对中国长期护理保险纳入社保体系的研究

刘玉华++罗祥艺+金强++黄茂竹

【摘 要】随着中国老龄化的进程逐年加剧，长期护理的需求度急剧增加。论文从其发展的现状及问题着手，结合国内外不同的长期护理保险模式的发展情况，总结各项经验，进一步分析长期护理保险在我国的现实需求，对我国长期护理保险下一阶段的发展模式提出创新性的设想。

【Abstract】With the aging process in China， the demand for long-term care has increased dramatically. This paper start from the present situation and problems of its development， combined with different mode of LTCI development at home and abroad， summarizes the experience， further analysis the realistic requirement of long-term care insurance in our country， for the next phase of the long-term care insurance in country puts forward the innovative development model.

【关键词】人口老龄化；长期护理保险；中国特色长期护理保险制度体系

【Keywords】aging of population ； LTCI ； the long-term care insurance system with Chinese characteristics

【中圖分类号】F842.6 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）03-0042-02

1 引言

20世纪70年代的美国开始推出为那些患有慢性病、失能或者感知出现问题的患者提供保障帮助的保险——长期护理保险，与医疗保险相比，旨在通过为患者提供较长时间的护理。中国作为一个经济高速发展的国家，人口老龄化问题也日渐突出，对长期护理保险的需求也急剧增加。

2 我国长期护理保险发展存在的问题

2.1 给付方式单一，护理效果不显著

现金给付方式是我国长期护理保险最主要的偿付方式，但这只从资金上解决问题。

2.2 保险产品同质化严重，无法满足多样化需求

目前的长期护理保险产品在保障范围、保障程度等性能和营销手段上都高度相似，缺乏专业化和特色性，压缩了产品的可选择空间，缺乏吸引力。

2.3 保险定价收费、报销比例等标准未统一

目前，我国尚未建立起统一、相互制约、相互联系的评估体系和认定标准，导致保险公司在定价时不能根据不同层次的具体情况合理定价，有失公平。

由于我国长期护理保险发展仍然处于初级阶段，存在上述问题不可避免。但可以吸取国外先进经验教训，建立成具有中国特色的长期护理保险体系。

3 国外长期护理保险开展模式比较分析

我们从覆盖范围、资金缴纳、资金来源、给付方式、保障水平方面进行比较分析：

综上所述，考虑到我国现在所面临的人口老龄化和贫富差距，以及现有的财政实力和医疗水平，在借鉴先进经验的同时应结合我国国情，建立具有中国特色的社保型长期护理保险。

4 长期护理保险纳入我国社会保险的现实需求分析

4.1 居民收入水平提高

2016年我国人均可支配收入达到23821元，人民生活水平有了显著提高。因此，在当前的社会经济形势之下，居民可支配收入的增加使得我国对于社会养老的需求也在不断增加。

4.2 我国人口老龄化形势严峻

截至2015年年底，我国60岁以上老年人口数量达到2.22亿，其中65岁以上老年人口大约1.44亿，极大超过国际标准。很显然，老年人的患病概率和种类也多，因此对于长期护理的需求也就更大[1]。

4.3 我国社会医疗保险保障不足

我国现行的医疗保障制度以及社会福利制度根本不可能解决长期护理所面临的一系列问题，为了解决社会问题，尽快建立起能够满足老年人长期护理需求的保险制度就显得尤为重要[2]。

5 对长期护理保险纳入社会保险的探讨

我国应按照三步走的原则，首先有条件的在典型城市开展试点，在总结经验教训的基础上扩大试点范围，全面推行，建立成具有中国特色的长期护理保险体系。

5.1 典型城市试点情况——以青岛为例

2016年7月，人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，希望在2020年之前，基本形成符合我国国情的社会长期护理保险制度政策框架。青岛市作为我国第一个试点城市，从2006年就幵始探索长期护理保险。首先针对小部分人群，随着改革的深入，不断扩大保障群体，并以“政府令”的方式实现城乡全覆盖。资金来源主要是通过调整基本医保基金的支出结构，分别从职工医保基金和居民医保基金中划出部分，分别设立职工护理基金和居民护理基金。在探索制过程中，注重激励社会力量参与养老护理，引导社会资本进入，并根据不同需求，建立包专护、院护、家户、巡护四个层级护理保险模式[3]。

青岛市长期护理保险目前已经实现覆盖全市810万城乡参保人，四年多来，保障4.万左右患者享受到护理保险待遇。但同时也存在受护标准的不统一，失能评估没有统一标准与评估工具，资金来源方式单一，护理保障范围有限，护理人员缺乏等问题。

5.2 长期护理保险的基本特征

鉴于我国国情，作为社会保险中独立的一个子项目，长期护理保险应该具有以下基本特征：

①保障的广泛性：长期护理保险保障范围应是所有公民。

②参保的强制性：护理保险参保原则与医疗保险的原则一致。

③给付的服务性：长期护理保险制度建立的最大意义就在于为投保人提供经济补偿的同时通过提供较长时间的护理、照顾帮助患者维持正常的日常生活。

④对象的差异性：接受护理等级评估是享受长期护理保险的必要条件，针对不同失能程度的患者，需要提供与之相对应的护理服务。

5.3 筹资来源

根据国内外实践情况与我国2016年赤字率超预期上升，政府财政负担增加，企业面临“五险一金”压力的国情，应建立政府、企业、个人三方共同筹资机制。笔者建议在试点初期，筹资水平应从较低水平起步，职工医保从统筹基金中划转，居民医保以上年度城镇居民人均可支配收入为基数，从医保统筹基金划转到长期护理保险账户专用账户；财政可通过福利彩票基金予以适当补助；个人可从住房公积金提取部分当作长期护理保险基金来源之一。在社会经济发展变化与覆盖人群扩大时，扩大筹资渠道，如利用历年基本医疗保险结余和提高个人账户月人均总额基金的划拨比率。

5.4 建立具有中国特色的长期护理保险制度体系框架

2017年3月6日，国务院印发的十三五规划中，“探索建立长期护理保险制度”也在其中。由此，试点工作的推行也逐步进入正轨。未来，需要制定科学、统一的护理服务标准（服务等级、服务时间、服务内容、护理产品、收费标准）使之有章可循；扩宽筹资渠道，将个人缴费、医保划转、社会福利基金捐助、单位缴费等相结合；大力培养相关的护理人才和鼓励护理产品的创新；构建以高端医疗和专业护理为特色的居家、社区和机构养老三位一体体系，允许社会资源进入长期护理保险市场，充分发挥市场作用，广泛利用民间资本，建立成具有中国特色的长期护理保险体系。

【参考文献】

【1】边洁英.我国农村开展长期护理保险探索[J].中国市场，2011（01）：14-16.

【2】战梦霞.我国探索建立长期护理社会保险制度的构想[J].浙江金融，2013（07）：63-65+79.

【3】杨红.青岛率先实施长期医护保险制度[J].中国医疗保险，2012（07）：68.