基于大数据背景的互联网金融创新发展模式分析

郑素利 浙江树人大学现代服务业学院

引言：互联网金融的发展是当前经济发展结合互联网的必然发展趋势，而互联网金融的诞生也使得当前的金融发展有了全新的发展方向。就其本质而言，互联网金融依然属于金融行业，但由于互联网本身具有巨大的信息量，因此互联网金融在用户数量上可达到传统金融行业的数倍以上。此外，互联网金融因为以互联网形式进行金融活动的特性，其面对的风险也比传统金融行业更大。伴随着互联网本身的发展升级，在互联网金融中也必然会出现对大数据技术的应用，而大数据背景下互联网金融应如何进行创新与发展，是每个金融从业者必然要考虑的关键问题。

一、关于大数据与互联网金融

（一）大数据

大数据是巨量资料的汇总，而巨量资料指的是以全新的处理模式来获得更高水准洞察力、更深层次流程优化能力及更强有力的决策力，具有数量庞大、增长率高及多样化表现突出的信息资产。大数据的主要特点在于数量庞大，处理速度快、多样化程度高且具备相应的价值，其中大数据的核心价值就在于海量信息的处理、存储与分析，而在综合所有性能的性价比上，目前大数据技术相比其他技术而言拥有最突出的优势[1]。

（二）互联网金融

顾名思义，互联网金融是传统金融行业与互联网的整合。与传统金融相比，互联网金融除了融合进高水平的互联网技术之外，在发展过程中还体现出了包括开放、平等、合作、分享等互联网精神，使原本的金融行业受到了深刻影响，因而具备互联网技术实力及发展精神的金融行业被称为互联网金融。互联网金融行业与传统金融行业最大的区别并不体现在业务媒介上，更关键的因素在于从事互联网金融的人才在一定程度上掌握了互联网的精髓，并将其以极为合适的方式应用在金融业务中，使得金融业务在透明度、参与性、协作性上均达到了新的高度，在有效控制了中间成本的基础上也使业务操作的便捷程度得到更高层次的优化。其特征主要表现在以下几方面。

效率高。得益于与互联网技术的结合，金融业务获得了全新的渠道，从而使得用户能够获得更加方便、高效、快捷的金融服务，同时也使得现有金融体系运作的效率得到提升。在经由互联网信息技术处理之后，金融业务的操作流程的规范化与标准化达到了一个新的层次[2]，客户只需通过相应终端及软件即可完成业务的办理，而这一现象与社会发展的方向呈现出了极高的适应性。

成本低。互联网金融模式下，相关的交易不需要再借助任何中介，再加上互联网上信息的多样性，也就使得垄断经营方式失去了生存发展的土壤。互联网金融使得金融机构节省了线下实际店面的开支，同时海量信息也使得消费者能够迅速找到自己所需的金融产品，有效遏制了信息不对称的现象[3]。另外，众筹及其他新金融形式及互联网本身的特质使得客户以更少时间获取更多优质金融产品成为可能。

覆盖广。互联网金融模式能够使用户在获取金融服务的过程中不受时间及空间限制，直接利用互联网寻找金融资源，且由于互联网金融能将相关服务进行深层次的细化，因而能够满足多数用户的小额、个性化使用需求，这就使得互联网金融相对传统金融而言拥有了更多的受众面，此外得益于互联网的先进技术，互联网金融能够在一定程度上补正传统金融的不足之处，从而使资源配置的效率获得提升。

发展快。互联网金融是依托于互联网存在的，因此互联网的发展必然带动互联网金融的发展。而当前互联网发展速度日新月异，这也就使得互联网金融的发展一日千里，各种金融形式、机构、应用层出不穷。

起步晚。我国互联网金融的发展是在近年来才开始的，因此起步晚、发展时间短成了限制我国互联网金融发展的显著短板，由起步时间晚造成的风险管控能力弱，再加上互联网本身具有的高安全风险与金融原本就存在的风险使得互联网金融的发展依然面对着很严重的问题。

