经济新常态下改善中小企业融资难问题的对策

(青岛海洋科技投资发展集团有限公司，山东 青岛 266000)

经济新常态下改善中小企业融资难问题的对策

孙志豪

(青岛海洋科技投资发展集团有限公司，山东 青岛 266000)

中小企业是现代市场经济中有着巨大活力的群体组织，是以后巨型企业的幼苗，它的发展状况关乎到我国市场经济转型升级是否成功，也可以增加就业岗位，促使GDP增加，维护市场的稳定和谐。中小企业发展是关系到国家经济和人民福祉的大事，但是中小企业融资较难，对发展造成了极大的阻滞，所以政府和社会一定要开动脑筋，发散思维，来协同中小企业一同封堵这些缺陷，为中小企业的成长打造一片沃土。

经济新常态；中小企业；融资；对策

一、引言

现在，随着中国金融市场的日益健全，通过外界融资的方式筹集资金是企业重要的资金来源，不过从中小企业的情况来看，因为还在成长期，投资方一般都会将其评估“在信用、经营、财务上存在高风险”，由于顾虑投资回收问题，所以投资方一般不会向这样的企业注入太多资金。在新的经济常态下，中小企业在融资上也获得了新的机遇，怎样充分化优势为融资筹码，使企业以更快的速度成长，是改善当前中小企业融资难问题的关键。

二、我国中小企业融资难问题的主要现状

根据相关资料显示，我国很大一部分中小企业都处于企业发展起步阶段，由于中小企业的资本需求问题，所以这些企业一般会亟缺资本注入。但限于中国金融体系变革较外国相对落后，在中国证券领域，资本及股票市场有着严格管控，导致中小企业想要使用以上途径获取资金尤为不易，唯一的出路就是通过银行贷款以及企业内筹来获得研究资金。即使是银行贷款，中小企业也难以筹集大量资金，贷款数额不但小，而且要走非常复杂的流程，再加上担保公正费用，实际上贷款基准率总体上要涨一半还要多，这就导致了中小企业的筹集资本的代价非常高，让那些刚刚建立的中小企业无法承受。虽然最近几年社会上已经有很多金融机构注意到中小企业这一处境，为其提供了很多便利，使得中小企业在融资方面减轻一定的负担，但还是杯水车薪，难以从根本上解决全部需求。

三、改善融资问题的主要对策

要想推动中小企业的健康快速成长，就必须要考虑投入的问题。中小企业融资有着灵敏性、涣散性、不稳定性、时限性以及风险性等特点，财政金融等各个部门都要加强对其引导，创建适用于中小企业成长需要的金融体制。

第一，要着力开展适用于中小企业特征的专业运营管理方式。外国成熟的中小企业发展实例已经探明，经过发展“信贷工厂”式的低成本信贷服务体系，中小企业信贷圈对可持续商业模式的构建有着很好的实用性。金融监管部门应支持有能力的金融机构增建大规模微信贷网络体系，使用市场化策略缓解中小企业融资难的问题。

第二，针对中小企业融资风险的问题，使用政府财政干预对其风险进行降低譬如给予担保机构扶助、为担保损失买一部分单等等措施，进一步推动市场资金的投入，为中小企业提供良好的筹资路径。

最后是向商业银行派发针对中小企业的专门款项和财政补贴。中小企业的成长对于我国的GDP增速以及相关产业的进步都有着极其关键的影响。所以，政府应使用向中小企业提供资金和财政补贴来促使其发展及创新。为了防止寻租行为，政府不可间接向中小企业提供存款或补贴，但可以将其托付给商业银行对存款进行管理以及对财政补贴的发放。

另外，在产品的产出销售上，政府也可以起到一定的作用。譬如地方以采买的形式为中小企业回笼资金。中小企业发展前期阶段，因为研发对资金需求量极大，故而其商品和服务在与其有同种商品的各类竞争中处于劣势。为了导引中小企业持续成长进步，要对其创新研发予以激励，地方可以挑选合乎市场经济发展需求、能体现将来技术程度发展目标的产物或服务进行政府采买，推动这些产物和服务快尽快打入市场并促进其转化率的增加。

四、改善融资问题的辅助对策

(一)提升中小企业自身竞争力

1.制度上的进步

制度上的进步主要是指在财务管理、治理结构以及企业信息透明度上进行改变。

银行和中小企业间的信息不同步是导致中小企业难以融资的症结之一。而信息不同步又主要是因为中小企业本身治理结构上的不健全。中小企业大多是家族式的管理体系，这就导致企业信息的处理有着个人化倾向，这就让其没有标准而客观的信息披露体系，对于银行而言，获取客观的企业实际信息是比较难的。两者间的这样的信息不对等所致使的选择阻滞问题，导致了银行以信贷配给的方式对待中小企业，这样中小企业的融资难度也就更大。从中小企业的成长来讲，需要更好的提升本身的市场活力，从而减少金融机构的投资风险和成本预期，特别应在治理架构上制订可行规制。向现代企业规制看齐，厘清产权持有者和代理者的权益、义务与职责，构建监管和制约规制。这就能让中小企业有着更加稳定迅速的发展，并在制度上保障企业信息传播的细致程度、客观性和时效性，进而提升企业走向正规，提升银行对其评价，进而争取更多的贷款。

