浅谈商业银行金融业务创新——以中国工商银行为例

司海涛 河南大学经济学院



浅谈商业银行金融业务创新
——以中国工商银行为例

司海涛 河南大学经济学院

摘 要：近年来，随着电子商务的快速发展，互联网金融在我国日益兴起，这一新兴金融行业对我国传统的商业银行造成了巨大的冲击。本文在分析互联网金融对我国商业银行影响的基础上，以中国工商银行为例来探讨商业银行法的金融业务创新。并提出我国商业银行应对互联网金融冲击的策略。

关键词：互联网金融商业银行业务创新

一、互联网金融对商业银行的影响

近几年来互联网金融高速发展，其在成本和时间上占有巨大优势，向传统的商业银行造成了猛烈的冲击。互联网金融已经开始慢慢渗透到银行的传统核心业务，给商业银行带来了强烈的生存危机感。

1.弱化了商业银行融资中介作用。在传统的融资过程中，资金的供求双方的资金供求信息无法得到及时有效地沟通。

互联网技术的发展，特别是Facebook类社交网络的出现，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。随着社交网络与P2P交易平台的合作，解决了融资过程中的信息不对称和成本高的难题。Facebook依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析为资金的供求双方提供充分的参考信息，Lending Club则为资金的供求双方提供了交易平台，完成资金供求信息的传递，不需要借助中介机构，就可以直接完成资金的融通过程。此种金融模式跳过了银行这个中间环节，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。

2.弱化了商业银行支付中介作用。随着互联网技术的发展和网络购物的兴起，电子商务获得了较快的发展。而电子商务的发展离不开相应的网络支付系统的支持，以物理网点和网银为主要渠道的传统商业银行支付已不能满足网络上的虚拟店。第三方支付和移动支付具有互联网特色的灵活经营模式，对商业银行的传统支付模式产生了比较明显的替代作用。第三方支付和移动支付一方面降低了支付业务对银行分支网络的依赖,另一方面冲击了银行电子银行端。2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付用户无须开通网银，可以直接输入卡面信息快速完成支付，整个支付链条绕开了银行网上银行的交易限额限制。

二、中国工商银行采取的应对策略。

1.着力打造融e购电商平台。工商银行在2014年初推出了融e购电商平台，并在为数不少的高校进行宣传推广。此平台把商品交易与支付、融资等金融功能完美结合起来，提高了客户粘性和活跃程度，并且将创新出更加贴近市场、更加符合客户需求、更富有效率和价值的金融服务。

2.及时推出融e联即时通信平台。工商银行自主研发并投产了即时通信平台——融e联，使得客户经理与客户之间搭建社交型的便捷沟通服务渠道，满足了客户在获取金融服务过程中的交流、分享、讨论、咨询等服务需求，具有即时通信、社交圈、精准营销等三大功能。

3.积极研发融e行直销银行平台。工商银行推出了融e行直销银行产品，以拓展客户为主，重点打造开放式的精品业务平台，在产品和功能上力求少而精，集电子账户开立、投资、存款、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，为客户提供电子账户在线注册、跨行资金划转、产品购买的一站式线上服务。

4.全面打造工银e支付和通用缴费平台等支付产品。工银e支付是针对小额在线付款的快捷支付产品，一方面拥有与第三方支付产品一样便捷的支付体验，另一方面拥有银行级支付安全保障。通用缴费平台是工商银行搭建的新一代缴费业务统一平台，支持客户通过手机APP、网上银行、手机银行、自助终端等八种渠道缴纳通讯、水电燃气、交通、教育等九大类、千余种费用，用户在各渠道都能享受到体验一致的缴费服务。

5.创新推出个人和小微商户逸贷、网贷通等融资产品。个人逸贷产品是工商银行基于客户真实消费创新的信用贷款产品，客户无需办理抵(质)押，无需提交贷款资料，无需等待审批，资金瞬时到账，随借随还。

三、我国商业银行应该采取的应对策略

1.应加强与互联网科技企业的合作。第一、应该加强技术上的交流与合作。互联网科技企业在信息技术方面占有很大的优势，而商业银行业又是个高度依赖现代信息技术的产业，因此我国商业银行应该加强同互联网科技企业的技术合作，开发出更多的适合本银行的软件系统。第二、应该加强客户信息共享方面的合作。互联网科技企业掌握大量的网络客户信息与交易信息，而商业银行则拥有各个行业内大型企业的相关信息，二者可以做到资源共享、优势互补。第三、共同建设小微企业线上融资平台。互联网科技企业具有信息管理优势和开展小微信贷的经验，而商业银行具有绝对的资本优势，商业银行可以拿出一部分资金与互联网科技企业共同建设小微企业线上融资平台，从而扩大自己在小微信贷的市场份额。

2.重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式。互联网金融的兴起使得客户享受到了全新的体验，商业银行面临着大量的客户流失，因此商业银行应该高度重视客户体验，打造出以客户为中心的经营模式。我国商业银行应该加强对业务各操作流程的效率进行评估，剔除那些效率低的环节或对一些环节进行合并处理，从而提高效率。另一方面充分利用社交网络、即时通讯等新兴媒体进行网络营销，与客户进行开发交互式接触，及时满足客户的要求。

3.重视复合型人才队伍建设。目前，我国商业银行人才结构主要以经济和管理专业的人才为主，而信息技术人才的比重很小。建议商业银行在内部设立信息技术部门，提高信息技术人才在集团内部的比重，紧跟信息技术发展的最前沿，开发出更多与信息技术相结合的金融产品。另外，在招聘时，适当增加信息技术专业人才的招聘比例，加强对经济管理人才的信息技术培训工作，重视复合型人才队伍建设。

参考文献：

[1]王英俊.互联网金融对商业银行的挑战及对策研究.2014

[2]中国工商银行股份有限公司信息科技部.工商银行：互联网金融创新发展与展望.2015

[3]章连标.杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究.2013.

作者简介：司海涛（1994-），男，汉族，河南郑州人，河南大学经济学院，2013级本科生，金融学专业。