网上投保，你了解多少？

段伟平

当你决定通过网络投保一份保险后，不妨通过该保险产品所在保险公司的官网分别进行保费测算，或者相似产品比较，尽量找到符合自己需求、性价比又比较高的产品。

近年来，随着移动互联网的迅猛发展，保险公司也纷纷向互联网转型，在电商领域开始了大规模跑马圈地。由于网上投保不仅给投保人带来了便捷，保险公司同时也节省了更多的费用，所以网上投保很是受投保人和保险公司青睐的。那么，我们应该如何网购保险呢？下面，笔者就给大家说说网上投保的那些事儿。

网上投保有哪些渠道

目前，我国保险市场上网购保险的渠道大致可分为三种：

第一种是保险公司自己开办的网站，只能销售保险公司自己的产品，产品种类少，投保人不能进行对比选择，不能满足投保人对保险产品的多元化需求。

第二种是保险中介的网络保险。“网上保险超市”的产品种类丰富，投保人可以对比选择，但要注意网站的真实性。

第三种是保险公司在购物网站开办的网络保险。目前，中国平安、中国人寿等都在淘宝网“开店”。可以说，以淘宝为代表的购物网站的飞速崛起，为网购保险的再度推广提供了有力的人气保障。

网上投保面面观

通过网络购买保险，有助于突破保险代理人上门推销或投保人到营业网点购买的地理局限，投保人无论处于何时、何地，都可以通过网络方便地进行险种选择、投保办理、缴费、咨询等业务。

通过网上投保，投保人告别信息短缺、选择单一，从被动无奈和消极接受保险中介的硬性推销，转变为根据自己的主观需求，在不同的保险公司及多种保险产品中进行多元化的比较和选择，实现了积极主動选择保险产品的目的。网上投保还可以排除中介环节知悉或侵犯投保人隐私的问题。

此外，网上投保还具有价格优势。网络可以节省保险代理人佣金，减少中间环节，降低中介成本，使保险人与投保人直接对接，高效成交。在同等保障条件下，通过网络购买保险的价格相对低廉，定价比普通保单通常要便宜10%至20%。

但是，目前各家保险公司网上投保服务提供的可选险种少，主要集中在个人健康险、意外险、家财险、车险等方面。其中，又以意外险为主，保险品种的单一不可能完全适应差异化个体的保险需求，远远不能满足投保人的多元化需求。此外，网络毕竟是虚拟的，网上投保存在是否有可靠的安全措施来防止欺诈、妥善处理电子化存储、客户信息保密等问题，导致投保人对网上投保的信任度不高。

网上投保需把握四点

一是选择一个靠谱的网站。在网上选购保险的第一步，也是很重要的一步，就是选一个靠谱的网站。一般来说，保险公司的官网和官方渠道、第三方网络平台等都是可以选择的网站选购渠道。但是，消费者在此之前一定要先验明网站是否可靠。最近几年，利用网站销售假保单进行保险欺诈的案例时有发生，还有一些山寨的网站窃取消费者信息用作他途。

那么如何辨别山寨网站呢？一般来说，假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母，跟保险公司本身的中英文名称都无法对应。而且山寨的网站通常功能比较单一，而正规保险公司网站或综合网络保险网站的功能比较齐全，产品种类也比较多。

二是看清保险条款。无论是线上还是线下，看清保险条款都很重要。知道自己要买的产品是什么并且了解它的产品特性。尤其是对于网络投保而言，不少消费者可能会只盯着价格高低就选择购买，但是保险产品千差万别，同样的价格也可能有不同的保障，一味以低价为标准，反而有可能购买到并不实惠的产品。

投保前应该注意查阅简要的产品介绍，包括具体的保险利益、保障责任、除外责任等。投保后拿到电子保单或纸质保单后，还应查看一遍条款，着重看清条款中有关保险利益除外责任免赔天数（免赔比例）等特别重要的部分内容。

三是查询保单的真假。网上投保成功后，消费者最好再多一个步骤——查询保单真假，因为前几年假保单案件频发，意外险的假保单现象尤为严重。

消费者在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。

此外，网上投保得到的一般都是电子保单，它与纸质保单具有同等法律效力，如果选择仅仅接收电子保单，不要纸质保单，一样可以致电保险公司客服电话查询真伪。

四是充分享受网络投保的优势。相比线下投保，网络投保的一大优势就是消费者可选择性很广，可以货比三家、选出相对最优性价比的产品。虽然都是网络投保，但由于渠道不一，或者成本不同，或者运营费用的差异等，同一款产品或者比较接近的两款产品，在不同的网络销售平台上，可能最后的报价也会有所差异。

当你决定通过网络投保一份保险后，不妨通过该保险产品所在保险公司的官网分别进行保费测算，或者相似产品比较，尽量找到符合自己需求、性价比又比较高的产品。当然，除了比较产品价格，消费者还可以对比一下各家公司热线电话的接通率和服务水准，来衡量自己是否选择在这家网站投保某一款保险产品。