银行数字化转型的重点

文/曾刚 编辑/韩英彤

随着经济数字化浪潮的蓬勃兴起，为提高自身服务质量、提升竞争力，我国商业银行纷纷踏上数字化转型的道路，并进行了许多有益的探索。数字化对银行的组织、文化、业务、技术等各方面都提出了新的要求，也使银行面临深刻的变革。如果单纯地从技术角度去理解银行的数字化转型，容易落入“见木不见林”的窠臼，难以从整体上把握银行数字化发展的实质。

笔者认为，一个真正的数字银行，是秉持“以客户为中心”的服务理念、依托先进的数字技术，不断完善系统架构、优化业务流程、提升运营管理、强化风险控制、丰富场景生态，为客户提供便捷、高效、普惠、安全的多样化、定制化、人性化的金融产品和金融服务的新型银行。而数字化转型的过程，就是基于新兴科技基础，围绕数字营销、数字运营、数字风控等领域展开，通过重塑组织与人的关系和构建数据驱动能力，由内及外地进行变革，由内部管理运营向外部客户服务进行延伸，拓展营销渠道，提高客户体验，实现与经济数字化相适应的业务增长过程。

银行数字化转型势在必行

互联网金融加重脱媒，迫使银行零售业务数字化

近年来，金融科技企业通过更个性化的产品体系、更简易的申请和审批流程、更快速地服务响应，在负债端利用各式便捷理财产品吸收大量资金，在资产端投放大量短期、小额信贷，从而从资负两端加速了金融业务的银行脱媒。与传统银行相比，互联网金融企业具有以下显著优势：

其一，庞大的流量和场景入口。互联网企业依托作为主业的流量入口，逐步进军金融业务领域。例如，社交软件、电商软件、第三方支付软件和社区论坛式网站等，可以聚集大量具有共同兴趣爱好和消费习惯的客户群体，并具备鲜明的标签特点和场景消费特征，有利于基于此开展定向精准的金融服务。

其二，海量的数据入口。互联网企业用户的登录和使用时长往往远高于银行金融类软件，因此积累了大量用户信息和数据，不仅包括与金融相关的消费金额、单价和频率，也包括金融类机构较难掌握的其他非金融类数据。借助此类数据，互联网企业能够更全面精准地进行客户画像，从而展开千人千面的精准营销。

其三，相对宽松的监管环境。由于游离于持牌机构监管体系之外，金融科技企业的产品和业务模式所面临的监管环境较为宽松，导致其往往能更容易进入一些金融供给不足的领域，并针对特定人群设计更契合市场需求的金融产品。当然，近年来这种情况正在发生变化，针对金融科技企业的监管开始不断强化。

总体上看，面对金融科技企业的激烈竞争，银行业只有深化自身数字化转型，在新一代的产品体系和营销体系下，利用好品牌、体量及合规优势，才能建立具有市场竞争力的业务模式和产品服务。

产业数字化快速发展，为对公业务数字化转型创造了条件

产业数字化是数字经济发展的重点，是传统产业借助云计算、区块链、大数据等互联网信息技术，促进企业内的信息、商品、服务，以及企业间、企业与用户间互联互通，线上线下融合，资源与要素协同的一种全新产业发展范式。产业数字化的最大特征在于产业运营方式的网络化和智能化，基于信息技术，实现企业间的无缝合作和资源的有效整合。从本质上讲，产业的数字化与消费的数字化并无区别，只是场景从消费变成了生产、流通。而对银行而言，这意味着数字化服务的对象从零售端扩展到企业端。

与消费金融领域类似，在产业数字化发展的背景下，银行对公业务也需要从原有的产品视角，转向“场景”视角及“生态”“平台”视角。而要构建产业生态，商业银行需要秉持开放银行理念，通过产业场景内嵌的方式提供供应链金融产品和服务，并围绕产业链核心企业及其上下游中小企业的发展需要，构建业务模式、交易结构，并通过向企业进行科技赋能，提高整个产业链的数字化水平，通过“融智”提升企业（特别是供应链上的中小企业）的财资管理效率和经营管理能力。构建金融生态，意味着除传统融资服务外，商业银行还需要根据产业生态中各类企业的差异化特点，嵌入投行、资管、期货、保险等多元化金融产品和服务，以此提升产业生态的价值和竞争力，更好地履行服务和支持实体经济的职责。

银行数字化转型的重点

与传统银行相比，数字银行具备以下几方面重要特征，即适应数字经济的企业文化与组织架构，敏捷、稳定的技术架构和能力，完善的数据资产化能力，高效的数字化营销和运营能力，健全的数字化风险管控能力以及开放的数字生态建设能力。

一是适应数字经济的企业文化与组织架构。在企业文化方面，传统的商业银行建立在保守的风险文化基础之上，而数字化强调创新。这种二元的文化出现在同一体系内，需要融合、发展，才能发扬光大。因此企业文化的再造需要以兼容并蓄的方式。在数字化转型过程中，银行需要构建全新的企业文化，将银行的最顶层业务战略方向和科技结合起来，设计转型的蓝图、路径，快速迭代，不断试错，充分发挥自有优势，确定符合自身特点的发展路径。在创新组织架构方面，数字化浪潮在改变传统业务模式的同时，也在改变着银行内部的管理模式。“数字化”一方面拉近了银行前中后台组织之间的距离，另一方面也使得“业务”与“科技”的边界愈发模糊。因此银行需要考量如何将业务、管理和科技的人合理分配，在保障安全、稳定、高效的同时，最大化发挥“数字化”的创新能效。

