基于互联网金融理财产品使用影响因素研究

侯启程　曹瑞前　丁炎敏　陈俊宇

摘要：我国互联网技术的发展推动着互联网金融的不断发展。互联网金融理财产品也就走进了人们的视线中。基于此。本文分析了互联网金融的发展现状。着重阐述了年龄和地域差异、理财观念的强烈程度、理财产品的起点和收益大小、理财产品的风险大小这些因素对互联网金融理财产品使用的影响。

关键词：互联网金融理财产品 理财观念 理财收益

引言

随着互联网技术的不断发展与普及程度的增加，与互联网相结合发展的新型产业也不断走进人们的视野，互联网金融就是其中之一。互联网金融理财产品就是这种新型的金融模式下产生的产品。有关调查研究显示，截止到2014年3月底，余额宝的资金规模就达到了5413亿元，客户的现实收益累计75亿元。可以看出，互联网金融理财产品的市场前景十分客观，通过分析用户对于互联网金融理财产品使用的影响因素，为进一步打开市场提供参考。

一、互联网金融的发展现状

在1995年，互联网金融就已经出现在我国消费者的面前，但是直到2013年，由于网上购物的兴起和支付宝等电子支付行业的发展，互联网金融在真正在国内市场兴盛起来。如今，互联网金融与人们的生活息息相关，联系最为密切的就是网上银行。网上银行有两种发展模式：虚拟银行和银行互联网服务。第一，虚拟银行。这种服务并没有真实的银行专柜作为支持，而是完全依赖于互联网的银行，为客户提供金融服务。第二，银行互联网服务。如字面所示，这种服务其实就是银行借助于互联网络为用户提供金融服务，也是我国如今普遍采用的一种模式，严格来说，并不能算真正意义上的网上银行。现阶段，我国的互联网技术的发展还不够完善，网上银行的安全性并不能得到充分的保障，但是反过来看，这也说明我国的网上银行市场还有着大量的上升和发展空间。

银行对于网上银行和互联网理财产品的使用，利用互联网金融进行第三方支付业务的使用更加普遍。随着电子商务在我国的不断兴盛，第三方支付也随之被人们熟知并接受。在卖家购买商品时，付款交由第三方支付机构代收，当卖家发出货物且买家确认受到货物之后，钱款由第三方支付机构交予卖家，完成整个交易的流程。

总的来说，互联网金融在我国的发展日益兴盛，但是在互联网金融理财产品的使用上并没有为更多的人们所接受，需要针对不足做出相应的调整。

二、互联网金融理财产品使用的影响因素

（一）年龄、性别、地区的差异

由于人们的个体差异，对于互联网金融理财产品的接受与使用程度就不盡相同。年龄、性别、生活地域与环境、家庭经济情况等等因素都是影响互联网理财产品使用率的因素。一般来说，年龄较小的人群对于互联网金融理财产品的接受程度相比年龄较大的人群的接受程度就更高，选择使用的概率就比较大。因为年轻的人群对于新鲜事物的接受程度比较快，接受程度也比较高，相比于传统的炒股、基金等理财方式，互联网金融理财产品更加方便、购买比较快捷、查询和提醒也比较省时省力。例如，2012年余额宝兴起，在同年2月底，使用的用户就超过了8100万，这其中，“90后”在余额宝的投资购买中占了相当大的比例，逐渐发展为互联网金融理财产品使用和购买的主力军。

另外，经调查，生活在一线城市的人们对与互联网金融理财产品的使用和购买力比二、三线城市的人们更高、经济收入越高，对于互联网金融理财产品的关注度就越高。

（二）理财观念的强烈程度

个体的主观能动性影响着该个体行为的动机水平，换句话说，一个人理财观念的强烈与否，影响着这个人对互联网金融理财产品的关注程度和使用概率。当个体抱持着强烈的理财观念的时候，就会更加关注各类新型的理财产品的推广和相关情况，选择相对方便快捷的互联网金融理财产品的概率就会增高。所以，针对不同人群的消费心理，刺激人们产生强烈的理财观念，就能成为打开人们消费互联网金融理财产品心门的“金钥匙”。例如，通过广告宣传等方式，不单一的对某种类型的理财产品进行推广和介绍，而是通过宣传理财观念来对理财产品整体进行推广，让“你不理财，财不理你”的观念深入人心，当人们开始把目光更多的放在理财这一个行业整体上时，就是推广互联网金融理财产品的好时机。

（三）理财产品起点和收益大小

理财产品带来的收益一直是所有理财产品的消费者最为关心的情况，收益更大的理财产品就更加受到消费者的青睐。经调查显示48，6%的人们对于互联网金融理财产品的理想收益是不低于银行的利率，人们更加在意选择互联网金融理财产品的收益是否值得承担风险，如果与同样的资金存入银行所获得的利息不相上下，也就没有购买理财产品的必要。

这其中，容易被忽略的因素就是互联网金融理财产品的最低限额。多数理财产品都是有相应的最低限额的，也就是说，如果投入的资金没有达到一定数目，是无法对相应的互联网金融理财产品进行购买的。市面上大多数的理财产品最低限额都是5万元左右，这严重限制了人们购买金融理财产品的选择。

（四）理财产品的风险大小

互联网金融理财产品的风险大小也是人们选择购买产品时的重要参考因素，同时也是没有互联网金融理财产品购买意向的人远离理财产品的主要原因。通过调查可以发现，互联网金融理财产品的消费者几乎所有人都会担心理财产品的风险问题，其中仅有不到两成的人能够接受本金有亏损，接受本金亏损超过10%的人更是少数中的少数。在推出新的互联网金融理财产品时，应考虑消费者对于风险大小的承担能力，推出不同种类的产品以适应消费者的需求。

总结：综上所述，互联网金融理财产品在我国的发展仍有着很大的前景。通过了解人们对互联网金融理财产品的使用影响因素，对人们的理财观念、理财起点和收益大小、理财风险的调整和改进，针对不同区域城市的经济发展情况推出不同的理财产品，能够显著提高互联网金融理财产品的使用率。