农商行小微企业信贷风险管理

莫海良

摘 要：农商行是股份制的地方性金融机构，对于一个金融机构信贷问题一直以来是备受关注的重要的问题。全面风险管理是适应银行业经营多元化和风险复杂化的形势，新的金融发展的要求下，更是已逐步成为现代银行业金融机构谋求持续发展和提高核心竞争力的重要方式。防止发生系统性金融风险也是各大融合资金机构必做的措施防护。农商行以农户信用贷款较多，农户资金相对来说不是太稳定，逾期还款严重，这样对于小微企业的资金供求就会产生一定的影响，毋庸置疑风险管理将成为农商行不得忽视、亟待解决的问题。

关键词：农商行;信贷;风险管理

引言：

面对农商行的信贷管理对于小微企业带来的风险影响，我们将进行全新的保护预防措施。把风险点把持在可控制的范围内，在投资的衍生品上更加注重安全、可靠、平稳的投入推进。对于其他不稳定的因素，农商行要积极学习引进，完善自己的体制，培训员工更加熟悉利率业务以及资金来往的记录，建立新的风险探测系统和控制系统。与小微企业站在同一战线，利用好防控金融风险的相关政策，根据不同的地方建立相对的地方性特色农商行金融机构。

一、攘其外必先安其内

（一）法人治理结构优化、管理操作流程再造

为了更好的去适应金融发展的新趋势，对于受益法人的治理应当重新进行正规化的录入系统，确保法人一对一的接收到自己账户资金收出、投资、基金等方面的最新动态。农商行更新操作系统培训新老员工重新梳理操作流程，加强合规管理体系建设，对于农村合作金融机构提髙经营管理水平、增强风险防范能力、加大支农服务力度以及全面实现改革发展战略目标具有重要的意义。

（二）分层控制风险，有机调节信贷

农商行应当进行风险管理的单点控制、间接控制以风险控制为主要目标，对整个风险管理工作进行统筹规划和战略考虑，发挥服务于全法人、全受众的业效益为小微企业制定相对应大的风险控制计划，以免受其他外在的影响，稳定小微企业平稳发展，达到最大化的经营目标。

摒除对单个风险不系统、滞后、被动和片面的控制，实现内部控制的连续性和系统化，在农商行经营中不能把效益专注在业务的绩效上，应当着重抓住老客户的回头率，稳住基本资金的回源。在系统流程中很容易嵌入风险，农商行员工应当接受更严格的培训管理环节，为往后业务开展打牢基础。

（三）建立制度管理，稳步推进与农企的合作

加强农村合作金融机构合规风险管理，构建合规风险管理组织，明确合规管理部门权利。要高度重视合规部门的建设，应根据自身经营特点，组建一个独立的、强势的合规部门。按照《农村中小金融机构全面风险管理机制建设》的要求，建立科学的合规管理绩效考核制度，细化考核的制度，量化工作中所遇到的差错，建立合理合规的问责机制。杜绝徇私舞弊、拉朋结派的腐化行为，设置知错悔改的措施，建立诚信诚意的服务素质。把风险管理合规化、全面化，让组织架构层层深入职员之中，建立全机构一体化，把信贷风险降到极点。

二、善用法度则胜败不馁

目前我国农商行的银行风险管理系统和技术相对来说还是比较落后的，对于规避风险的措施掌握的还不是很全面。这点来看国外的逾期管理和信贷风险管理 还是较先进的在风险评级、风险预控、资产组合分析和各类风险缓释技术至今尚未在风险管理工作中得到广泛应用，也是我们应当引进、学习的技术。包括与全观我国农商行整体的形式发展都属于一个不温不火的状态，这时更是创新系统，形成举措的好时机，在外来经济还没干扰的情况下，投入信贷管理的风险调控。

（一）稳定债务

中国债务单据个人而言是保守、节俭的，数据信息指数也是比较低的，但是在企业债务上因近几年的经济飞速发展，打开了金融的资产命门。各行各业的企业开始与时代相跟进，不停的扩大领域，广泛的去探索新的技术。企业财务能力自然而然无法承受之重，企业债务指数也就随之增高。小微企业更是在艰难中寻求发展，保证盈亏不脱离实际计划成为当下债务信贷的诉求。

严格执行“三查”制度，首先非常重要的是贷款前的身份核查，以及企业基本信息的登记。科学的估算该企业的偿还能力和信贷信用是否达到标准，准确分析担保人的担保资格，做到准确无误、严谨把关。其次是贷款中的稳步推进，核查相关人员的真实信息，保证贷款资金的回源。杜绝人情世故、行政强压的放款行为，跟踪企业在贷款时的动向，即使更新贷款企业的信息。最后准备好相关的债务文件，实行相关的法律政策让借款人明确所牵扯到的律政，切莫违约逾期，不然涉及相关政策将会对自己往后的名誉、信用产生影响严重者还要承担对应的法律责任。

（二）治理金融秩序

对于农商行的金融秩序治理不光是单方面的治理而是整个金融机构所要执行的防控，把资产泡沫防控摒弃掉，掀开假大空的企业隐藏面具。根据我国资金调控进行城乡共同压制资金的流放，把系统性的金融风险作为共同要克服的困難。人们对于未来的畅想总是美好的，导致与现在信贷逾期严重，改革开放之后更是出现各种的、投资公司、保险公司、股票基金等的贸易公司，加大了金融业的消耗，也加重了农商行的负担。

农商行在当前的金融秩序下应当借鉴先进的监管经验，规避信贷所带来的风险。进行地区性的治理，因地制宜与当地政府合作共同建立企业风险防范体制，形成城乡一体化，把风险点降到最低，营造农商行与农企资金盈亏合理、共荣的效益。

三、结束语

人类需要进步，金融需要不断上升，这是我们社会发展的趋势，更是金融创新更新换代的必然趋势。企业发展蒸蒸日上也是带动人民经济生活提高的方式，我们在日渐精彩的社会环境下，更应当明确自己所能承受的消费，不可为了跟风、表现夸大了自己的能力，肆意的去挥霍资金。企业在发展过程中，对于信贷的额度，应当进行财务预测、盈亏对比，在挽回企业正规发展的同时，更应明确企业发展的前景和资金回源的时间。