我国现行条件下的银行未来发展模式研究

摘 要 随着我国金融体制的深入改革，我国银行的发展模式已经出现了一定程度的不适应。本文从实际的中国市场，选取金融自由化的市场角度进行详细分析。再分析我国目前商业银行的发展现状，为后续市场和银行相结合，探索出适合的未来发展模式做准备。最后，提出我国银行未来发展模式的借鉴，最重要的一步就是找出实现发展模式的路径。希望本文的研究能为中国银行未来发展模式提出一定的理论意义。

关键词 金融自由化市场 商业银行 未来发展模式

一、金融自由化的中国市场条件分析

研究银行的发展模式，首先要分析我国目前的金融市场条件。金融自由化从利率自由化、金融业务自由化和金融市场自由化三个角度进行分析。

（一）中国利率自由化的发展现状

中国的利率自由化进程在10年前发展就非常迅速，并且已经形成了一定的规模和相当的成果。我国在金融债券市场和企业债券市场的全国金融市场的利率都实现了市场化。2013年，中国人民银行通过放松利率管理和推动产品创新等多个层面加速推进了利率市场化改革。主要有几个方面的体现：首先，全面放开了贷款利率的管制，股份制商业银行可根据客户的要求，结合风险溢价水平自行决定贷款价格，采取差异化定价；其次，建立贷款基础利率集中报价和发布机制；最后，稳步推进同业存单的市场流通。所以，我国利率自由化市场的改革也经过了一定时期的发展。

（二）中国金融业务自由化发展的现状

随着中国金融业务自由化的深入和中国企业发展进程的不断深入，中国企业成就了一批具有国际竞争力的金融控股集团，商业银行发展至今最具金融业务自由化发展代表的就是中信银行。其目前已发展成了以金融为核心的大型综合性金融控股集团，涉及多个金融领域和行业，且具有相当高的水平。

（三）中国金融市场自由化发展的现状

从立法的角度来看金融市场中的银行设立要求。我国《商业银行法》规定，普通商业银行的最低注册资本金是10亿元；城市合作商业银行最低注册资本金为1亿元；农村合作商业银行的最低注册资本金为5000万元人民币。同时，最低注册资本必须以实缴资本来登记。根据2015年的金融统计数据，我国已建立银行类金融机构有4000家。我国与港澳台金融市场自由化的合作在不断深化，截止到2015年，台资银行在大陆共计设置了15家银行，其中，1家合资；1家独资，剩下的属于母行直属。同年的年末数据显示，外资银行在我国全国27个省设立的网点达将近1000个。具体情況如表1：

二、中国商业银行发展现状分析

中国商业银行经过了十年之多的发展，基本完成了股份制改造，诸多银行已上市成功。商业银行目前的发展模式结合本土的特色情况下，逐步和国际接轨，其资产质量、核心竞争力和公司治理机制都有很大进步。

（一）我国银行资产运营情况分析

从资产情况分析，中国当前的商业银行体系主要由四大国有大型银行（中、农、工、建）、全国性股份制银行（交通、中信等）、城市商业银行、农村商业银行（农信社、重庆农商行等）、外资银行等组成。从资产规模角度而言，我国目前规模增速远远超过国际同业水平。根据《2015年中国商业银行运营报告》数据统计显示，我国截止到2014年末的总规模超过129万亿RMB，同比前一年的118.8万亿增长了近10万亿元。各类商业银行资产同比增长情况具体如图1所示。

图1 中国各类的商业银行资产同比增长情况

从资本盈利情况分析，根据《中国金融统计年鉴》数据资料整理发现，我国商业银行在2015年底的整体资产利润率超过了1.43%，整体资本利润率是其的7倍，整体而言是高于国际同行业的水平。当然，在所有的盈利结构中，占据最大部分的还是利息的收入。2015年，受到股市震荡的巨大影响和本身的利差变动规模变动影响，2015年的比2014年的净利息收入增加了9.3%点。

（二）中国商业银行市场价值分析

从理论上而言，商业银行的市场价值，如果是上市银行的话，它的股价一定程度上决定了市场价值。但是结合我国市场的实际情况，银行的盈利能力和分红比率其实对于未来情况预测的准确性不太高，也就是基本面的分析可能不太稳定。遵守理论和现实的双重意义角度，利用市场和公司的经验书，基于概率统计原理进行分析检验，讨论其股价带来的市值影响。盈利能力、分红比例、财务表现、股权结构等都是影响股价的因素，本文主要通过研读大量文献总结其具体的影响。

