浅谈农村商业银行破解农户融资约束的成功做法及对策

朱丹阳

【摘 要】农民融资难是我国农村经济发展中的一个重要问题，严重阻碍了农村经济持续健康发展，也是农村商业银行服务“三农”面临的一个重要问题。如何解决农民融资难的问题，使农民的資金需求能够与农村商业银行有效衔接，使我国农村商业银行更好地为农民服务，促进农村经济持续健康发展是需要关注的重点。论文分析了农村商业银行服务农民融资难的现状和制约因素，提出了解决农村商业银行服务农民融资难的建议。

【Abstract】The difficulty of farmers' financing is an important problem in the development of rural economy in China， which hinders the sustainable and healthy development of rural economy. It is also an important problem for rural commercial banks to serve "agriculture， rural areas and farmers". How to solve the problem of farmers' difficulty in financing， so that farmers' financial needs can be effectively linked up with rural commercial banks， so that our rural commercial banks can better serve farmers， promoting the sustained and healthy development of rural economy is the key point that needs attention. This paper analyzes the current situation and constraints of rural commercial banks' financing difficulties in serving farmers， and puts forward some suggestions to solve these problems.

【关键词】农村商业银行;农户;融资难;对策

【Keywords】rural commercial banks; farmers; financing difficulties; countermeasures

【中图分类号】F832.35                                 【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）05-0075-02

1 引言

农村商业银行服务农户是农村经济社会发展的重要举措。近年来，我国农村商业银行的快速发展，对服务农村经济持续健康发展发挥了积极作用。但是，由于诸多因素的影响，仍然无法完全解决农民“融资难”的根本问题。如何解决农村商业银行融资难的瓶颈，满足当前农村经济发展的资金需求，仍然是一个值得深入研究的课题。

2 我国农户融资的现状

2.1 农村资金外流依然不少

在市场经济影响下，农村商业银行自机构改革后，开始了商业化运作模式，经营重点和经营策略都已发生了较大变化，又因金融的逐利性和农业的弱质性，导致农村资金外流，成为我国农村商业银行和农村经济发展的痛点。从调查看，信贷资源城乡配置不均衡的矛盾依然存在，农村信用社余额存贷比为52.28%，国有银行县域分支机构的余额存贷比为33.24%，表明国有银行资金外流现象更为严重。

2.2 农村金融产品创新依然不足

一是产品类型供求不足。目前，农村商业银行主要向农民提供一年内有流动资金的贷款，而农民所需的中长期固定资产贷款门槛较高，农村商业银行没有相关权限，造成了对农民的短期和长期贷款，不仅增加了交易量农民的成本，也增加了农村商业银行的信用风险。二是抵押物要求较高。农村商业银行对农民的担保和抵押要求较高，矛盾依然突出。调查发现，绝大部分农村商业银行至今仍未开启农户的信用贷款。三是产品开发能力不足。农村商业银行虽然服务农村市场，但却缺乏金融产品开发权限和能力，导致现有的金融产品不能很好地满足农户信贷需求。

2.3 农户抵押与担保方式仍然不够

农户是弱势群体，农业是风险较大的产业，贷款风险较高。为防控风险，农村商业银行重点服务重点项目、企业。而农户由于缺少财产难以获得信贷，导致农户对资金的需求和农村商业银行信贷难以实现有效对接，从而形成了农户融资难的问题。其根源是现有的农村财产权利体系，使农民缺乏资产作抵押担保，农户的资产抵押担保范围窄，品种单一。此外，农村贷款担保中介机构不完善，直接影响了农村商业银行的发展，加大了农户信贷的难度。

3 农村商业银行破解农户融资难的成功做法

3.1 思路创新

主动适应发展新常态，积极调整信贷投向、挖掘和培育本地特色优势产业，让信贷结构适应新时代经济发展趋势。如新田县农商银行重点支持本地的特色支柱产业、烤烟种植、富硒农产品加工、蔬菜水果等，支持农民积极发展特色农业产业。

3.2 产品创新

在风险防控前提下，积极开展公职人员担保贷、消费贷、“农户小贷”等小微信贷业务，推行二手房按揭等贷款品种。如新田县农商银行积极拓宽产品创新渠道，拓宽了农户小额贷款等一系列信贷业务，近年来，信贷额年均递增都在20%以上。

3.3 服务创新

推进小额贷款中心向业务单元化经营管理模式转变，重点推进“双基”农村信贷工程建设，推动农村商业银行服务业深入发展。湖南省新田县探索成立健全农村土地、财产评估、登记、交易等中介组织，拓展了在农地、农房等资产交易市场。中介市场和交易市场非常活跃。

4 当前农村商业银行破解农户融资约束难题存在的困境

4.1 农户抵御风险能力不强

当前，农村实行家庭联产承包制，也是我国农村最主要的经营形式，这就导致我国农业的生产规模往往以户为单位，规模较小，抵御风险的能力较差，同时，农户缺乏足够的可用于贷款抵押担保的资产，且在抵御自然风险上的能力也严重不足。此外，当前农村集体经济基础薄弱，缺乏支柱产业，负债能力不强。

4.2 银行运行机制不健全

金融产品和服务农村人口多，素质相对较低，农村居民人均耕地少，贫困差距大;我国农业基础设施相对滞后，农业发展不协调，农业专业化、标准化、规模化水平依然较低，农业发展缓慢依然是我国的基本国情。但是，我国农村商业银行的经营机制不完善，自主创新能力不强，经营理念、信贷产品和服务手段不能完全适应我国国情。

4.3 银行农户放贷不协调

在我国农村，农户普遍缺少有效的抵押资产，他们的房屋、宅基地、山林等固定资产具有抵押价值低、处置变现难、经营性较差等缺点。因此，农户扩大规模想多贷款很难，鉴于农户信贷无担保风险大，而农商银行想多放贷却不敢放。这难题一直没有找到好的解决办法。同时少数客户经理还存在惧贷心理，认为农户没有工资担保、没有房产抵押就无法掌握贷款的“刀把子”，从而不愿、不敢发放纯信用的小额农贷，在业务发展和风险防控上没有找到有效的解决办法。

5 对策及建议

5.1 发展农村经济，提高群众收入和信贷能力

一是巩固壮大农村支柱产业。农村商业银行要研究关注农村支柱产业的培育，通过壮大支柱产业，增加农民收入，从而增强农民的经济实力和信贷实力。二是创新农户需求的金融产品。优化和提升农村商业银行服务农村经济环境和水平，逐渐减少农户担保的资产，因地制宜创新金融产品。

5.2 加大农村普惠金融建设，健全银行运行体制

缓解农户融资难，提升农户融资覆盖率。完善农村支付结算体系和增设金融机构的农村服务网点，建立征信体系、引入评级机构和审计机构，建立健全担保机制、信用担保服务和保险及再保险机制。

5.3 创新抵押信贷模式，增强银行放贷信心

一是创新担保机制。创新“两权”抵押信贷工作机制，加快推进“两权”确权登记工作，建立资产处置平台。充分发挥农业保险保障作用，适当降低产权抵押信贷审批放贷门栏。搭建区域农户产权交易平台，切实解决农户宅基地、房屋、车辆等处置难题，积极探索用大额订单、种养基地、大棚设施的资产抵押信贷业务，建立健全风险补偿或担保机制。二是扩大信贷覆盖面。提高信贷水平，创新金融产品和服务，扩展信贷的覆盖面，让种养大户、专业农户和贫困农户均能获得相应的金融支持，切实有效缓解农户融资约束。

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