二、互联网金融的发展模式

（一）垂直搜索功能的实现

大数据背景下的互联网金融能够实现聚集整个产业链参与者的功能，这就能够使金融业的产品服务及其他多种项目产生融合，在产业链聚集与功能融合的加持下，整个互联网金融业就能够有效形成垂直搜索体系，数量庞大的客户能够依靠互联网的强大功能在海量信息中找出自己最需要的金融产品[4]。此外互联网的交流本身具有极强的即时性，因此金融机构能够通过互联网向顾客提供全面、准确的信息咨询服务，这对挖掘潜在用户而言是很有效的，也能够使信息不对称的问题得到解决，从而实现用户与行业机构的共赢。

（二）具有更高优越性的C2B互联网金融模式

C2B互联网金融模式是互联网金融中强调以客户为中心的典型代表模式，该模式在能够聚集的客户数量上有更突出的表现，因而也就能够获得更多的信息，相比B2C的一对一模式，C2B模式对大数据技术的运用显得更为透彻，能够通过大数据技术按照客户的需求制定产品，并提供相应的金融服务，从而使得客户服务多样化。

（三）三方支付

三方支付指的是由第三方进行支付，如现在较常见的支付宝或微信（前者是支付平台，后者是以社交软件为载体搭载了强大的三方支付功能）等均属于这一形式。通过对这类平台的分析，不难看出三方支付功能需要信誉及资金均有较高程度保障的第三方支付机构为主体进行，这类机构通过与国内外的银行签订相应协议以实现交易。第三方支付平台的出现使得银行与其他企业事业单位、乃至政府的金融对接所需成本得到压缩，同时也能保证利益中立，使得服务双方的发展需求均能够得到相应满足。

（四）互联网银行的金融普惠服务

受载体所限，互联网银行的服务往往需要建立在具有线上功能的智能终端上进行，其资本来源往往是独立人，有时也接受小型企业的咨询与服务需求。对于互联网银行而言，他们可以通过搭载的网络平台或中介公司以及其他各种方式扩大自己的服务范围，还能结合现有的客户及掌握的产业促成产业链以壮大自身[5]。得益于包括大数据在内的各种互联网技术，互联网银行的服务相比传统银行而言具有更高的效率及更便捷的流程，同时又能免受时间与空间的限制，因此在发展前景上是大于传统银行的。

三、当下我国互联网金融的发展现状

（一）迎合时代背景

大数据背景下，互联网金融的发展必然要迎合相应的时代背景。得益于生产力的发展，互联网金融在当今社会整体呈现出一种繁荣的局面，在繁荣之下是其越来越简洁、方便的服务，这就使得传统的金融定价及资源分配方式得到了根本性的改变，相关金融服务（贷款、交易定价、基金等）只有在有效运用大数据技术的前提下，才能确保我国公民理财及日常生活能够获得相应的便利。

（二）支付手段多样化

以信誉及能力均有着可靠保障的阿里巴巴、腾讯为首的企业所推出的第三方支付平台为人民提供了更多的支付手段，第三方支付平台的出现使得支付这一行为不仅变得更加快捷、高效、简单之外（现金支付所需要的计算可由支付平台瞬间完成，还节省了携带大量现金碎钞的麻烦；刷卡支付要提供的密码也被第三方支付的指纹支付、人脸识别所取代），还为特殊情况下的支付提供了新渠道（如非接触支付）。因此，大数据背景下的支付手段变得更加方便，为人们的生活及金融业的发展提供了相当程度而便利。

