互联网金融发展现状、问题及对策

李亚硕

互联网金融是传统金融行业与互联网技术相融合的新兴领域，目前呈现出蓬勃发展的态势。本文先是详细描述了互联网金融发展特征与现状，并对互联网金融发展过程中存在的风险与问题进行了分析，接着针对存在的问题，提出了一些合理化的建议和对策，为其持续健康发展奠定了坚实的基础。互联网金融发展方兴未艾，其自身具有普惠性，成本低，高效便捷的特点，对缓解信息不对称的作用发挥越来越明显。但是，发展过程中也有风险。因此，准确认识互联网金融的发展规律，以推动其持续健康发展，成为研究的重要课题。

物联网云计算大数据等信息技术的发展奠定了互联网金融发展的基础

近年来，国内互联网飞速发展，其网络、终端、客户群體等数量较为庞大，为互联网金融的发展起到了巨大的推动作用。2020年移动互联网用户达到8.4亿户。腾讯、百度、阿里等公司的大数据服务器众多，而且数据存储能力位居国内前列。在这样的大环境下，互联网发展呈现出井喷状态，基础设施非常完备，渗透到了各个领域，尤其是在金融领域得到了迅速发展，产生了新兴产物——互联网金融。其特点就是：一是方便快捷高效，拥有良好的客户体验。比如，近年来，支付宝开发利用得到了广大网络消费者的喜爱，主要得益于它的支付快捷，给用户带来了前所未有的体验。这些给支付宝带来了巨大的收益；二是积累庞大的用户资源。这部分群体是消费的主体。特别是在互联网金融领域中，有很好的“羊群效应”，产生巨大的效益。比如，余额宝的发展就是鲜明的例子。三是个性化特点满足用户需求。互联网金融具有操作成本低、服务快捷、精准定位用户等特点，这些都是传统金融所达不到的。

互联网金融弥补了传统金融与社会融资之间的空白

从融资对象来看，相比于大企业、国有企业，中小企业、“三农”等社会群体面临融资难、融资贵的问题。从投资渠道来看，股票、债券、期权等产品受众群体大多是大额投资者，而且门槛还很高；而对于拥有闲散资金的群体来讲，面临“投资无门”的困境，找不到与自己需求相匹配的理财产品或者理财渠道，这就导致他们将资金拿在手里，或者存进银行作为储蓄存款，而收益仅仅是微薄的利息。从金融服务的领域来看，目前大多仍是较为发达的大城市，并且竞争比较大，而深入乡镇的金融机构较少，服务类型简单，理财甚至处于空白。

互联网金融则凭借自身的门槛低、成本低、服务便捷的独特优势弥补了以上这些金融服务的空白。比如，余额宝则凭借自身特点产生了普惠效益，1元起便可投资，这种方式十分接地气，直接颠覆了其他那些千元、万元起步的投资方式。互联网金融满足了低收入群体的需求，融入了他们的生活。

互联网金融发展像一把“双刃剑”，既要看到高效便利的一面，也要看到充满风险、技术不稳定的一面，安全性对于互联网金融发展尤为重要。

互联网金融存在高风险性

互联网自身具有软硬件方面的风险，而且网络风险传播速度快、覆盖面广。比如，网络病毒的不断演化升级，对网站服务器攻击比较频繁，网络安全备受关注。目前，网络诈骗也是广泛存在、层出不穷。虚假的金融网站可以说是多得惊人。网络预防和保护性较低。互联网金融公司小而杂，防护水平低，缺少大量技术人才，大多公司没有系统的灾备。这些风险直接导致系统崩溃、信息泄露和资金亏损。目前，互联网金融发展仍处于初级阶段，在发展过程中产生了非法吸收公众存款、违规运营、虚设标的等问题。随着信息技术的不断推进，互联网金融产生的风险交叉叠加。

互联网金融存在信息泄露风险

数据是互联网金融的重要信息。而保护好这些信息对互联网金融发展至关重要。互联网金融数据涉及个人信息非常广，包括身份信息、资产、征信数据、消费数据等，在信息搜集、交易、储存等过程中都可能存在泄露风险。特别是客户个人银行卡信息、信用卡安全码等，容易被利用造成资金损失。因此，目前，互联网金融信息保护有欠缺。从将来发展方向来说，互联网金融公司不断提高市场竞争力，会不断提高信息获取技术水平，精准掌握客户信息，这样对于互联网金融信息保护压力也会增大。

