网+保险的专业代理机构需要现在保监会进行备案，之后才能够提供保险产品的比较、咨询、在线购买、理赔协助以及保险方案制定等，其服务内容较为完善，且业务覆盖面日益全面。可是依然难以确保网站的流量，产品信息太过复杂、繁荣，且保险公司难以实时进行对接，售后服务难以得到有效保证，客户的留存率偏低。

（五）移动互联网+保险的营销现状

当前，微信、支付宝营销一般都只是对保险信息进行发布，申领保单分红，购买简易的产品等。微博营销通常就是宣传品牌，而官方APP鲜少进行专门产品的营销，主要就是实施信息发布与宣传。

三、当前互联网+保险面临的营销困境

（一）互联网+保险营销的方式方面

当前保险营销中介平台一般都基于广告、产品方面的被动展示进行宣传，承保的数量比较少，客户开发的成功率也比较低，成本资金的投入量较多，可是却因为针对性不佳难以对用户起到吸引的作用。

（二）互联网+保险产品的设计方面

保险产品基于大数据法则与精算技术等，基于经验数据对费率进行明确和开发产品。互联网用户在保险产品方面存在个性化诉求，无法形成相应的规模，也难以对大数据法律相关要求进行有效满足。怎样才能够设计出满足用户差异化、个性化诉求的产品，属于是互联网+保险营销工作当中的关键环节[2]。

（三）营销平台太的电子服务水平方面

如果保险产品具有较高的标准化程度，可基于互联网进行实际购买，比如车险。但是一些条款较为复杂，专业性要求较高的产品，要求客服工作者在线进行交流沟通，甚至是在线下进行沟通，基于此才能够达成保险产品的销售与理赔，比如理财险。

（四）互联网+保险的发展环境方面

当前计算机的通信系统方面存在一定缺陷，还存在第三方支付的风险，会导致消费者信息数据丢失的情况，致使消费者遭受严重的经济损失。互联网保险营销工作者一般都是在传统营销渠道当中借调来的，其并不具备相应的专业知识与经验，难以对保险产品进行针对性营销。互联网+保险有关法律、法规制度等并不完善，监管工作机制也并不健全，尚未成立专门的互联网+保险相关规章制度与监管部门。

（五）互联网+信息的安全保护方面

众所周知互联网+属于是双刃剑，互联网+在获得快速发展的过程当中，用户数据的保护相关问题，都是值得探究、引起注意的重点问题。个人信息的安全隐患会融合在核报、支付等极为重要的环节当中。如果用户数据存在恶意窃取、泄漏的亲情卡，会对用户人身、财产利益等产生严重的不良影响。这个时候保险为用户提供保障的根本功能会受到严重影响，更会对互联网+保险持续、健康地发展产生制约影响。同时因为各个保险企业间存在的竞争关系，致使用户的信息资源被严重浪费，要怎样对资源数据信息部分进行共享、公开，并且确保用户数据的安全，这是需要整个保险行业进行着重思索与探究的重要内容。

四、互联网+保险营销目标达成的有效措施

（一）互联网+保险营销相关理念的转变

针对保险市场、产品、客户价值与服务的细化分析，针对相应的产品、营销模式等实施差异化营销。条款简单、保费不高且期限较短的产品可基于互联网实施直接营销，长期首先等诸多条款内容较为复杂、保费较高且期限时间比较长的保险险种，可基于互联网对其进行宣传与讲解，依然可基于代理人出单、用邮寄的方式进行线下签单。对互联网资源进行充分利用，和多方合作伙伴进行合作，针对场景类产品、服务等，和已经获得成熟发展的社交、购物网站以及信息服务网站等进行相互链接，拓展客户群的同时，更能够开发出更多具备针对性的保险产品[3]。

（二）互联网+保险产品相关内容的创新

互联网+保险产品创新过程当中，要遵照灵活个性、易懂简单等相关原则，获得更多人关注的同时，对购买力进行强而有效地激发。针对客户相关信息，客户在产品方面的看法，影响购买的诸多因素等进行全面调研，为客户指定具有个性化的保险产品。基于大数据技术的实际应用，构建灵活多变的风险定价模型，对保险产品进行个性化设计。互联网+保险一定不要急于进行盈利，可先基于低价格吸引客户进行购买体验，对消费者的保险意识进行培养与强化，并且在逐渐把整体蛋糕做得更大。保险公司一定要进行协同合作，对组合产品进行合理优化，和专业的中介网站构建合作关系，对相关的交易数据等进行整理，设计出更多满足消费者消费诉求的保险产品。

（三）互联网+保险营销模式的合理选择

互联网+保险处在发展初期，可强化提升门户网站、电子商务平台与社交平台方面的宣传作用，以此来对消费者的保险产品购买习惯进行培养，并且在后期对老客户进行有效引导，让其能够到营销型官网当中购买保险产品，降低其对其他营销平台产生的依赖。营销策略的实际制定当中，一定要采取具有针对性的举措，在平台当中对转数产品进行宣传与推广。营销模式之间存在的不同，能够让业务数据能够达成实时对接，确保服务工作的连贯性与服务质量，保证服务工作的高效与优质。保险公司一定要重视客户的购买体验，建立线上、线下互相融合、渗透的营销服务工作模式。

（四）互联网+保险营销平台方面的优化完善

对互联网操作页面进行持续优化，对购买流程实施持续简化，定期针对网站实施有针对性地更新，切实提升客户的访问速度，给客户提供更为多样化的在线服务，比如保险产品咨询、理财方案的设计制定以及理赔协助等。定期或者不定期地对营销成效进行评估，对营销策略等进行有效优化与改进。同时还要积极开展相关的法律制度建设，对互联网+保险合同的有效性、实效性等，进行明确、清晰的司法解释。

（五）互联网+保险营销配套措施的改进

数据信息资料的公开，会致使个人信息数据的泄漏以及被非法应用。因此将有利于社会发展的数据信息资料进行公开，并且要保证其不会对个人信息的安全性产生侵犯影响，并且不同行业之间要对客户数据资源进行共享，强化交流与沟通。相关部门一定要强化监管工作机制的构建，提升信息安全方面的管理工作。同时保险公司在开展切实有效系统安全、潜在风险等的管理时，都可能会产生的技术风险等，基于切实有效地防范举措，确保互联网+保险信息系统时钟处在安全运行的状态当中。

对创新行为进行有效鼓励与激发，统一对线上线下进行同时监管，以免出现监管套利的情况。强化提升内部监管与社会监督方面的合理，对消费者方面的投诉、检举机制等进行持续完善，要求保险公司签订赌赢的行业自律保证书等。强化提升业务数据以及个人信息方面的安全性、可靠性、积极开展风险预测，构建应用分离相关制度以及容灾系统，确保数据资料的备份和恢复。对互联网+保险的法律使用体系、监管工作机制等进行持续完善，构建完善有效的互联网+保险专业人才方面的培训工作体系。

结束语：综上所述，互联网+保险营销的持续普及，给更多民众的生活带来了便捷服务，鲜明特征满足时代发展的要求，既能够降低保险业持续运作的成本，强化提升运营成效，同时还能够降低双方存在的信息不对称问题，有助于对满足自身实际情况的产品进行选择。虽然国家互联网+保险获得了迅速发展，可是其中也出现了很多问题，和很多发达国家对比依然存在一定差距，所以，需要积极探索出满足国家互联网+保险营销发展的方式，强化提升互联网+保险营销的质量是亟待进行解决的重要问题。国家互联网+保险一定要积极开展模式创新，同时要求对产品、营销进行创新，构建具有特色属性的保险产品，基于此来强化提升其的市场核心竞争力。