二是建立敏捷、稳定并重的技术架构。在新一代信息技术，以及互联网+、大数据等技术趋势推动下，当前银行业面临着服务升级、精益管理、转型优化的新阶段，众多金融机构都开始尝试推行“稳态”“敏态”并行的信息科技战略。一方面，银行业的监管要求、风险控制和传统开发特性，决定了其保留传统“稳态”业务的必要性；另一方面，互联网模式兴起导致的竞争日益激烈、需求变化频率增高，则对业务的响应速度提出了新的要求，提升了银行业“敏态”管理发展的必要性。“稳态”业务与“敏态”业务在金融业将会长期并存。这两者的科技模式差异较大，需进行分类管理，分别采用不同的运作模式、组织模式、技术架构。必须要从战略层面把握好“传统业务”与“创新型业务”之间的有序平衡。

三是完善的数据资产化能力。首先，要深化数据治理。数据治理是数字资产化的核心问题，它是组织中涉及数据使用的一整套管理行为，需要厘清谁（Who）能根据什么信息，在什么时间（When）和情况（Where）下，用什么方法（How），采取什么行动（What）等问题。在银行数字化转型过程中，需要持续开展数据治理工作，不断提升数据质量、增加数据维度、打通数据与应用的通道、提升数据挖掘整合能力。其次，要统一数据入口与出口，全面提升数据资产管理与应用能力。建立“数据湖”，统一数据入口。从分散各处的数据源中提取数据，将所有数据均以结构化的形式存储在“数据湖”中，提高组织对数据的利用效率，保持灵活性和敏捷性。建设大数据应用基础体系，统一数据出口。为提高数据标准和质量，重点对反欺诈平台、金融知识图谱平台、外部数据管理平台与私有化大数据云平台等，统一数据出口，形成标准化数据资产管理。

四是建立高效的数字化营销和运营能力。首先，统一营销渠道与平台。借助移动平台技术来提升客户体验、提高服务效率，减少客户去实体营业点路上和线下排队等候的时间耗费，并扩大服务客群的覆盖范围。坚持“移动优先”战略，将银行业务全面归集到统一移动入口，打造一站式综合金融移动服务平台；同时优化客户体验UI，完善客户交互。其次，提升数字化客户交互。从“产品驱动”转向“客户驱动”，从客户视角出发，重新梳理和定义核心客户，并持续推动敏捷、快速、端到端的数字化流程再造。探索“非接触”服务模式，深化金融科技应用，致力于提供嵌入生活、实时智能响应客户需求的金融服务，提升金融级安全和智能化服务能力。再次，实现数字化客户运营。从客户体验的角度，形成与客户实时联动，及时发布产品信息，打通获客渠道，增强用户粘性，实现从获客到活客到获利的全流程管理。同时从数据集中化管理的角度出发，建立起高效的贯穿前中后台的业务流程审批、资源配置、线上风控等整个闭环有序的管理体系，实现智能化运营管理。

五是健全的数字化风险管控能力。随着银行信贷业务的数字化和线上化，银行传统的风控流程因繁琐且成本较高，已经难以满足个人和企业信贷数字化的新需求。同时，伴随业务的线上化，新的风险也随之出现，特别是信贷欺诈行为显著增加，传统的风控模式也难以应对这种新型风险。大数据风控可分为个人风控和企业风控。个人风控可依托大数据和人工智能技术，对客户风险进行及时有效的识别、预警、防识；企业风控则基于大数据和知识图谱技术，整合企业工商信息、合规情况、关系族谱等信息，来改善企业信用评级的状况。大数据风控技术的应用，可以降低银行风控成本，提高征信效率，实现信贷的贷前、贷中、贷后全链条的自动化、智能化，提升个人征信的广度和精度，并丰富企业信用体系。

六是开放的生态（场景）构建能力。数字化与金融科技的应用，促使金融机构、互联网公司、金融科技公司等机构间形成了生态合作的新模式、新业态。以开放银行为基础构建生态圈和业务场景，已成为银行数字化转型的一个重点内容。

首先，零售端的开放重在场景建设。通过小程序类、线下扫码、商家生活号、商户在线服务方式，联合生活场景的合作伙伴提供非金融类服务场景，增强客户体验、提升客户粘性，从提供金融产品角色转变为“综合类服务的集成商”。切入客户每个相关场景中，进行产品的布点，获取流量，与合作伙伴互相依赖，成为共生的经济体。

其次，企业端的开放侧重生态圈和业务模式打造。交易银行平台是发展的重点。以客户类型切入，构建“投行+商行”、交易银行的轻型化业务模式，充分发扬法人银行“效率高”的优势，实现资产规模增长和质量提升。将银行服务嵌入到客户各交易活动中，为客户提供包括资金管理、贸易融资、支付结算和资产托管等全方位、一站式的银行服务；利用大数据、区块链、互联网+等科技技术，积极探索基于交易场景的新型公司金融服务模式，打造以现金管理、供应链金融、跨境金融为主线的交易银行产品体系，更好地服务企业的综合金融需求。

传统商业银行的数字化转型，是一个渐进且充满挑战的过程。不管是观念、意识的转变，还是文化、理念的培育，亦或是从客户思维到用户思维的转换，都需要在日常工作中不断体会和深化。如何做好自身的数字化转型，并没有标准答案和方法；但可以明确的是，数字化转型是一项系统性工程，非某一个部门或者条线的责任，而是一场由内及外的自我革命。此外，我国有着庞大的银行体系，银行机构类型众多、差异巨大，这也意味着，银行数字化转型的最优路径不会是同一的，每家机构需要综合考虑自身的资源禀赋、历史沿革、发展状况、经营理念和组织文化等，循序渐进地改善体系架构、培养核心能力，而不是简单照搬其他银行的经验与模式。