信用卡债务风险现状分析及防范研究

樊丽芳

近年来，随着信用卡业务的快速增长，授信总额和应偿信贷余额不断提升，逾期透支规模呈现上升趋势，信用卡债务风险水平持续上升。现以山西省信用卡业务现状为例，对于授信、用卡、发卡等指标进行分析，从发卡环节、收单环节、风控环节、使用环节和社会环境五方面进行成因分析，并提出了风险防范措施建议。

一、银行卡债务风险现状

（一）信用卡授信总额、应偿信贷余额、逾期透支余额“三额”持续上升。

截至2018年末，山西省信用卡授信总额为3233.76亿元，同比增长31.25%，信用卡应偿信贷余额为1407.53亿元，同比增长32.78%。山西省省信用卡逾期透支余额为40.39亿元，同比增长9.40%;逾期90天至180天透支余额为8.00亿元，同比增长96.89%。

（二）授信使用率、 延滞率、逾期率“三率”相对较高。

2018年，全省信用卡授信使用率为43.53%，同比增长1.19%，信用卡延滞率0.57%，同比增长48.28%，信用卡逾期率 2.87%，尽管较2017年同期下降0.61个百分比，但2018年整体在4%上下波动，保持相对高位。

山西省2014-2018年信用卡授信使用情况表  （单位：百分比）

（三）未激活卡、睡眠卡、短期销卡“三卡”数量较多。

信用卡发卡引导问题需关注，部分银行仍存在“重发卡数量、轻发卡质量”问题，采取粗放式方式推销信用卡，大量信用卡处于未激活和睡眠状态。

截止2018年末，山西省共有456.65万张信用卡处于未激活状态，561.36万张信用卡处于睡眠状态，同比分别增长157.16%和24.54%，睡眠卡占信用卡在用发卡量的比例为35.83%。信用卡短期销卡率为48.59%，同比增长27.23%。从全省近五年未激活信用卡和睡眠卡数量看，均有上升趋势，其中，从2017年未激活的信用卡数量明显上升。

各银行机构未激活的信用卡和睡眠卡数量均出现逐年增加的趋势。

二、现状形成原因

随着信用卡业务的授信总额、逾期透支余额以及应偿信贷余额的不断攀升，信用卡的坏账风险值得关注。虽然信用卡的授信总额的增加，可以给银行带来更多的收入，但是逾期透支余额以及应偿信贷余额的增加无疑也加大了信用卡风险发生的概率。

（一）发卡环节：银行业过度竞争，发卡模式粗放。

信用卡业务的客户基础、业务机构、产品组合、服务内容等相似度较高，存在同质化过度竞争问题。发卡银行过度注重信用卡发卡量的增加，不少发卡机构重发卡、轻审核、轻管理，审核、管理不到位，业务管理规则和制度也未有效落实。信用卡信用额度核定不科学，各发卡机构对额度的审核也执行不同的标准，造成一个客户可以在多家发卡银行申请不同额度的信用卡，各种额度累加在一起透支额度过大，容易引起持卡人恶意透支或套现。发卡行之间过度竞争，产生的信息壁垒导致各行之间的黑名单难以共享，信誉不好的客户被列入一家发卡机构的黑名单后，仍有可能到另一家银行申请办卡，或者持卡人因申请多张信用卡而引发信用膨胀，使发卡行实际承担的风险大大增加。

（二）收单环节：支付机构良莠不齐，违规收单屡禁不止。

在收单环节，支付机构疏于特约商户实名制管理。许多支付机构依靠销售——小代理/大代理模式，放弃真实商户，以优惠机具，优惠费率抢夺套现商户;信用卡套现持卡人通常通过与特约商户合谋，进行虚假交易刷卡，并支付给提供套现的商户一定比例手续费的形式来获取现金。在此过程中，商户自身管理不严，风险意识淡薄，具体体现在对商户准入审查不严格、交易授权制度不健全、对支付机构新业务领域管控不足等。某些支付机构甚至开发手刷POS、收款二维码、无卡支付APP等，为持卡人实施信用卡套现提供便利。

（三）风控环节：风险监测、评估手段滞后，风险控制技术水平较低。

信用卡风险控制技术在科学性、技术性、系统性三个方面都存在较大差距，薄弱环节主要集中在风险的事前预警和实时动态的风险监控手段等方面，此外还有信息反馈周期长、风险处理效率低等问题存在，风险管理技术大多使用定性分析，没有根据实际要求真正做到定性与定量管理相结合的管理方式，缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。