2.保持企业形象，建立保持银企关系

银企关系对于中小企业而言非常重要，而建立关系最重要的就是企业的企业形象，良好的守信形象能为关系的建立起到很大作用。对企业财务的制度进行健全，能提升企业的资信等级；此外依法进行企业的运营，主动接受相关部门的监察管理都是给企业形象和企业信用加分的好方式。企业信用是所有投资机构发放贷款前必须考察的指标，要知道，任何金融机构在向企业特别是中小企业发放贷款时，都会审慎地考察企业的信用。

3.积极扩充企业投资渠道

灵活使用内部融资模式，寻求更多的中小企业融资方法。一方面。企业能够以加大留存收益、精简人事、提升折旧和变卖融资等方式来获得更多的融资。此外，企业也要更多地尝试债券、股权等常规融资手段，比如创业板、民间融资等多样化融资模式，来缓解当前中小企业融资来源全靠银行的窘境。

在资金上，还可以有选择性的吸收社会资本进入那些成长迅速、提升潜力大的中小企业风险投资区域。风投这种途径是将来中小企业除银行信贷之外的又一大筹集资金的手段。不过，由于中小企业开发周期长、企业家道德风险很大、经营效益不易预测，很多风险投资人都不愿意介入。故而政府要明确并承当这一责任，对中小企业周转状态和其未来运营走势等处境进做出科学分析，挑选出发展前景好、科研水准高、提升空间大的中小企业，通过构建风投引导基金，招致风险投资者对中小企业的兴趣，从而帮助科技型微小企业吸引风投。

4.通过集群方式提高融资能力

中小企业在我国遍地开花，但又非常散。但它的融资特性又是需求量少、贷款急、融资次数多。就算是同一区域的中小企业因为情况各异，融资的审查程序也不一样，所以对信贷机构而言，融资成本太大。若是可以让一定区域内的中小企业形成产业集群，投资机构就可以对这些相似的企业使用一个统一的审批流程，有效减少贷款的成本，也加快融资的效率。

(二)金融机构改革

发展针对中小企业的小型金融机构，构建形式多样的中小企业银行。在国际上很多国家都有旨在为中小企业提供服务的专业金融机构，而我国却没有。应建立起中小企业银行，可以是政策性的，也可以是商业性的。前者可以与中小企业对接并向其输出服务，也减少了银企信息不同步的问题。这些银行和大型的商业银行的经营方向有所区别，更加倾向于为规模不大的企业输出融资服务。按照本国中小企业的特性，构建专业金融机构，是绝大多数国家在对中小企业进行金融支持时所普遍采用的手段。

金融机构要变更理念，适当降低抵押贷款的标准。国有性质的银行要给中小企业创建公平的贷款氛围，调节信贷制度，适当降低企业信用等级的评价准则，改变以企业大小、盈利方式作为要不要支持的限制，相应中小企业的的合规资金需要，在公平、公正和诚信的基础上，逐渐加大对中小企业信贷的比例。此外，银行也要在抵押品的范畴上做出适当让步，当然也要健全抵押物拍卖和中介机构的管理制度，建设抵押成本并精简抵押流程，为中小企业贷款提供便利。

开优化融资服务，更好地加强金融服务力度。第一，国有商业银行要确保中小企业融资的公平性，让其进到国有银行金融支持的队伍中。第二，国有商业银行要努力扶助那些合乎国家产业规划的项目研发和科技水平高、产品有更大附加值、经营态势良好的中小企业，首先让其产品能销售，毕竟保障中小企业的效益才能使其长期稳定发展。同时对信用不错的中小企业也要适当放宽信贷金额限制。第三，按照中小企业本身的特性和信贷需要特性，为中小企业制订出完整的信贷管控体系，精简审批流程，加快审批速度，输出高效的服务。谋求构建更多层次的中小企业融资系统，建立专门性的中小金融机构，构建多层级的市场，健全风投系统等来增加中小企业的融资途径，让金融市场准入标准更低。

在上述对策之外，还有很多政府可操作的对策，比如加大政府的政策倾斜力度、建立社会信用担保机构、适当放松金融管制、鼓励民间投资、完善中小企业政策法规体系等方式，以及一些市场调控上的对策诸如健全证券上市机制、构筑多阶层的资本市场体例等措施，限于篇幅就不一一叙述。总而言之，通过政府、金融机构、企业三方的努力，融资难的问题一定会得到解决。

五、总结

随着市场经济体系的日益完善，中小企业也对国家GDP稳定迅捷的提升提供了一定的助益，所以无论是政府还是社会在未来发展规划中一定不能忽略为中小企业的融资创造良好的条件。企业本身也要通过制度上的创新、保持银企关系和企业形象、扩充融资渠道、构建产业集群等方式，在市场上拥有更强大的竞争力，不断地发展最终成为我国经济发展的领头羊。中小企业一旦在新时期市场经济的大潮中顺利扬起了风帆，将对区域整体经济和社会发展做出极大的贡献，在我国现今中小企业发展的态势中，我们可以预见，中小企业未来的发展程度一定不可限量。

[1] 余斌，平新乔，张占斌，白永秀，李建伟，陈彦斌，王宏淼，米本家，刘刚，王佳宁，罗重谱.“十三五”期间的中国经济增长 改革传媒发行人、编辑总监王佳宁对话九位经济学者[J].改革，2015，01：5-40.

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