胡其伟（2015）在其博士毕业论文中，通过对以上四个股价影响因素，加上发展速度和其他因素等6个因素进行了回归模型设计检验之后发现，市场也就是反应到股价对总资产的收益率给予的关注度并不高，当期的现金分红比例也不显著影响股价检验结果。所有因素里净息差对股价影响更为显著，也就是市场对高息差的银行的未来发展前景更为看好。从目前上市银行的经营管理角度而言，银行应该不断提升核心的盈利能力，适当制定股利分配政策，不要盲目追究高分红比例，并且要偶针对性的管理财务指标，实现长期和短期的利益统一。

三、我国现行条件下的银行未来发展模式借鉴

（一）分离专注型的全能银行

所谓全能银行，就是传统意义上的商业银行模式+保险公司+投资银行。但是目前的发展主要是不断剥离出保险公司，转向公司的核心业务模块。结合目前银行的发展趋势和目前我国的具体条件，分离专注（银行证券）型全能银行发展的必然性有以下几点：

1.全资控股下资源、信息共享便利。因为公司属于全资控股，其子公司的高层领导和决策人员依然是全能银行集团内部人员，凭借现代高科技的通讯技术，可以更好地实现物质和信息资源的共享。旗下子公司向企业提供商业银行贷款和证券融资等金融业务服务和产品，可以从更多方面、层次和角度收集企业相关信息，观察企业行为，对企业财务、发展趋势作更深入的了解和分析。

2.系统内金融更加安全。独立核算，分散经营的最大好处就是分散了总部的风险，实现“内在防火墙”对系统内金融安全的维护效果。也就是万一子公司因经营不善倒闭关门，不会过多影响总部的经营和总体信誉。也就是不会由于其中某一链条的某一环节出现风险或遭到破坏，而使得整个系统面临风险。当然还有业务专注经营下，金融产品的品牌效应。

（二）专业银行模式

所谓专业银行，主要是从专业角度进行财富管理的银行，一般有其特定的客户群和业务范围。因为从事专业的银行往往在规模上不敌大型银行，受业务类型及覆盖范围等条件的限制，资产规模普遍不大，因此我们有时也会称之为中小型银行。专业银行分类可以分为三种类型：信用卡专业银行、住房抵押贷款专业银行、消费者贷款专业银行。因为银行和企业之间存在天然的对应关系。中小型企业具有广阔的发展前景，中小型企业在业务范围上较为集中，对地区较为熟悉，中小型银行恰好具有提供金融支持和相关业务支持的能力。

四、我国现行条件下商业银行转型发展路径

结合我国商业银行目前的发展情况和我国金融市场的自由化水平，中国商业银行的转型发展模式可以从以下几个方面进行，以此提升核心竞争力。具体的发展路径如下：

（一）传统商业银行模式向四位一体化业务模式转型

所谓四位一体，即交易银行+商业银行+投资银行+私人银行四位一体的全功能银行模式。传统的商业银行模式主要是以信贷业务为核心利润来源的业务经营模式，因为金融自由化改革的深化，传统模式已开始面临着一些风险。

1.全力发展交易商业银行业务，建立适合自身特点的组织架构。从领先的外资银行经验来看，通常这些银行在交易商业银行业务上都有一个可以使效率最大化的组织结构。在进行重点业务发展时要明确两大问题：是否设置专门的商业银行交易管理部门；采用的组织类型。目前主要有三种典型类型：区域事业部型组织，主要是以地区划分为依据，每个区域的分支机构都有独立的交易银行产品和职能，其商业模式一般由本地市场所驱动；产品事业部型组织，依据产品不同进行的划分，产品线有独立的产品管理、客户服务和运营团队，横跨各个区域；职能型组织，交易银行部门与客户部门并行为客户提供服务，如以查打银行的全球交易以条线汇报为主，对区域的客户部门虚拟汇报，对于产品经理和客户经理实行双重激励。

