“一带一路”背景下提升新疆农行服务实体经济质量研究

时间：2024-04-24

马腾杨星卢姗姗宋明珍

【摘要】在新疆建设丝绸之路经济带核心区背景下，研究新疆农行如何提升服务实体经济质量发现：新疆农行在服务实体经济的过程中还存在信贷管理理念落后、贷后资金监管难度大、中小微资信不足等问题。对应提出采取转变信贷管理理念、加强公司内部管理、协助中小微企业自身建设等措施予以应对。

【Abstract】Under the background of building the core area of the Silk Road Economic Belt in Xinjiang， this paper studies how the Agricultural Bank of Xinjiang can improve the quality of service on the real economy. It is found that the Agricultural Bank of Xinjiang still has some problems， such as the backward credit management idea， the difficulty in supervision of post loan funds， and the lack of credit of small and medium-sized enterprises in the process of serving the real economy. It is suggested that we should change the idea of credit management， strengthen the internal management of the company， and assist the self-construction of small， medium and micro enterprises.

【关键词】“一带一路”;新疆农行改革;实体经济;金融风险

【Keywords】"the Belt and Road" Initiative; reform of Agricultural Bank of Xinjiang; real economy; financial risk

【中圖分类号】F832.7 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2020）08-0143-02

1 引言

国家“一带一路”倡议的核心内容是通过基础设施的互联互通、政策对接、务实合作。金融业作为支撑地区经济发展的助推器，在“一带一路”实施过程中具有重要支撑作用。中国农业银行新疆维吾尔自治区分行（以下简称“新疆农行”）具有网点分布多、业务范围广等特点，是支撑丝绸之路经济带核心区建设的重要力量。此外，全国金融工作会议将服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革作为一段时期内金融行业的工作主题。

围绕三大主题，相关学者开展了许多卓有成效的研究。胡海峰指出提升金融服务实体经济的质量和水平必须从服务的广度、深度、重点领域等维度，持续完善金融系统服务实体经济的有效性[1]。李扬认为金融服务实体经济必须加强金融改革，关键在发展资本市场、放松对非金融机构信用活动的限制、推动产融结合、推动“互联网+”[2]。汪其臻对泉州金改与金融服务实体经济进行分析评估，从金融体系、金融服务和政策环境提出对策建议[3]。刘志传提出商业银行应对信贷风险应从树立新理念、完善风险管理运行机制、加强风险量化管理技术等五个方面抓起[4]。苏州市农村金融学会课题组从公司内部管理、合规文化建设等方面分析县域农行存在的风险防控问题，并给出相应对策[5]。张炜提出了商业银行法律风险防控体系建设思路[6]。

