关于农村商业银行参与农村信用体系建设工作的研究

农村信用体系建设是农村商业银行参与乡村振兴战略的重要基础，在脱贫攻坚工作取得全面胜利、全面推进乡村振兴之际，对构建农村信用体系、畅通融资渠道有着非常重要的意义。因此，农村商业银行要主动与当地政府部门对接，参与农村信用信息数据库和农村信用体系建设，并使之转化为金融服务的生产力，为农村发展壮大加油助跑。

一、农商银行参与农村信用体系建设优势和劣势

（一）农商银行参与优势

多年来，农村信用社一直扎根农村，服务三农，与农民建立起深厚的感情，在广大农村地区中形成了很高的品牌形象和忠诚度，甚至在部分偏远地区，成为唯一的金融机构。在农村市场占有绝对市场份额。同时，作为地方一级法人金融机构，农商银行具有独立法人决策权，业务流程短，审批效率高，相对国有商业银行及其他股份制银行，其经营方式及经营手段比较灵活，可根据市场行情和政策变化及时调整作出调整，有效应对市场变化

（二）农商银行存在的参与劣势

经营成本较高，农商银行大多数的基层营业网点位于农村地区，80%以上的业务量是存取款业务。另外，农商银行营业网点多，从业人员多，造成其运营成本和人力资源管理成本均高于其他金融机构。另一方面，金融功能单一，当前农商银行金融功能仍较为单一，主要金融产品只限于传统的存款、贷款和一般汇兑业务，贷记卡、投资顾问、理财产品等金融服务产品尚未开办，信贷品种较为单一，难以满足客户多样化的金融服务需求。

二、农商银行参与农村信用体系建设面临的问题及采取的措施

（一）农商银行参与农村信用体系建设面临的问题

1.担保难题尚未破解。由于农业具有不稳定特点，且农民自身经营规模有限，信用风险相对较高，金融机构不愿意在没有有效担保和抵质押情况下将资金投放给他们，而农户手中最重要的财产就是房产和土地承包经营权。虽然国家己出台“两权”抵押贷款的相关指导意见，但相关法律法规尚不明朗，抵押物处置难依然存在，并且农村信贷担保机构较少，其风险化解能力和担保能力有限，所以金融机构大都持审慎推进态度。

2.农民信用意识淡薄。农村信用体系建设基础薄弱，农村地区对于信用意识和信用行为的记录还没有收到普遍的关注，受地区经济发展落后等因素影响，有些农户小农思想根深蒂固，忽视自身信用的积累，存在恶意逃废债务、合同违约等失信现象屡见不鲜，农商银行对其惩戒作用有限。对参与农村信用体系建设造成一定的困难。

3.农民信息采集难度大。随着农村城镇化进程的加快，农户搬迁和外出打工人员日益增多，给信息采集造成较大阻碍，使很大一部分农户始终游离于信用体系之外，而金融机构人员相对较少，农户信息采集主要有农商银行一家进行，采集难度较大;有些没有贷款或无贷款需求的农户、个体工商户，不愿意提供其相关信息，以至于非存量客户信息无法采集等，严重影响信息质量。

4.民间金融市场缺乏有效管控。随着市场经济的发展，以民间借贷为主的民间金融行为，成为农村融资渠道的重要组成部分，虽然一定程度上解决了“三农”生产与生活过程中融资难的问题，但由于缺乏有效管控，使得诸如非法高利贷行为等现象不断蔓延，这不仅影响了农村金融秩序的稳定，而且不断发生的借贷违约、欺诈、暴力等事件还将严重影响到农村社会稳定。

（二）农商银行参与农村信用体系采取的措施

1.解决融资难问题。与传统农户相比，新型农业经营主体的专业化、机械化和规模化更高，需要投入更多资金，有更大的融资需求。农村信用信息数据库作为金融基础设施不可或缺的组成部分，对新型农业经营主体的融资能力、融资可获得性和融资便捷性起到至关重要的作用。建设农村信用信息数据库，能够实现农商银行与农村经营主体之间的信息透明，缩短农商银行信贷流程，实现批量集中性授信，更快捷便利的为农业经营主体提供信贷支持。

2.助推乡村振兴。构建完善的农村经营主体信用体系，将使新型农业经营主体信用状况更加清晰，金融机构可以实行差别化的信贷政策，让优质企业、具备发展潜力的企业高效获取低成本贷款资金，降低融资成本，解决贷款贵的问题，从而进一步提高经营效益，在促进自身健康发展的同时，壯大农业产业力量，带动广大农民增收致富，推动乡村振兴战略的实施。

3.缓解信息不对称问题。由于部分农村经营主体缺乏规范的财会制度，农商银行难以通过常规手段对其进行信用评价，往往要求农村经营主体提供抵质押物达到授信条件。建立农村信用信息数据库，能够较为全面的评价农村经营主体的经营状况、发展前景、风险隐患和偿债能力等信用状况，为农商银行识别不同类型农村经营主体的信用状况提供重要参考，为农商银行实施精准营销提供决策支持。

4.防范信贷风险。防范信贷风险，不仅需要分析农村经营主体各方面历史数据，还需要对贷款客户的行业发展前景及还款能力进行预测，因农商银行服务客户种类众多，对许多行业的市场规律及发展前景判断方面尚有一定欠缺，预测方式较为简易且主观性较强，会因市场误判带来较大信贷风险。农村信用信息数据库可以加入各行业最新的市场价格信息及变动趋势，银行可以据此对市场行情进行评判，更加准确的评估信贷风险，并制定相应的工作预案，有效防范信贷风险。

三、农商银行参与农村信用体系建设的下一步工作建议

（一）创新农村金融服务模式和产品。

一是以科技创新改变传统金融服务。信息不对称是农商银行支持“三农”面临的瓶颈，而借助大数据技术能够有效缓解信息不对称的难题，无疑为农商银行参与农村信用体系建设铺平了道路。二是丰富涉农信贷增信方式和手段。农商银行要抓住十九大报告提出第二轮土地承包到期后再延长30年的政策机遇，探索发放农村土地经营权和农房抵押贷款，开展农业设备抵押贷款和生产订单融资业务，推出“合作社+农户”“龙头企业+基地+农户”“电商平台+农户”等新型融资模式，有效满足“三农”资金需求。三是围绕农村产业链加大支持力度。针对随着现代农业规模化经营推进，进入农业产业链的经营主体对金融需求呈现出由小额向规模化转变、由单一向多元化转变的实际，农商银行要以有效解决农业生产环节、流通环节、加工及销售环节融资入手，打造差异化金融产品体系。

（二）改善农村支付服务环境。

推进农村金融支付工程建设，实现农村金融服务全覆盖。按照“以乡镇网点为基点，行政村布设农金通、自然村布设电话POS”的总体思路，增设普惠金融服务网点和电子机具，积极促进现代化支付结算方式在农村地区发展，进一步提高农村金融服务水平。积极推进人才队伍建设，通过引进、培训等多种方式，打造一支专业化、规范化、高素质的农村金融服务队伍。大力开展网上银行、手机银行、电话POS机、农民自助服务终端等新型金融服务工具推广，使广大农民直接享受到农商银行的一条龙服务，解决金融服务“最后一公里”问题。

作者简介：

姓名：吴登平;性别：男;出生年月日：1982年7月19日;籍贯：山东省莒南县十字路镇大曲流河村;民族：汉学历：本科;职称 ：中级经济师;研究方向：金融。