2.以金融服务能力向私人商业银行业务转型。我国私人银行起步较晚，认知度也比较低，但是目前国内经济发展形势已经给予私人银行一定的存在机遇和条件。发展策略建议主要有两点：一是做好经营模式与组织机构的转变。经济的发展和部分富人群的财富积累，国内商业银行应将发展私人商业银行务作为未来的战略发展目标。二是规范操作加强风险管理。由于私人银行客户起点高，资金量相对巨大，相应的风险程度也较普通客戶大得多。我国私人银行的发展一定要借鉴国外的先进监管经验，如10年前花旗银行在日本机构涉嫌的多项违法业务，我国一定要做到发展与管控并存。

（二）统筹规划地进行实体网点建设

从建设速度上看，中国商业银行的网点整体建设速度趋缓。2015年，上市银行网点增量1641家。具体的增量如图2所示。

图2 我国上市银行网点增量对比图

从网点布局上看，我国商业银行在区域上各有侧重，都比较注重深度开发沿海地区的市场。综合全国情况来看，中小型银行应该积极尝试网点业态多样化发展。为了能够更好地获得发展，有的地方性小银行进行并购重组，如河南省的地方性银行，平顶山银行、洛阳银行等合并成为中原银行，并购之后实力增强、人才结构配置也发生变化，网点的设置也呈多样化发展。民生、招商、兴业以在经济中心城市铺设“小而密”的零售、社区/小微支行为重点，加快机构建设步伐。

虚拟银行方面，各股份制银行均开始注重扩张和完善网络银行、手机银行、电话银行、远程银行等虚拟银行渠道。原本网络银行收费的项目，为了扩大其业务范围，进行了大规模的手续费减免。就连农业银行，原本办理K宝需要48元的手续费，如今为了让更多客户使用手机银行和网银，全部免费办理，大力推进移动支付、“直销银行”、“远程银行”等创新项目建设。

（三）大力发展直销商业银行务模式

互联网和现代通信技术的飞速发展，使得直销商业银行模式逐步成为未来主要的发展模式之一。我国银行开展直销商业银行业务，需要从以下几个方面开展：首先，必须要有明确的战略。将商业银行的营销模式与服务模式由人工化向智能化、自助化的转变，明确战略方向，为直销商业银行带来增量价值。其次，客户角度的客户定位。做好统筹规划，实现大规模低成本的扩张，缩小和传统龙头商业银行的综合差距。最后，建立高水平和高安全性的信息管理平台系统。因为对于银行的系统而言，安全是最基本，也是最重要的保障。

（四）全力构建虚拟商业银行模式

金融自由化和互联网的迅速发展，极大程度上冲击了传统银行的运营模式。虚拟银行由此得到蓬勃发展，逐渐成为银行发展的主流。但如今的虚拟商业银行模式的建立属于探索阶段，我们需要发展和完善互联网电子渠道，加速超级网银的发展使用，创新金融产品并且扩大客户群。具体的设想如图3所示。

拓建“网点+网络”的新型金融超市。商业银行应发展网点+网络的新型金融超市，在网点和网络上展示多种金融产品与增值服务，对客户进行营销，使客户享受金融产品的咨询、体验、购买等服务。优化住房、汽车等大消费、必需品的服务，深入开展与房地产公司、汽车专卖店等的合作，让客户在超市中就可以对多家商户进行了解，根据需求获得满意的服务。

借力“三网合一”，推进全流程服务。“三网合一”可以实现虚拟银行大环境的改善，商业银行应从战略高度上积极推进手机银行、电视银行等业务发展的新领域，围绕技术创新拓展业务，为客户带来更多的信息接收终端，更为便捷的信息接收模式，也将为商业银行提供更多展示产品的平台。发挥集中平台优势，进一步实现集约化经营，建立集中式的电子、电话、电视银行中心，实现银行各方面服务的协调发展。

（作者单位为中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行）

[作者简介：覃瑀（1985—），女，重庆人，本科。]

参考文献

[1] 赛格.银行未来发展模式的研究[D].北京：首都经济贸易大学，2010.

[2] 胡其伟.金融自由化背景下中国商业银行转型发展研究[D].北京：对外经济贸易大学，2015.

[3] 马勇慧.长安银行未来发展模式分析[J].财经界，2015（5）：44-45.