互联网金融背景下农村商业银行网点转型的路径选择

杨世方

(新疆天山农村商业银行股份有限公司，新疆 乌鲁木齐 830063)

随着基于网络等新兴技术的的迅猛发展，传统银行业务模式受到重大挑战，电子渠道、网上银行交易结算替代率日益提高。印证这些变化的，一是前海微众银行网络贷款的成功发放;二是2014年商业银行离柜交易率达67.88%;三是2014年中国工商银行减少12000余名柜员，占柜员人数的10%，普通营业网点与功能分区营业网点分别减少128个与49个，这是国有商业银行第一次在物理网点上出现负增长，给银行网点转型带来了新的启示。

一、农村商业银行网点转型的必要性

在中国经济增速放缓、利率市场化提速推进、存款保险制度正式实施、互联网金融兴盛、金融脱媒的背景下，商业银行开始进入“微利”时代，银行业“跑马圈地、高歌猛进”的时代已经结束。农村商业银行在整个银行体系中处于相对弱势位置，网点转型步伐较慢，加快网点转型刻不容缓。农村商业银行网点转型是改革发展的必由之路，也是提高核心竞争力、参与同业竞争的必然选择。

二、国内外银行网点转型的方向

(一)欧洲银行业网点数量逐年减少

欧洲银行业网点数量从2006年至2012年逐步回落，欧元区银行网点数量从180329家，降到2012年的171477家，降幅为5%，自2007年经济危机以来，欧盟地区银行网点数量也呈现相似趋势。

2006－2012年欧洲银行业网点数量

(二)社区银行:决战“最后一公里”

在美国，社区银行是富国银行盈利模式的重要支柱。社区银行资产规模小、运营成本低、经营策略灵活，存款相对稳定，对富国银行净收入的贡献度一直在60%以上。2014年，民生银行成立了4902家社区银行，兴业银行成立了527家，其他股份制银行也紧随其后，开放数量超过150家。决战“最后一公里”的社区银行成为银行业金融机构成为争相抢夺的新阵地。社区银行潮的兴起，反映了银行业从物理网点向轻型化转型的一种尝试。社区银行资产规模小、运营成本低、经营策略灵活，与社区居民关系亲密，为银行深度挖掘社区居民的金融需求、开拓小微金融市场，提供了巨大空间。

(三)移动智能化:银行网点“换新颜”

传统物理网点面积较大、人员配置多、运维成本高，未来银行渠道建设会向自助化、智能化发展，网点小而全、成本低、机制灵活等特点，网点服务营销功能将进一步显现。商业银行、股份制银行在很多城市开设了咖啡银行、智能银行。2014年10月，海安农商银行在农村金融系统中首次开设智能自助银行，客户通过远程智能柜员机自主开卡、办理结算业务，可以享受人机交互技术带来的全方位金融体验。

(四)互动式7*24网上银行服务

据普华永道调查显示，美国银行业一笔交易通过网点完成的平均成本(4美元)，比通过手机银行(0.19美元)高20倍，比通过网银(0.09美元)高40倍。在欧美排名在前的网络银行，都是以少量网点或零网点的经营机制取胜，实现了爆发性的成长。作为全球第一大银行——中国工商银行将打造互联网金融品牌“e－ICBC”及产品纳入2015年工作计划中。各家商业银行均已加快了互联网金融战略的实施。

三、农村商业银行网点转型的策略选择

纵观国内商业银行的网点转型，第一阶段是可以归纳为硬件转型:对网点进行分类和功能分区，统一网点形象标识及硬件配置，为客户营造一个良好的服务环境。第二阶段可以归纳为软件转型:优化网点服务营销流程，提高服务水平，强化网点服务营销，各家银行在前两个阶段的网点转型中都取得了显著成果，大大提升了网点的基础竞争力。但在网点转型过程中，大多数银行新建的网点普遍追求“大而全”、“重硬件，轻软件”、网点投入产出比低，精细化程度不够;另一方面是网点转型竞相模仿、缺乏特色，忽略了自身的市场定位、差异化客户群体与服务。

网点转型的目标就是将网点从交易中心转变为客户销售服务中心，硬件转型只是基础工作，软转型才是改革的重点。大多数农村金融机构网点转型起步较晚，在网点转型的经验方面可以去其糟粕，取其精华，结合自身特点探寻一条适合自身发展的可持续的网点转型之路。

(一)从“粗放式管理”向“精细化管理”转变

当前，在经济下行、利率市场化的发展和互联网金融都三因素影响下，银行通过规模扩张实现利润增长比以往更难。农村商业银行应从“跑马圈地”向“价值导向”思路转变。在利率市场化时代，规模的增长并不必然带来利润的增长，必须通过大数据技术精准定价、精细算账，核算资金成本及收益、算资本金流动性及风险，从“做了算”转变为“算了做”，通过多产品的切入提高综合贡献度，逐步实现零售业务的可持续发展。

(二)差异化的客户定位和业务模式

在人口老龄化，农村城镇化，服务业迅速发展的趋势下，五大消费群体数量高速增长:老年人口、高净值客户、农村新兴城镇居民群体、80后90后消费群体、新兴服务型创业企业。应对这一变化，农村商业银行应及时捕捉新兴客户群体的需求，从客户定位、产品服务定位、业务组织模式等多角度对网点的功能进行设计，不断开发新产品，致力于为客户提供个性化、全方位金融服务，如建立在客户细分基础上的以咨询为核心的高端财富管理，新型村镇银行理财信贷商品与金融服务，建立新兴产业企业融资贷款模型。

(三)大力推进信息化建设

在互联网金融迅速发展的背景下，银行业金融机构的发展比以往任何时候都更需要IT的强大支撑。从网点规模看，农村商业银行网点数量较多，转型任务艰巨，未来需要把更多的人力物力投入到信息化建设上。一方面大力发展互联网线上和平台支付，通过大数据技术、云计算等“互联网+”技术，实现业务数据应用平台、P2P平台、微信银行、云支付、云缴费等系统的应用。另一方面要运用大数据思维，有效整合线上线下数据，完善客户信息系统，发掘客户价值，为客户分层、精准营销奠定基础。

(四)推进网点智能化改革

相对于大型国有银行、股份制银行，农村商业银行网点的智能化步伐较慢，网点智能化改革任重而道远。网点转型要充分考虑业务发展实际，通过自助导览设备、自助填单台、VTM等智能设备的广泛应用逐步降低柜台服务的压力，提高服务效率，实现传统服务和创新科技有机结合，为客户提供全方位、多渠道的服务渠道，提升客户服务体验。

(五)社区银行、电子银行和物理网点的有机结合

由于我国仍处于城镇化率在30%～70%的快速发展区间，未来城镇人口进一步积聚，金融服务需求不断增加，社区金融零售具有很强的现实需求。社区银行具有贴进社区的人缘和地缘优势，在产品整合上，在可以针对不同的人群量体裁衣。如为老年客户提供保本型的理财产品、保险费支付报销服务，为新兴城镇居民群体提供新兴农村信用贷款。

(六)直销银行建设

直销银行是基于网络技术产生的新型银行运作模式。目前，金融互联网化的趋势越发明显，互联网的普及为直销银行在我国的发展创造了巨大空间。直销银行具有不受经营时间、地点限制、流程简单、服务方便、低成本等优势，可以降低运营成本，增强市场渗透力，满足消费群体多元化的金融需求。未来，直销银行将成为物理网点、电子银行一个有力的补充。

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