水滴“扫楼筹款”风波持续 网络互助在商业和公益间游走

罗克研

水滴“扫楼筹款”风波仍未消除，从事件被曝光之后的十多天以来，水滴公司“六上热搜”，连发五次声明，沈鹏和水滴此刻正站在风口浪尖上。

风波的导火索源于2019年11月30日，有媒体曝光水滴筹线下服务人员在医院扫楼式寻找筹款者，随意填写金额，按单抽成。事件一出，立即引爆了社交舆论，“消费爱心”、“公益还是商业”的争论不绝于耳。当天，水滴筹立即停止了线下服务团队。

12月9日，沈鹏在水滴发出一封内部信，一方面安抚员工情绪，另一方面宣布将重启线下服务，开始“试运行”。这显然是一个大胆的决定。水滴筹的风波并没有完全“过去”，选择这个时机恢复线下服务，要冒很大的舆论风险。

据水滴筹公布的数据显示，截至2019年3月，其线下基层工作人员已扩大至三百多个片区经理，1.6万多个志愿者，覆盖了中国400-500个城市。水滴筹76%的筹款用户来自三四五线城市，72%的捐款用户来自三四五线城市。

作为一个成立3年多、融资超18亿的企业，水滴筹这个大病众筹平台累计帮助近100万人筹款达235亿。但今年以来，外界对其模式频频质疑。

“审核漏洞”一直被看作平台的致命伤，故意伪造病例的情况也屡见不鲜。

2019年11月6日，全国首例网络个人大病求助纠纷在北京朝阳法院一审宣判。法院认定筹款发起人莫某隐瞒名下财产，并在水滴筹多个平台进行重复救助，违反约定用途将筹集款项挪作他用，构成违约，令莫某全额返还筹款153136元并支付相应利息。

朝阳法院同时向民政部、北京水滴互保科技有限公司（水滴籌运营主体）发送司法建议，推进相关立法、加强行业自律，建立网络筹集资金分账管理及公示制度、第三方托管监督制度、医疗机构资金双向流转机制等，切实加强爱心筹款的资金监督管理和使用。

公开资料显示，水滴筹陆续和不少医院达成了战略合作医院向水滴筹推荐在院治疗的、经济困难的大病患者，并协助验证筹款所需资料，水滴筹则为大病患者提供筹款支持。

针对这场风波，水滴筹官方曾回应称，水滴筹组建线下服务团队的起因，是发现一些年纪偏大、互联网使用水平较低的患者，在陷入没钱治病的困境时，还不知道可以通过水滴筹自救。

许多人以为水滴筹进行针对个人发起的大病互助属于慈善，应该归慈善法管，实际上慈善法并没有覆盖这一领域。

慈善法规定，对于慈善组织开展公开募捐活动（尤其是网络公开募捐活动）必须通过民政部认定的网络平台进行，受慈善法调整（监管）。但是诸如公益众筹、大病互助基金以及个人求助行为等均无特别法律规定。

商业与慈善之间的迷糊界限带来的冲突，正在撕扯水滴筹。

网络互助模式兴起至今已逾5年，各大平台累计会员超过2亿。从诞生之初即充满争议，在公益和商业之间徘徊，网络互助这一模式却逐渐壮大，涉及资金也动辄过亿。

所有的网络互助平台都有一个共同的特征：门槛低，花零元或者几元、几十元就可以进入。一旦患病则可获得10万元到几十万元不等的大病医疗保障金。无论是早一些的轻松互助，还是水滴互助，“花小钱治大病”似乎成了这类互助平台的形象代言词。

最近几年，重病网络互助之所以能够迅速发展起来，和我国重病市场巨大的供需缺口密不可分。我国虽然已经建立起覆盖率很高的医保体系，但是基本医保包含的重病相当有限，而且赔付上限也不高，并不能覆盖重病支出。虽然也有很多人购买商业性质的重疾险予以补充，但是重疾险的费用不低，很多低收入人群难以负担。所以，我国的重病市场就形成了一个巨大的缺口，大量低收入人群如果遭遇重病，既不能完全依靠医保，又没有商业险可以保障，面对突如其来的灾难只能束手无策。

这样的现实，就给了网络互助巨大的空间，无论是水滴筹还是相互宝，这种低成本模式一经推出，迅速成为很多低收入人群的救命稻草。但是，随着规模越来越大，网络互助的弊端也开始越来越明显。

今年11月27日，支付宝旗下的大病互助计划“相互宝”公布上线一周年以来的成绩单：全国已有超1亿人加入，累计救助了1万多名身患重病的成员，其中近一半是80后和90后。

数据显示，相互宝的1亿成员中，三分之一的成员来自农村和县城，近六成成员来自三线及以下城市。在全国，参与相互宝人数最多的十个省份为河南、广东、山东、四川、湖北、江苏、湖南、安徽、河北、浙江。

伴随着1亿人的互保梦，相互宝同样也遭遇着争议。分摊费用越来越高，被拒赔的案例开始越来越多。

业内人士指出，网络互助看起来很美，但实际存在不少不确定性，尤其是在规则修订方面，普通会员难以有话语权。比如有的平台最初以免费吸引流量，之后开始收取服务费，有的平台则不断修改赔付门槛和条件避免分摊过高等，大众的权益难以保障。同时，网络互助涉及金额往来巨大，平台在运营时如何保障公平公正及防止监守自盗，都存在疑问。

无论是用户上亿的相互宝，还是刚刚起步的“点滴相互”和“美团互助”，在更高层面尚未对网络互助未来的发展做长远规划与定位之前，解决掉那些明显的缺陷才能守住这些用户。业内人士称，网络互助现在需要的，是证明其能够发挥社保的补充保障作用，而不是急着流量变现，想着靠用户优势在健康管理市场跑马圈地。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《相互宝社会价值研究报告》指出，“在未来，强化监管对行业规范管理和指导是发展的必然趋势。网络互助面临公益性和资本逐利性之间的权衡取舍，我们建议国家银保监管部门、医疗保障主管部门和工信部门密切合作，建立高效的监管和业务指导机制，扶优限劣，防范风险，引导和放大网络互助对我国社会保障的正面作用，成为我国多层次医疗保障体系中的有力一环。”