辽宁省农村金融发展存在的弊端及原因分析

曹惠平 辽宁省兴城市市政管理处

辽宁省农村金融发展存在的弊端及原因分析

曹惠平 辽宁省兴城市市政管理处

农民收入的增长离不开农村金融的支持，完善的农村金融体系对于改善农民的收入有着极其重要的作用。

农村金融 农民收入

农村金融以为农村经济的发展服务为宗旨，必然也有它自己机构、制度、工具等，在信用活动的进行中，使货币能够在农村地区顺畅的流通，同时使农民也能接触到证券，信托，保险等这些新的领域。

一、我国农村金融发展现状

（一）农村金融机构数量迅速增加、组织形式多样化

据银监会统计，截止到2011年底，我国农村银行类的金融机构具体情况如下：212家农村商业银行，190家农村合作银行，2265家农村信用社。新型金融机构的情况为：635家村镇银行、10家贷款公司以及46家农村资金互助社，另外仅有1家邮政储蓄银行。截止到2012年9月底，我国农村商业银行增加为337家，农村合作银行和农村信用社分别降为147家和1927家，邮政储蓄银行数量未变。新型金融机构数量都有所增加，其中村镇银行增加为800家，贷款公司增加了4家，农村资金互助社增加了3家。

（二）农村金融机构的存贷款额提高

截止到2010年年末我国涉农贷款为131769.1亿元人民币，其中农业贷款23043.7亿元，农村贷款高达98040亿元，农户贷款为26043.2亿元。2011年年末我国涉农贷款为146016亿元人民币，比上年增长了11.4%，其中农业贷款24436亿元，同比增长11.2%，年末农业贷款不良率为7.5%，比上年年末下降1.8个百分点。农村贷款121469亿元，同比增长24.7%，从受贷主体看，贷款需求最旺盛的是农村企业特别是中小企业贷款，增速明显高于全部农村贷款增长水平。农户贷款比上一年增长了19.1%，达到31649亿元。从贷款用途来看农户贷款余额主要生产经营，所占的比例为83.3%，消费仅占6%。农业存款由2009年的14568.32亿元增加为2011年的20410.15亿元。农户储蓄额也有所增加，2009年为49277.61亿元，2011底农户储蓄增加为70672.85亿元，增加了43个百分点。

（三）农村金融机构的资产规模扩充、收益增加

由于我国农村信用社、农村商业银行、农村合作银行的相关数据容易找到，本部分就以这些金融机构为主要说明对象，这三家金融机构的资产总规模和税后利润增长情况见表2-1所示，从表中可以看出，农信社的资产规模和税后利润在这三家金融机构中是最多的，显示出来其在农村的重要地位，但农商行的资产规模由2007年的6097亿元增长到2011年的42527亿元，增长了4.98倍，其税后利润由2007年的42.8亿元提升为2011年的512.2亿元，增长了9.97倍，，都是这三家金融机构中增长最快的，这与前面分析的农村金融机构向商业化转变相符。

二、我国农村金融发展弊端的原因分析

（一）农村金融机构发展不平衡，农民贷款受限

我国农村金融机构按组织形式分包括正规金融机构和非正规金融机构。正规金融机构包括农村信用社，农业银行，农业发展银行和邮政储蓄银行等，政府在其中起了主导作用。非正规金融机构包括合作基金会、政府小额信贷组织、农户资金互助合作组织、合会、台会、地下钱庄、典当行等。在农村地区开展与农业和农民相关的业务，满足不了一些国有银行实现其利润最大化的目的，从而使其逐渐退出农村领域。而农业发展银行只是开展一些政策性业务，对支持农民生产有限。

相对正规金融，非正规金融在对贷款对象进行资格审查时具有信息优势，当成员违约时会丧失土地、名誉等，这些隐性约束比法律约束更有效。事实上，民间信用组织已占据了我国农村金融市场较大的比例，并且越来越大。虽然这种借贷行为在农村地区较普遍，但其缺乏正式的组织形式。许多情况下由于其在资金规模上、法律上、秩序上、制度上和支付问题上存在缺陷，往往得不到官方的认可，因此经常受到政府的打击和制约，很多这样的民间组织都转入到地下进行活动，使得其发展有限，为此农民的贷款来源也会减少。

（二）农村金融机构经营状况不佳

由银监会的数据可知，近些年来看农村金融机构的不良贷款率均高于大型商业银行和城市商业银行的不良贷款率，在这里以农村商业银行为例与其他商业银行作比较，见表1。而且资本充足率不高，抵御风险能力差。农村金融机构在盈利方面也是很不理想，自2007以来农村金融机构的税后利润虽然逐渐提高，但其盈利能力相对于其他商业银行仍处于较低状况。

表1 不良贷款率比较 单位:

在国有商业银行大量撤出农村地区后，农信社便占据了主导地位，使得金融市场缺乏竞争，另外，农信社服务落后、负债多、产权结构不清楚，难以发挥其在农村的作用。

（三）农村金融机构发展滞后

金融机构开展的业务活动大部分也都是以盈利性为目的的，然而由于农村经济发展落后于城市，在农村市场开展金融业务就不如在发达的城市地区获得的收益多，农村金融机构为此就转移到能获利较大的发达地区开展业务活动。而且在农村地区发放贷款的过程中会产生许多问题，例如管理能力、贷款回收情况等，阻碍了农村金融机构在农村地区增加开设网点的意愿。再有农民对金融产品的需求相对城市来说仍然较少，农民和微小企业较青睐的主要还是一些存贷款的业务活动，他们中很少有人会购买一些新的理财产品，或对金融产品的风险性、收益性等就缺乏了解，新的金融产品在农村市场的发展几乎是空白的，这又造成了农村金融发展滞后。

［1］王莹.我国农村金融发展与农村经济增长关系的研究［D］.西北大学.2009年 ：1-8.

［2］王志强.孙刚.中国金融发展规模、结构、效率与经济增长关系的经验分析［J］.管理世界，2003年，（7）:13-20.

［3］温涛.中国农村金融风险生成机制与控制模式研究［D］.西南农业大学.2005