（四）使用环节：持卡人异化使用，偏离本源现象愈演愈烈。

信用卡的使命在于支付结算，但由于信用卡具有一定的小额信贷功能，部分小微企业、小企业主借助信用卡解决信贷资金需求，偏离了信用卡的本源，从而导致信用卡逾期规模上升。当前，信用卡代偿平台已达150余家，其中相关网站平台70余家，APP有80余款。信用卡代偿业务的实质就是利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款，市场的壮大，正在积累信用卡业务风险。

（五）社会环境：用卡环境不完善，加剧信用卡业务风险。

征信体系的不健全使得银行难以获得评价信用卡持卡人资信的核心信用数据，无法精确判断持卡人风险。部分持卡人消保意识、风险意识和信用意识缺失以及本身的许多不良的用卡习惯，在使用信用卡时不严格按照信用卡的规定和相关章程进行，缺失造成信用风险、违约风险。

三、信用卡风险的防范措施建议

现在信用卡业务涉及到发卡环节、收单环节、风控环节、使用环节和外部环境五方面因素，如果一个因素发生风险，则会损害良好的社会信用关系。因此，我们必须加强信用卡业务的风险防范。

（一）加强信用卡发卡管理。

从严掌握发卡条件，注重发卡质量。发卡行应当增强内部管理，重视对申请人的资质审核，增加持卡人的质量，提高自身风险防范能力。建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。加强对申请人收入状况地审查，以及对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力地审查。在客户申请的审批方面，要做好信息核查，选择还款能力较强的客户审批，对于不符合要求的客户，需适当提高准入门槛。注重信用卡品牌建设，推进信息共享机制。发卡行应致力于建立高标准、具有特色的品牌文化，突出自己与众不同的文化底蕴，以获得客户的高度认同感，提升自身竞争力。加强各发卡行之间的合作，共享其中的不良持卡人、黑名单商户等信用卡重要负面信息，有助于更好地加强信用卡风险管理水平，有效加强信用卡风险防范。

（二）规范信用卡收单业务。

强化对特约商户的准入管理控制，做好入网商户调查、签约工作，重点发展信誉良好、盈利能力较强且能为持卡人提供良好用卡环境的特约商户，明确双方的责任，依法履行各方的权利和义务。加强对特约商户信用卡知识培训，明确受理权限和操作要求，引导商户正确受理信用卡，严格按程序进行操作。持续关注特约商户经营情况，发现非法或不正常经营情况应立即终止其受理信用卡支付业务。加强与银联公司的信息沟通、合作，建立特约商户信息档案，分析特约商户交易信息，记录特约商户受卡案件或不良交易行为，发现异常情况采取提醒、警告、终止业务等不同风险防范措施。

（三）加强信用卡风险管理。

重视风险管控对降低风险的关键作用，加大投资建设先进智能的预警体系。要重视风险管理流程，结合国家、区域的经济形势，针对差异化的客户需要采取差异化的风险管理模式，采取风险回避措施以降低风险，发卡行应当协助商户控制刷卡风险，特约商户出现操作失误时应积极协助其控制风险，尽量减少资金损失。要建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风險管理体系的基础上，实行风险防范责任制。

（四）加强对持卡人的管理教育。

加强持卡人信用卡使用的风险防范意识，加强培训教育，让持卡人了解信用卡基本风险知识，提高风险防范意识，要养成良好的用卡习惯，严格规范用卡行为，合法有效利用信用卡相关业务服务，根据自身经济情况合理理财。要广泛开展多种形式的宣传活动，使广大群众接受、认识、用好银行卡，使持卡者掌握银行卡的安全使用常识，提高用卡安全意识，防止银行卡及资金被非法分子盗取。

（五）完善信用卡征信环境。

要建立全面的个人信用体系，准确及时地掌握持卡人工作变动、收入变动、家庭资产情况。建立并完善个人征信系统可以通过对个人信用行为的全面记录，对个人信用行为进行制约和管理，强化持卡人信用意识，严格按照规定章程使用信用卡，有效防范化解商业银行信用卡业务信用风险，促进信用卡业务大力发展。