银行卡业务存在的风险及其防范

杨国兵

银行卡分为借记卡和贷记卡，银行借记卡主要供持卡人存取款和个人消费使用，风险点主要存在于被他人套取资金上，发卡行一般不存在风险；贷记卡除了上述功能外，还有透支的功能，具有信用贷款和信用消费的功能，贷记卡的信用功能与银行卡使用的特殊灵活性结合在一起，发卡行除存在信用贷款风险外，还有来自银行卡本身的风险，我们将上述风险分为银行内部风险和银行外部风险。

一、银行卡业务风险

（一）银行内部风险。内部风险概括起来有三种情形,一是在信用卡发放时银行对信用卡申请人资料审查不严形成的风险，目前各商业银行的业务发展处在激烈竞争期，作为正在成长中的银行卡业务更是处在竞争的前沿，于是乎出现了所谓的人情卡、任务卡，只要是银行员工或业务员带来的客户资料，一般都能申请办卡成功，但因为部分客户是银行员工为完成任务拉来的熟人，就放松了对客户资料的审查，致使信用卡在申请发放时就形成了风险；二是在银行卡发放中存在的风险。部分银行卡的办理是委托他人办理的，申请人本人根本不在场，卡到后又是托原办理人带给申请人的，这就给个别思想不良的人带来了可乘之机，代理人可能将此卡据为已有，激活后自行使用。三是银行卡发放后存在的风险。银行卡发放后的风险主要是信用卡大量闲置，形成的成本风险。银行投入大量人力、物力发卡后，有的客户根本就没想到要去用，还有的甚至发下后不久就进行了注销。据调查每张信用卡的发卡费用在100元以左右，且每张卡每年还需要维持成本、营销成本等等，通常每张卡每年的刷卡额须在1万元以上，才能够抵销成本，而据统计我国银行卡的激活率不到30%。

（二）银行外部风险。一是信用风险，信用卡持卡人在一定信用额度内凭卡可到特约商户、银行网点、ATM上透支消费或取现，发卡行实际上是向持卡人提供了一定额度的短期贷款。但由于发卡行在审查客户资料时对持卡人信用额度的确定不够科学准确，或者客户提供了虚假的信息，发卡行核定的信用额度超过了持卡人的承受能力，再加上一些持卡人不能准确把握好自己的财务收支，到期无法按约还款，发卡行承担了一定的信用风险。还有的持卡人在多家银行办理了信用卡，每家银行都给其一个信用额度，这样累加起来的信用额度就大大超过了持卡人的承受能力，一旦持卡人资金链断裂，就会殃及多家发卡银行。二是诈骗风险，信用卡业务是一种虚拟交易，其账户金额的支付是通过电子数据的划拨或压卡完成，交易过程不像传统业务那样清晰可见。同时，信用卡业务流程复杂，牵涉环节众多，如发卡行、受理行、特约商户、持卡人、信用卡组织（如银联）等等，关系十分复杂，风险存在于每一个环节。一些不法分子利用其中的漏洞，借助于高科技手段，大肆进行违法犯罪活动，给信用卡业务带来了很大的风险，直接危及银行和客户的资金安全。三是套现风险，套现的方法多种多样，我们这里仅指无真实商品交易的套现行为。套现风险也属于信用风险，但因为套现行为人为地增加了持卡人的信用度，扩大了信贷规模，虚增了商品交易，给社会带来了很大的危害，我们在这理把它单独作为一种风险提出，并对它进行分析。套现给本没有如此高消费能力的持卡人构造了消费事实，人为地增加了持卡人的信用度，给发卡行为持卡人提高信用额度提供了虚假信息，成而形成了信用风险；套现支取了本不能支取的现金额度，扩大了信贷规模，容易引起宏观调控失调，形成社会风险；套现虚增了商品交易，引起统计数据失真，给决策者制订方针政策提供了虚假信息，如造成领导者决策失误，就会形成更大的社会风险。

二、银行卡风险防范

（一）加强银行自律，建立健康有序的发卡机制。银行要建立行业自律组织，从降低成本，减少风险为出发点建立健康有序的发卡机制，切实降低发卡成本带来的风险和对申请人资格审查不严带来的发卡风险。自律组织还可以对某个人的信用额度进行总量控制，防止持卡人四处办卡带来的风险。

（二）采取切实可行的措施，倡导和着手建立诚信社会。首先，国家应尽快建立健全有关法律法规，用立法保障来促进信用市场的健康发展，让不守信用者及违法诈骗者寸步难行。其次，央行要进一步完善征信系统的建设，将一些涉及诚信社会建设的单位纳入征信网络建设，如移动公司、电信公司等等，但令人遗憾的是目前部分金融机构都还没有将个人的信用信息纳入征信系统来管理。我们相信，只要全民树立了诚信意识，真正的诚信社会就离我们不远了。

（三）加大科技投入，完善管理信息系统。信用卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务，是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物，离开了科技的支持，信用卡业务将寸步难行。发卡机构要针对诈骗分子的伎俩，不断促使银行卡在发放过程中和使用过程中的操作更科学和合理，如犯罪分子常常利用客户在刷卡中银行卡置留在刷卡机内的时间偷梁换柱，调换客户银行卡，从而套取客户资金。银行完全可以把这种置留式刷卡器改为即时式刷卡器，让客户卡不离手，不给犯罪分子可乘之机。

（四）发卡行要进一步完善内部制度，控制内部风险。银行卡的风险管理工作是一项复杂的系统工程，加强内部管理、完善风险管理制度首先要严把发卡关，做好资信调查和信用评估；其次应从主要业务岗位和工作环节入手，防止和化解风险，保障银行和持卡人的资金安全。严格考核银行卡业务人员的操作技能、业务知识和道德素质。建立健全各项规章制度，做到精细化管理，使业务人员处理业务有章可循。此外，还应根据业务的发展状况和新的风险点及时做好规章制度和操作规程的修订、完善。

（五）建立发卡核对制度和账务实时核对短信平台。银行发卡后，可对银行卡申请人及时进行电话访问，核对银行卡是否及时送达，初始密码是否及时变更等情况；对已办理业务的银行卡，则通过免费短信平台进行实时对账，克服现有按月寄送回单,账务核对时间过长的缺陷。

（六）银行、税务要加强对特约商户的管理。银行要定期对特约商户的账单进行审查，对常常以大额整数消费的客户要进行跟踪调查，对屡次为客户套现提供方便的商户，应取消其特约商户的资格。税务机关对特约商户不能以定税的形式收纳税款，而要以其实际销售额为纳税依据，使特约商户在银行卡套现中无利可图，从而减少套现行为。

（作者单位：中国人民银行新化县支行 ）