农村金融的发展瓶颈及对策

魏靖涵

1 农村金融发展的现状

理论上，农村金融服务归根到底是一定宏观经济、金融环境及其相应制度背景下，各自主体在特定的交易环境中的“交易”结果;交易主体及其行为动机、约束条件和行为变化，交易活动的规模、特征以及交易的外部环境条件，都对其造成影响。因此，农村金融的发展情况可以从交易的供需主体来表现。

1.1 农村金融市场的需求层次

从贷款主体、贷款用途和贷款期限等方面对农村金融需求进行区分，农村金融市场的需求主体只要有普通农户、种养大户、农民专业合作社和乡镇企业。

普通农户的信贷需求主要为生产型需求和消费型需求。前者生产经营规模不大，用于购买生产资料，贷款周期与生产周期不匹配;后者主要为教育、医疗和改善生活条件的需求，由于这种需求没有与之对应的农业生产过程，农民没有稳定的收入，所期望的还款期限较长，因而，金融机构很少发放这种贷款。

种养大户的生产经营规模一般达到了一定的规模。这一领域贷款难的问题最为突出，这种信贷需求一般资金规模较大，并且缺乏银行认可的抵押品。但实际上，这种主体通常有较强的经营能力，规模经营也有一定的收益保障，具备还款能力。

农民专业合作社的服务范围则更为广泛，包括了生产、加工、运输、储藏和销售等各个环节，因而它的资金需求除了社员的资金需求，还有合作社自身生产运营的资金需求。

乡镇企业的信贷需求主要集中了种养大户和农民生产合作社的特点。成熟型的乡镇企业由于收益稳定，因而贷款的风险较小，但是成长型的乡镇企业则需要很大的资金来进行前期投入，生产的回报率难以估计，因此难以从金融机构获得相应的服务。

1.2 中国农村金融的供给现状

由于国家对于农村金融的重视，我国农村金融的供给不断改善，金融机构涉农贷款大幅增加，从2007年以来，银行业金融机构涉农贷款呈现稳定增长的态势，2009年同比增长率达到32.3%，近几年虽然稍有下降，但均为20%以上。

农村金融产品和服务体系不断完善。2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，明确提出，着力满足符合“三农”时机特点的金融服务需求，建立专项监测报告制度，还逐步开办农民工银行卡特色服务业务，推广银行卡助农取款服务工作等。

另外，涉农的金融主体也不断增加，农村金融服务逐渐形成了农村传统正规金融服务、非正规金融服务和新兴农村金融机构服务“三位一体”的格局。

2 农村金融发展的主要问题

虽然十年来我国农村金融改革取得了不菲的成绩，但是，农村金融服务仍然存在许多问题，这种金融抑制不仅限制了农民收入的增长，也不能促进农村经济的发展。

2.1 中国农村金融资源不断外流。农村金融资源缺乏一方面受自身条件所限，另一方面，则来自于农村资金的外流，这种外流体现在财政和金融两个渠道。在财政上，农村资金的净流出额超过了财政农业的支出额。金融渠道，农村金融机构的存贷款差额就可以体现外流的情况。

2.2 中国农村金融资源开发不充分、金融组织体系不完善。对于一个金融资源的开发应该是包括信贷、证券和保险等等全方位的，但是目前中国农业金融资源的开发大多局限于资金信贷，证券和保险较少涉及，远远不能满足农业发展的需要。

2.3 中国农村金融的抗风险能力弱，缺乏监管制度。农业自身的特殊性使得农村金融具有很大风险，但是农村金融却没有足够的能力抵御这些风险。在我国农村也存在大量处于国家监管体制之外的非正式金融机构，虽然有一定的现实需求，但是容易产生经济纠纷，不利于农村经济的发展和农民收入的提高。

2.4 农村金融发展理念落后。大多数金融机构存在农村金融“收益低、风险大”的固有观念，国家也只是试图采用政策补贴的方式来弥补农村金融的缺失，但实际上，农村金融适应现代农业的发展而产生新型的金融产品和金融服务还不够，忽视了更新农村信贷方式和制度的创新。

3 破解农村金融发展瓶颈的对策

3.1 营造农村金融发展的环境。构建合理的政策环境，政府可以利用财政政策和货币政策的杠杆作用，通过再贴现率、利率以及财政补助和税收优惠等手段，引导金融资源注入农村，支持农村金融机构的发展。完善农村金融的法律体系，加强风险控制和健全风险预警机制，将农业保险与农业贷款向结合，减少农业信贷的风险。

3.2 完善农村金融体系建设。我国目前农村金融供给与需求的失衡很大程度上来自于我国“三位一体”的农村金融体系。在以美国和日本为首的许多发达国家，都在商业性金融、政策性金融和合作性金融保持了很好的平衡。

现代农业的发展不同于小农经济的小规模需求，其现代化的生产经营方式，使得中长期的信贷更为重要，这时就需要更多的合作性金融和政策性金融的支持，不仅借助于央行贷款，也需要加强财政拨款和发行金融债券的支持。

3.3 推动金融产品和服务的创新。推广小额信贷和农户联保贷款，吸引更多的农民工返乡创业，推动信贷抵押和服务方式的创新，探索发行不同的农业保险险种，各种涉农贷款资产支持债券和一些农产品的期货交易，为农民提供更多的资金渠道。通过互联网实现农村金融咨询和金融产品、理财业务的交易。着重发展适应农村产业化的金融产品，针对延长的产业链推出相应的金融产品。