本文在现有研究基础之上，以“一带一路”为背景，研究如何提升新疆农行服务实体经济的质量具有一定的价值。

2 新疆农行服务实体经济中存在的问题

2.1 银行信贷管理理念方面相对落后

2.1.1 基层网点审批权限低、贷款审批时间长

县镇团级网点存在贷款审批权限较小，导致小至农户贷款，大到重点项目和大额贷款审批都需要往上一级支行、分行报批，致使部分贷款审批时间过长。

2.1.2 信贷调查较为局限

现有信贷调查主要局限于企业财务报表、抵押物证件资料等内容，存在报表虚假问题的同时，也间接压缩了贷款服务范围。

2.1.3 信贷品种较为单一

新疆农行仍以企业不动产、动产作为抵押物进行抵押融资，农区农户联保贷款为主，在应收账款、存货仓单质押、无形资产质押贷款等供应链金融产品方面开发力度不足。

2.2 贷款发放之后的资金监管难度加大

在民间高利率贷款的诱惑下，部分企业和个人将信贷资金间接参与民间贷款，银行对贷后资金监管难度较大，很难辨别信贷资金是否参与民间融资、转贷牟利等违法行为。

2.3 中小微企业及农户自身条件无法满足银行信贷条件

2.3.1 中小企业规模小、抗风险能力差

中小企业受自身规模限制，大部分没有足够的固定资产、流动资产作为抵押物进行融资贷款，且抗风险能力不足。

2.3.2 中小企业管理不规范，无法提供准确的财务等信息

受管理、运营不规范等影响，企业无法提供准确的财务等信息，使得银行无法真实了解企业实际经营状况，导致银行不愿意或无法提供较大规模贷款。

2.3.3 农业收入的不稳定性增加了农户获取贷款的难度

受价格波动、天气变化等因素影响，农户经常面临增产不增收、大面积减产等状况，直接影响当季收入，降低还款能力，进而增加了再次获取贷款的难度。

2.4 风险防控机制无法较好使用

新疆农行主要存在信贷风险、业务经营风险、法律风险等金融风险，在国际经济发展环境不稳定、国内经济结构调整背景下，信贷风险更加突出，因此，加强风险防控是更好服务实体经济的前提和保证。

3 提升新疆农行服务实体经济质量的对策与建议

结合新疆农行在服务实体经济中存在的问题以及更好服务实体经济的目标与方向，新疆农行在“一带一路”背景下更好服务实体经济应该从以下几个方面着手。

3.1 转变信贷管理理念，增强服务实体经济发展的能力

3.1.1 探索建立小微企业信贷调查新模式

探索“双人调查、集中审批”的小微企业信贷制度。探索和完善授权与受权的管理办法，推行小企业授信打分的方式进行授信，在风险可控的前提下将部分审批权限下放。改革信贷调查方式，针对报表不健全的小微企业，通过企业主品德、客户评价、产品质量、缴税凭证等软信息综合评价小微企业真实状况。

3.1.2 扩大小微企业信贷服务覆盖面

建立小微企业信贷准入数据库。对企业提交的基础信息利用一定方法进行初步筛选，将条件符合的小微企业纳入信贷准入数据库。探索建立“现金流+抵押+担保+信贷保险”的信贷机制，降低信貸难度。结合央行征信系统信用评级，适当为小微企业提供信用贷款。建立负面清单，针对不诚信用户，放入负面清单，从准入数据库中剔除。

3.1.3 加大产品创新力度，满足不同层次的融资需求

改变新疆农行原有纯区域划分模式，实行“区域+行业”的业务覆盖模式，针对相似度极高的业务，在支行设置专业部门进行统一办理，如农户种植类贷款等。针对不同类型、不同行业的中小微企业，适当增加信用贷款、应收账款抵押、债券抵押等创新信贷业务规模。积极发展农业种养植类保险、信用保险、短期抵押贷款保险等新型保险产品，提高中小微企业信贷偿还能力。

3.2 加强公司内部管理，提升服务实体经济的质量和效率

3.2.1 坚持稳健合规经营，完善公司治理结构

扎实推进“三线一网格”管理模式，在“稳健、合规、发展”的基础上，明确党组织在新疆农行治理结构的核心地位，探索构建符合国情、区情、行情的公司治理模式。

3.2.2 强化责任担当，全面增强风险防范能力

树立全员风险防控意识，加快推进全面风险管控机制的建立与执行。具体要在“风险识别—风险应对—风险管控”三个环节下功夫。以提升风险识别能力与风险应对水平，构建有针对性的风控机制，如农区基层网点，以农户信贷风险管控为重点。

3.2.3 扎实推进改革转型发展

以更好地服务实体经济为指引，扎实推进金融改革，在改革中增强新疆农行发展实力。

3.2.4 创新内部管理机制，提升服务效率

针对国家重大战略、自治区特殊区情，适时设置新的机构、开发新的发展模式，如“双创”、中小微企业事业部、金融扶贫办公室等，以提升服务实体经济的效率。

3.3 协助中小微企业自身建设，提升中小微企业信贷能力

鼓励中小微企业从长远发展的眼光进行规划，要建立规范的财务报表体系，提高企业生产经营的透明度，保证会计信息的真实性和合法性，为农行支持企业发展提供准确信息支持。

【参考文献】