互联网金融监管难度较大

与传统的金融相比，互联网金融更加具有开放性、创新性，创新产品很多，业务种类也非常多，经营区域很广。互联网金融公司可能参与各种金融业务。比如，支付宝业务种类包括支付（花呗等）、网贷（借呗等）、理财（余额宝等基金）、保险（相互宝等）等，还有芝麻信用等业务。互联网金融风险容易扩散，引发群体性恐慌，甚至造成系统性风险。这些风险会给互联网金融监管带来诸多挑战。

针对以上的问题，可以看出互联网金融是一把双刃剑，应当取其精华去其糟粕。要及时发现互联网金融发展的优势，弥补其发展的不足。要推动互联网金融的持续健康发展，不仅要尊重市场规律，不断推进创新，更加加强金融监管，坚决守住不发生系统性风险的底线。因此，需要注重问题思维，有什么问题就解决什么问题，维护良好的金融环境。

重点开展中小微企业等普惠金融服务

在金融市场中，在解决中小微企业等融资贵融资难的问题上，采取了不少有利的举措，但是效果不够明显。这就需要进一步明确互联网金融对中小微企业、“三农”等群体的发展定位，为其提供政策扶持。要加强金融监管，采用负面清单监管。重点针对防范系统性风险，明确底线，科学防范，早识别、早预警、早发现、早处置，完善金融安全防线和应急处置机制，坚决打击非法集资等金融问题。为互联网金融企业提供支持，放宽不必要的限制。对中小微企业和“三农”等金融机构，给予税收优惠政策支持。

注重互联网金融技术研发和人才培养

无论是传统金融还是互联网金融都受到国外的信息技术的制约。这就需要重视互联网金融技术科研开发，不断进行互联网金融创新，加大科研投入，提高加密等信息技术以提高安全防护等级，提升风控水平，为互联网金融健康发展提供技术保障。不仅是互联网金融公司还是监管部门，加强对互联网金融复合型人才的培养，建议高等院校增设互联网金融类学科；同时，加强对互联网金融行业的从业人员培训，应把互联网金融列入教育培训的内容，普及互联网金融基础知识，不断探索互联网金融发展规律；吸引国内外高科技人才，推动高素质的互联网金融队伍建设。

运用互联网平台推进互联网金融监管

科技是第一生产力，但是科技创新并非一蹴而就，而是会面临很多的困难去攻克。例如，路口的红绿灯监控系统很好地维护了交通秩序，而且对违章违法行为也能有效处理。互联网金融所有的业务立足网络平台，都是有迹可循的。解决互联网金融经营与监管的问题，需要明确各个部门单位的职能，形成金融监管力量。基于互联网金融企业的准入和退出，网站备案和网络接入是有效的金融监管的手段。网站备案应是金融管理部门在先，互联网行业主管备案在后。在互联网金融公司运用过程中的监管仍有空白。应当对互联网金融日常经营行为进行定期检查，如资金流量和流向的准确监测。当然，在这个过程中，可以采用第三方监管机构进行监管。对于互联网金融的事后监管，缺乏有效的处置机制。金融监管部门应当明确处置违法违规行为，提出明确的惩处依据。互联网金融主管部门负责追本溯源，寻找证据，依法对互联网金融公司取消网站备案或者禁止网络接入。

健全完善制度夯实基础

非法互联网金融公司出现非法集资，最后出现跑路、暴雷等问题，实际上与自身工作经营不善、基础不扎实、制度不完善有关。应该对互联网金融发展的各个环节进行完善有关制度。要采用实名认证，采用更为严格的加密手段，比如推行刷脸技术、指纹识别技术等手段。规范电子合同，对互联网金融公司与客户的电子合同，要严格把关，层层审核，以客户利益至上为原则，坚决杜绝侵犯客户合法利益的条目，取缔隐性侵权条款。做好数据备份是关键。很多时候，非法集资跑路前，先对数据进行灭失、销毁，要针对这个环节进行严格备份，要通过层层审核的途径尽量保护数据。要加大对互联网金融违法违规行为的惩处。支持地方因地制宜发展互联网金融，防止盲目发展，造成资源過度浪费，影响经济社会高质量发展进程。

（中国建设银行股份有限公司北京市分行）

参考文献：

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