（三）面临的风险成倍增加

金融业受到的影响多具有很强的蝴蝶效应，因此金融业本身是面临着很大风险的，而互联网的网络信息安全一直以来也饱受诟病，自互联网应用以来各种信息安全泄露的情况始终层出不穷，且均导致了较为严重的后果，大数据技术的应用更是使得各种数据之间具有极高的串联性；此外，互联网管控工作难度大这一特点也为一些不法分子的违法行为创造了条件，我国互联网金融乃至整个互联网体系的发展相对较晚，在风险管控管理及规范化上还有很大不足，这也就意味着互联网金融的发展必然要正视风险问题，提升风险意识，并采取相应的措施积极进行防范。

四、大数据背景下推进互联网金融创新发展的策略

（一）深入发掘大数据技术潜力

互联网金融最显著的技术特点是对大数据技术的运用。以现在的商业银行为对比，商业银行所拥有的数据也已经达到了大数据级别的水准，且就价值这一方面而言，商业银行拥有的数据在价值上远远超过新兴互联网金融企业，但在数据利用方面，商业银行所拥有的数据皆存放在数据库中，并未得到充分的利用，因此商业银行在当前的经营过程中有一种“捧着金碗要饭”的态势。大数据时代下，商业银行应紧跟时代潮流，对自身所掌握的数据资源进行深层次分析，正视拥有的数据其背后的价值。对于商业银行而言，部署自家的电商平台是很有必要的，而这一工作也在近年来受到重视，时至今日大多数银行已经完成了自身商业平台的创建，并在发展过程中逐步对其进行优化。商业银行建立自身的电商平台拥有以下几方面优势，首先是商业银行拥有数量庞大的对公客户，这部分客户中有一部分来自制造业，这也就意味着银行能够获得足够的货源；其次商业银行为数众多的个人客户可当做买家资源进行金融服务处理对接工作等；最后就商业银行本身所发挥的作用而言，商业银行在金融行业中的作用与中介高度契合，而电商平台能够帮助商业银行提升自身的中介内涵。因此，大数据技术潜力的发掘，是推动以商业银行为主的互联网金融行业发展的有效措施。

（二）推动第三方支付平台的发展

第三方支付的出现本身是为了解决个人或企业跨行、跨企业支付过程中流程繁琐、耗时长的问题，与商业银行的网银相比，其实用性及便捷程度上已经达到了更高的层面（前者更像是商业银行信用卡或支付卡的手机版）。就当前社会实际发展情况来看，第三方支付平台已经在社会经济发展过程中发挥着越来越重要的作用，因此应推动第三方支付平台的发展，促使其运营模式得到完善，并使之在服务类别上更加丰富、更具个性化。在为数众多的第三方支付平台中，支付宝的发展是一个较为成功的典范，其发展过程可以为其他互联网金融行业提供参考。对于第三方支付平台而言，可采用结合管理财务软件的运行理念以及自身的支付理念，使用户在使用过程中也能够掌握财务详细情况；此外还能增加营销途径，使营销增值等。

（三）完善市场管理机制

互联网金融脱胎于传统金融，但也与传统金融之间存在较大的差别，最明显的是其载体及主要运作方式上的区别，这些区别使得传统金融行业的信用管理机制并不能全盘适用于互联网金融，因而要使互联网金融得到发展必须针对互联网金融本身存在的特点，制定完善全新的信用管理机制。在大数据背景下，互联网金融信用管理机制涉及的因素更多，因此也就拥有更高的复杂性，这就使得新的信用管理机制必须以强大的互联网技术为基础，深度挖掘信息的质量，制定科学性强的管理体系以保障用户的信息安全；此外，针对互联网金融中可能存在的风险应强化风险管控制度，提升技术能力以发掘风险产生的根源，提升风险管理工作的可靠程度，并灵活运用IP追踪技术及其他指向性技术，对平台上存在的异常进行及时监测，以保障平台安全运行。

结语：综合上述内容来看，大数据背景下互联网金融的发展将得到强大的技术力支持，同时大数据本身也具有极大的价值。但由于金融行业一贯与风险共存，而互联网本身的发展也具有高度的不确定性，因此在发展过程中仍需做好风险的管控，并尽可能发掘大数据技术背后的价值。